本
文
摘
要
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道
开车上路，保险必不可少。
有驾驶经验的“ *** ”们都知道，如果自己的爱车上一年没有出险记录，再续保时，整体车险保费会较上一年便宜。不过，近日不少车主反映，自己的车上一年未出险，甚至过去三年都没有出险记录，今年续保时，保费仍然出现了上涨的情况。
车险综合改革落地至今已逾两年，不少车主享受到了车险产品“加量不加价”的实惠。但为什么车险综合后会出现“有人欢喜有人愁”的情况？哪些因素会影响车险的报价？
车车科技联席CEO钟诚在接受《华夏时报》记者采访时表示：“一般情况下，自主定价系数、无赔优待系数及交通违法系数都会影响车险价格，但自2020年车险综合改革实施以来，车险行业始终以‘降价、增保、提质’为目标，从整体来看，绝大多数车主的保费是下降的。”
保费有升有降
10月初，北京车主高荣（化名）的车进入了新的续保周期，他在给自己的奔驰E级轿车投保时发现，业务员的报价超过了8000元达到8258元，而去年的车险保费为7395元，上涨幅度达到11.7%。
高荣告诉《华夏时报》记者：“我的车去年没有出过险，今年的保费应该会有一个折扣，比去年便宜才对。但业务员的解释是，保险公司去年赔钱，就把赔付率高的车型价格都调高了，现在不是看我有没有出过险，而是要看这款车型的整体赔付率来定。”
对此，钟诚向《华夏时报》记者表示：“在监管规定范围内，不同保险公司可以根据自身经营情况，适当调整费率，但对车险价格的影响并不是绝对的，还要从自身驾驶行为和车辆情况出发。同时，建议车主在购买车险时，可以选择多家保险公司报价，择优选择。”
某财险公司车险部负责人亦向《华夏时报》记者解释称，去年除了受河南暴雨赔付影响，车险综改落地之后，很多保险公司的车险定价能力和精细化管控能力等没有跟上，导致去年车险行业经营亏损，但并没有针对某一个车型去涨价，只是去年整体亏损倒逼保险公司用更复杂的一套模型去做车险定价。
高荣面临的车险保费上涨也非个例，一位刚于9月续保的大众车主温欣（化名）告诉《华夏时报》记者：“我们驾驶习惯良好，近三年都没有出险过，但今年保费比去年上涨了1000元，去年是2444元，今年涨到了3471元。”
当然，也有车主续保没有明显变化。家住北京的奥迪车主陈女士表示：“我们的车近三年内出险次数最少三次了，车门换了一次，保险杠换了一次，前挡风玻璃也换过，还有一次是划痕。去年车险保费一共交了5055元，今年交了5666元，两次都返了加油券，但今年返得多，折算下来，总体保费和去年差不多。即使差了一两百，也注意不到。”
陈女士提供的报价单显示，今年其投保的商业险中，车损险保费2729元，保额13万元，去年该险种保费3189元，保额14.7万元。今年三者险保费1017元，保额300万元，去年该险种保费1190元，保额也是300万元。
另一家住北京的奔驰C级车主苏暖暖（化名）过去三年没有出险记录，今年6月续保时，保费下降了近200元。“今年的车险保费是4053元，去年是4240元，整体降了点，我们没有主动出过险，都是我们被蹭。”苏暖暖说道。
需要指出的是，车险综改后，作为影响保费升降的最主要因素，出险次数不是看1年、而是看3年以内。对于部分未出险车型涨价的原因，熊猫保险科技创始人&CEO王刚在接受《华夏时报》记者采访时表示：“还是因为这部分车型总体赔付率高的问题。但部分车型赔付率高不是简单说这款车型容易出险，还有一定原因是这类车零整比（零配件与整车的价格比）高，修车贵。对于出险的问题，车型对保费影响比率，保险公司会站在总体的盘子来看某一个车型的赔付情况，而不是单一的某一个个体的赔付情况。”
报价影响因素多
实际上，根据中国保险行业协会编制的2022年一季度保险市场观察报告，截至今年3月底，消费者车均缴纳保费2808元/辆，较改革前降低689元，降幅达20%，约89%的消费者保费支出下降。
也就是说，吐槽保费上涨的车主占比仅约10%。那么，车险保费的涨跌究竟跟哪些因素有关？
钟诚向《华夏时报》记者介绍称，一般情况下，自主定价系数、无赔优待系数及交通违法系数会影响车险价格。
具体而言，自主定价系数的因子有很多，比如车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别、车辆的行驶里程、约定行驶区域、车型、零整比。这就导致不同的车主，不同的年龄阶段车险价格会有很大区别。另外，不同车辆，零整比不同，零整比越高，车辆发生事故后的维修成本也会更高，从而影响车险价格。
无赔优待系数和车主的出险次数挂钩。单年出险次数越多，保费价格越贵，连续多年不出险，折扣越多，车险的价格相应就会便宜。值得注意的是，如果车主没有及时续保，导致车辆脱保，即使多年不出险，折扣也会被清零。而折扣清零往往会给车主带来保费上涨的错觉。
“交通违法系数和车主的违章情况有关。如果驾驶行为较差，经常发生违章、扣分、罚款等行为，也会直接影响车险保费上涨。”钟诚说道。
上述财险公司车险部负责人则告诉《华夏时报》记者，过去车险定价主要是靠人工经验和规则，从单一的几个维度去考虑，比如车型、年龄、地区、出险情况等，但去年下半年开始很多公司开始使用一套复杂的定价模型，从多维度去管控风险。“例如我们公司的定价模型有80多个风险因子，车主的性别、年龄、车型和出险情况都只是其中的几个考量因素，车险定价趋势越来越精细化。”
该负责人进一步解释称：“过去保险公司没有专门的定价模型，都是把高端车和其他车放在一起给一个价格，相当于将一部分优质车主的保费来补贴高端车，那这部分优质车主的保费实际是偏高的，现在相当于把客群进行了细分，奔驰、宝马等‘零整比’高的车型，因为大部分零件需要进口，维修费用也相对较高。根据高风险匹配高保费、低风险匹配低保费原则，高端车型的商业车险基准保费上调，相应的，普通车型车险保费降价。这样一来也更公平了。”
王刚也认为，保险公司是经营风险管理的主体，所有车辆收上来的保费绝大部分还是用于最后的理赔赔付，所以保险公司的保费定价是取决于车辆的风险等级。简单举例来说，一个司机驾驶行为不好理赔风险就大，那么他确实就应该保费高，否则收取和别人同样的保费，就是对其他消费者的不公平。同样的情况，如果一个车型赔付率高，它的保费定价相对于其他车型也就应该相对来高一些，但具体车型的赔付率是动态的，保险公司也需要根据历史情况来动态调整。
