本
文
摘
要
大师姐发现很多人会把人寿保险和重大疾病险弄混淆，以为是同一种保险，结果最后才发现两个人聊的居然不是同一个东西，真是尬聊。
准确来说，重大疾病险属于人寿保险里的一个种类，二者不可划等号。如果你正打算趁着最后的时间给自己或家人购买重疾险，那这篇文章你一定要看完。
大师姐会从认识重疾险说起，到了解重疾险包含哪些病种，再到买重疾险需要关注的保障有哪些，最后到具体产品推荐，从头到尾，一次性讲清楚，讲明白。
大师姐再次提醒各位：千万不要盲目跟风购买重疾险，否则最后吃亏的只有自己！
主要内容：
重大疾病险是什么？重大疾病险包含哪些疾病？重疾险常见误区重疾险购买攻略重疾险产品推荐如果没空详看，可以直接戳下方领取产品清单：
查看【2022全网性价比Top3重疾险】一、重大疾病险是什么？
买任何商品，我们都要先了解这款商品，就像买手机、买电视一样，你要知道它是什么，有什么作用。
重大疾病险，我们通常称为“重疾险”，通俗来讲，就是会对患者 产生重大影响的疾病，也就是说要在疾病之外加上一个严重程度的界定。
那何为重大疾病呢？“重大”两字是如何定义的？ 那什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？
我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病：
“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、 急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等。
“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。说到这，大师姐也再给大家讲讲重疾险是怎么被发明出来的。
重疾险的发明者，并不是保险公司的工作人员，而是一名外科医生——南非的巴纳德博士。
巴纳德博士曾救治过一位得了癌症的单亲母亲，手术很成功，并且他告诉患者，只要好好康复休养2-3年，就可以跟正常人一样的工作生活。
但是这位母亲却有2个孩子需要照顾，因此不得不拖着虚弱的身体为了生活而不停的工作，最终在两年后不幸去世。巴纳德博士得知消息后，非常痛心，同时他也认识到医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个人的经济生命。
于是他与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能让病人在被确诊之后获得一笔保险金，作为康复及弥补收入损失的费用——也就是最早的重疾险。
发明重疾险的初衷，并不是解决医疗费问题，而是解决患者后期的康复费用、弥补收入损失等费用。
为了让患者在大病之后，就算不工作，也有良好的条件康复休养，因此重大疾病保险又被称为“收入损失险”。
想快速了解目前市面上有哪些值得买的重疾险？小电梯已经给你准备好了↓↓↓查看【2022全网性价比Top3重疾险】二、重大疾病保险包含哪些疾病？
最初的重疾险，只包含4种疾病，分别是：癌症、急性心肌梗、脑中风、冠状动脉搭桥手术。
但是随着社会的发展和医学水平的提高，以前的疾病保障肯定无法满足现在的需求，那现在的重疾险都有哪些疾病保障呢？
1.重大疾病
2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称重疾新规），此规范统一定义了28种重大疾病，具体如下：
什么叫统一定义呢？
就是不管哪一家保险公司的产品，只要这款产品属于重疾险，那就必须包含这28种重大疾病，而且对于这些疾病的定义、顺序、理赔标准都必须与规范内容相同，不得做任何修改。当然，在这28种疾病的基础上，各家保险公司还可以自行增加其他疾病，所以我们看到市面上的重疾险动辄100种、200种疾病。
2.轻症
重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。
随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。
轻症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。
鉴于实际医疗情况以及广大群众的需求，重疾新规除了28种重大疾病外，还统一定义了3种轻症：
恶性肿瘤—轻度较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症3.中症
所谓“中症”，大家可以理解为比重疾情况轻，但比轻症情况严重，严重程度处于重疾和轻症之间，如不及时治疗容易发展为重疾的一种疾病情况。
以达尔文5号荣耀版为例：
严重Ⅲ度烧伤（属于重疾）：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 20％或 20％以上。
中度面积 III 度烧伤（属于中症）： 指烧伤程度为Ⅲ度，即全层皮肤烧伤，包括表皮、真皮和皮下组织，且Ⅲ度烧伤 的面积达到全身体表面积的 15%或 15%以上且未达到重大疾病“严重Ⅲ度烧伤”的 给付标准。
全身较小面积Ⅲ度烧伤（属于轻症）：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积为全身体表面积的 10%或者10%以上，但尚未达到 20%。所以，无论是轻症还是中症，它们的出现更好的弥补了实际在治疗过程中可能存在的保障空缺，消费者得到赔付的概率也大大增加。
但值得一提的是：目前对于中症保障还没有任何统一规定，也就是说中症的设置由各家保险公司自行决定，可以有，也可以没有，可以理赔标准可以严一些，也可以宽松一些。
三、重疾险常见误区
对重疾险有个整体的认识之后，我们再来看看大家在买重疾险时，会碰到哪些常见的误区。
1.确诊即赔
很多从业人员不专业，为了销售而销售，所以我们经常能看到这样的宣传“重疾险确诊就能赔，然后再拿钱治病”，但最后不幸患病了却发现没达到理赔条件，得不到赔付。
实际上重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：
确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔达到疾病的约定状态：如昏迷程度，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，如果没有达到理赔条件，则无法获得赔付，千万要注意。
自己随便买保险，买到不好的产品可能蒙在鼓里，而且万一出险没人协助理赔会非常麻烦，
专业的事最好找专业的人来做，有任何保险问题都可以咨询我，有问必答 : )
1v1在线咨询，帮你买对保险不踩坑2.疾病数量越多越好
要说内卷，保险公司绝对是榜上有名，你保障100种疾病，我就要保障150种，你150种那我就要200种。
而在消费者的观念里，就是疾病数量越多保障就越好，偏向疾病数量多的产品，所以这也是各家保险公司内卷的主要因素之一。
但实际上，是不是重疾数量越多越好？
在这大师姐认真且严肃地回答你们：真没太大区别！
实际上，在各家保险公司的理赔案件中，统一定义的28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 以上，可以说是核心中的核心。
最核心的有了，无论你是100种重疾还是200种重疾，数量再多也都是噱头，比如疯牛病、埃博拉病毒，在我国十分罕见，如果拿来凑数，真大可不必。
如果我们只看病种数量，就会很容易陷入“病种多=保障好”的误区。这28种疾病基本上我们大多数都比较熟悉的疾病，如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗死等，都是我们日常生活中能够较容易接触到，认识的人得过，或朋友圈里看到过的疾病。
因为买保险无外乎就是求保障，如果一份保险不能为我们提供切合实际的保障，那么它的存在和价值都有必要被画上一个大大的问号。
3.带身故比不带身故好
带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份60万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔60万。
人可能一辈子不患重大疾病，但一定有离开人世的那一天，所以买了储蓄型重疾险无论如何都会得到赔付，要不赔重疾，要不赔身故，因此这类产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，顶多拿回一点点现金价值而已。
但是这类产品没有身故的保障，所以保费会比带身故的重疾险便宜20%-30%！
那到这，各位千万不要急着买消费型重疾险，大家接着往下看。
以严重脑中风后遗症为例，我们来看看它的赔付标准：
如果要满足赔付条件，首要条件就是必须疾病必须确诊180天，但是试想一下，万一病人在180天之内就不幸离世了呢？
因为没有达到重疾的赔付标准，所以肯定无法得到赔付，而消费型重疾险没有身故责任，所以身故了也没有赔付。
因此，消费型重疾险有一个明显不足就是，如果在达到重疾赔付标准前去世，就无法获得赔付。因此，无论你比较偏向哪一类型的重疾险，消费型也好，储蓄型也好，一定要了解清楚产品的优点和不足，避免后期发生理赔纠纷。
四、重疾险购买攻略
每个人对于保险保障的需求、自身的偏好、预算等都不同，所以买保险也不是一个可以无脑抄作业的事。
但是对于大部分人来说，产品可能不尽相同，但方法却可以借鉴。
如何挑选重疾险，大家按照下面的步骤：
1.确定预算
买重疾险要想不踩坑，第一步，就是要确定好你的预算。
大师姐看过太多的朋友，因为没有对自己买重疾险的预算有一个明确的概念，所以要不就是导致自己每年缴费压力过大，要不就是保障不够。
如果单纯从价格的角度考虑的话，不同类型的重疾险，大致的价格对比如下：
多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）
终身重疾>定期重疾
含身故>不含身故
返还型>消费型此外，重疾险里还包含很多可附加的责任，如癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、特定疾病额外赔付等特，你选择附加的责任越多，价格自然越高。
我们买保险的目的，是为了转移风险的，千万不要让它成为你的负担。
一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最好控制在年收入的5%-10%。
从以往大师姐为上千个客户配置保险的经验来看，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。
免费保费测算：买重疾险要花多少钱？当然，5%-10%只是一个建议的控制区间，但具体预算大家仍要按照自身的实际情况去判断，如果经济条件实在有困难，就要适当降低你预算，千万不要打肿脸充胖子。
2.确定保额
买重疾险，保额很重要，保额很重要，保额很重要。
如果重疾险的保额不足，无法覆盖风险，就算它的保障完美无缺，对我们来说也没有太大意义。
重疾险的保额主要目的是弥补我们的经济损失，包括收入中断、康复疗养和一些治疗费用等。
所以，到底多少保额合适呢？
大师姐整理了统一定义的28种重疾的治疗康复情况，以及医疗费用情况，如下图：
如果我们遭遇意外住院或者不幸罹患重大疾病时，国家医保可以在一定程度上缓解我们的医疗费用，再加上如果你还有百万医疗的话，基本上能够覆盖住看病产生的医疗费。
但是无论是医保还是百万医疗险，都仅能帮我们报销产生的医疗费用，还有很多隐形费用需要我们自行承担：
治疗期间我们无法工作，这期间产生的收入损失，只能自己承担如果你还有贷款，就算你病入膏肓，这些贷款依然需要正常偿还大病出院后，我们肯定无法立刻投入工作，需要长时间的康复疗养，这费用也是一笔不小的数目......所以大师姐建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。
这样至少可以保证就算3-5年内不工作，也能维持家庭正常生活，而留给自己3-5年的时候康复疗养，对于大部分疾病来说足够。
3.高发轻症是否保证全面
前文提到过，重疾险保障多少种重大疾病数量不是一款产品的核心，毕竟行业统一规定的28种重疾已经占据了理赔的95%以上，所以我们不必在重疾数量上浪费时间。
而真正能区分重疾险是否保证全面的，是在轻中症保障方面。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》除28种重疾外，还同时统一定义了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
各家保险公司都不得修改这3种轻症的定义和赔付标准，但是在其他轻中症上，却可以自由发挥。
所以，选择产品时，高发轻中症的涵盖情况也是我们需要着重考虑的因素，一共有16种高发轻中症是我们需要特别关注。
疾病数量多≠保障全面，以上16种轻症是比较高发的疾病，我们在挑选产品的时候要特别注意是否都包含在内。
如果一款重疾险条款里少了其中几种轻症，那大家就要再仔细衡量衡量这款产品是否值得购买了。
2022重疾险 *** ：保障全，赔得多4.多次赔付还是单次赔付
一般大家所认识的重疾险都是单次赔付，也就是如果发生重疾，理赔过后则合同终止。
而近年来逐渐出现多次赔付的重疾险，也就是在首次重疾赔付之后，合同仍然有效，只要间隔一定的时间，再次发生与前一次不同的重疾，就还可以得到赔付。
有人可能会说，人一生的2次的重疾概率太低了，多次赔付的重疾险没必要买。
不过在大师姐看来，如今医学技术越来越发达，很多以前被视为绝症的疾病如今都可以被控制住，甚至成为慢性病，不会危及生命，所以多次赔付就有很大概率被用上。
比如小王不幸罹患慢性肾功能衰竭，符合条件后得到第一次重疾理赔，并且一直在通过透析治疗稳定病情，之后小王幸运的匹配到了合适的肾源，成功接受了肾移植手术。
这时小王便可以“重大器官移植术或造血干细胞移植术”为由，申请第二次重疾理赔。当然，这是举个例子，告诉大家重疾多次赔付的可能性，但并不是所有疾病都会按照我们的想法来发展。
所以，如果保费预算比较充足，经过充分考虑，买多次赔付重疾险也未尝不可。
但是前提一定是，保证保额足够，如果盲目追求多次赔付而降低保额，第一次患重疾后都没有撑过去，又何来第二次重疾呢？
5.附加保障要不要
市场上重疾险同质化十分严重，能够决定消费者购买意向的，往往是产品的附加责任或者特色保障。
比如身故保障、投保人豁免，都是比较常见的附加保障，大部分重疾险都有。
另外，癌症多次赔付和心脑血管多次赔付是近几年比较热门的附加保障。
（1）癌症多次赔付
目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：
癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：
确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。
但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。
二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择。
（2）心脑血管多次赔付
心脑血管疾病多次赔其实和癌症多次赔保障有些类似，大部分产品的规则为：
特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天如果家族有相关心脑血管疾病史的话，还是建议大家附加一份保障，防范于未然。
无论是癌症多次赔付，还是心脑血管疾病二次赔，但保障责任都差不多的情况下建议选择，有间隔期更短的产品，或赔付比例更高的产品。
五、重疾险产品推荐
在大部分的印象中，重疾险少则大几千，多则过万的价格，让很多人都望而却步。
特别是一些刚步入社会的年轻人，或者一些有贷款的普通工薪阶层，一下拿出这么多钱确实有压力。
所以大师姐整理了一些之前旧的重疾险产品，虽然产品已经下架，但挑选方法不会过时，大家可以学着按照非方法来挑选产品，最后待新产品上架后，再去购买适合自己的产品。
1.经济实用型
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测一测：哪款重疾险更适合你？下面给大家简单讲讲这几款产品的特点：
（1）嘉和保2021：纯重疾保障
两千左右就可以买到一份纯重疾险，如果你想加保或者预算有限，嘉和保2021都是不错的选择。
此外，嘉和保2021加上轻中症和疾病额外赔后，跟其他同类产品相比价格会贵一两百块，但是60岁前轻中症赔得更多。
适合刚毕业预算有限，想加保或者想买高保额的朋友。
（2）朱雀·守卫加：基础保障便宜
朱雀·守卫加的基础保障比较全面，除了轻、中、重疾保障外，还自带住少儿特疾额外赔和住院津贴。
其中住院津贴比较有特色，假如 60 岁前没有过重疾理赔，那么 60 岁后因任何情况住院，每天都能领 0.1% 保额，例如买 50 万，则每天能领 500 块钱，最长可领 90 天。
如果预算有限，可以多加考虑一下这款产品。
（3）光武1号·守卫盾：高发重疾保额高
在保障期内，不管是保70岁还是保终身，光武1号对于“恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症”，能额外赔 50% 保额。
这4种重疾的发病率已经占到了高发重疾的70% 左右。如果想加强癌症和心脑血管保障的朋友，可以考虑这款产品。
（4）完美人生守护2021:60岁前保额高
完美人生守护2021在60岁前患重疾能多赔80%保额，买50万可赔90万，在家庭责任重的时期有高保额。
而且轻症、中症也均能额外赔付，赔付比例可以说是属于上游水平，如果预算有限又想赔付高，可以考虑保至70岁的版本。
测一测：哪款重疾险更适合你？2.中端进阶型
（1）康乐一生2021：适合保障终身
康乐一生系列重疾险性价比一直不错，这款康乐一生2021也没让人失望，60岁前罹患重疾，可以额外赔 50% 保额，而且选择保障终身是，价格比较便宜，性价比很高。
看重产品性价比以及想买保终身产品的朋友，可以考虑康乐一生2021。
（2）康惠保旗舰版2.0：前症理赔门槛低
前症是比轻症病情更轻的疾病，比如肺结节是一种良性病变，没有达到轻症，但只要做了手术且满足一定条件，康惠保旗舰版 2.0 也能赔。
另外还有一点，虽然康惠保旗舰版2.0的轻症、中症可以自由选择，但我们还是建议大家选上这些保障。
（3）超级玛丽5号：60岁前保额高
超级玛丽系列的产品性价比一直不错，此次的超级玛丽5号亮点也不少：重疾、轻症、中症均可额外赔付，且赔付比例高，价格在同类型产品里比较实惠，性价比很高。
保费测算：买超级玛丽6号要花多少钱？3.高端顶配型
（1）完美人生守护2021：男性含身故有优势
如果预算充足，可以考虑完美人寿守护2021，赔付比例高，能够覆盖家庭责任最重的时期，且对于男性来说，偏好带身故责任的话，这款产品价格更低，可以多考虑考虑。
（2）鲲鹏1号：男性含身故有优势
鲲鹏1号和完美人生守护2021均为信泰人寿推出的重疾险，2款产品责任相差不大，且对于男性来说，带身故责任有价格优势。
相比于完美人生守护2021在60岁前重疾可额外赔80%，鲲鹏1号则是在70岁前重疾可额外赔50%。
看重额外赔保障时间长，还是赔付比例高，大家根据自身需求选择即可。
（3）i保长期重疾：大公司性价比产品
如果看重保险公司的名气和品牌，推荐选择阳光人寿i保长期重疾险。
41岁前投保，前20年重疾能够额外赔50%，虽然保障比不上前面几款产品，但综合公司品牌和保障责任，i保长期重疾算是性价比高的大公司产品了。
上面介绍的都是单次赔产品，它们有一个共同点：赔过一次后，重疾保障就结束了，会面临后续没有保障的问题。
相比之下，多次赔的产品重疾至少能赔两次，保障更加全面。不过需要注意，多次赔产品分为两种：
分组多次赔产品：重疾分成多组，例如分为6组，A组中有18种疾病，赔了其中一种后，A组的疾病就不能再获得赔付，只能赔剩余5组的疾病。不分组多次赔产品：重疾不分组，赔完其中1种，剩下的疾病也都有获赔的机会。显然，不分组要比分组的获赔概率更高。
怕踩坑可以咨询我，我会以多年的保险经验，根据你的实际情况，给到最实用的建议：
1v1在线咨询，帮你买对保险不踩坑下面我们来介绍两款不分组、多次赔的产品：
（4）橙卫士1号：重疾多次赔价格便宜
重疾不分组赔3次，前15年重疾还能多赔100% 保额，价格比单次赔产品还便宜几百块，而且重疾没有“三同”限制，性价比相当高。
如果偏好多次赔付的朋友，可以多加考虑这款产品。
（5） *** 1号：保障全面
*** 1号是昆仑健康推出的一款产品，保障全面，包含重疾、轻症、中症额外赔付，癌症医疗津贴、心脑血管二次赔付等保障，可以说能够满足不同人群的保障需求。
预算充足，想要全面的保障，可以了解一下 *** 1号重疾险。
如果你想买保险，但不知道该从何下手，也可以直接联系我，
我会根据你的实际情况，帮你挑选最适合的保险，节省一半的预算。
700万用户信赖，只推荐高性价比保险六、写在最后
有钱，需要买保险；没钱，更需要买保险。
当在病床前，就会感叹人类是多么的弱小和无助。
重疾险，就是给我们应对疾病的勇气和力量，就是为了防止家庭被疾病击倒的保护伞。
码字不已，如果觉得本篇内容对你有帮助的话，欢迎大家点赞收藏~
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