之前写过排名前8的大公司产品测评，这次写写第二梯队的保险公司，它们的保费规模排名在第9-20名之间。

具体产品如下：

富德生命·康健无忧2019天安人寿·健康源2019增强版百年人寿·康盛保阳光人寿·阳光i保2019国华人寿·健康福工银安盛·御享康健友邦保险·全佑至享2019

如果说排名前八的保险公司大家都耳熟能详的话，这一部分的公司大家就开始有点陌生了。

学姐的朋友表示只听过阳光和友邦，足以证明一件事：没听过不代表就是小公司。比如很多人都没听过的工银安盛，可不是一家小公司。

认得上面的LOGO吧？背后的三大股东分别是：

全球最大的银行中国工商银行全球最大的保险公司法国安盛全球最大的冶金建设服务商中国五矿

所以说啊，每一个其貌不扬的保险公司都可能吓你一跳，要打破大小保险公司偏见，把目光聚焦在产品上才是正道。

长文预警！！！

没耐心的朋友可以直接看

蓝色字体测评部分！！

重疾险的不同级别

聊产品之前，学姐要先给大家科普一下重疾险的产品形态。

随着各个保险公司加大重疾险的开发力度，在单纯的重疾保障上增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

叠加得越多，保障越完善，价格越贵，学姐将它们分为A\B\C\D\E\S级。

如下图：

以重疾单次赔付为基础，每增加一个子选项就增加一级，总共5种类型。

好了，重疾分类介绍完毕，开始进入正题：

7款大公司的王牌产品对比每一款产品都有什么优劣势？该如何挑选重疾险？

7款大公司重疾险产品对比

7款产品价格对比

加入价格对比图之后，高下立判。

两款E级的产品最贵，尤其是御享康健，贵到没朋友。

在重疾多次赔付的形态里，反而是两款S级的产品极具竞争力——健康源2019和康盛保，保障丰富，价格还便宜。

在重疾单次赔付的形态里，看上去是阳光i保更便宜。但由于阳光i保2019只有身故赔付保额的一个选项，所以健康福在测算价格时也加入了身故赔保额。

实际上健康福的身故赔付有三档：无赔付/赔保费/赔保额。

如果选择无赔付，男性只需8569元，女性只需7770元，价格会下降许多，选择范围也更广。而且健康福的保障更丰富，综合来看性价比更高。

小结一下，重疾多次赔付的健康源2019和康盛保，重疾单次赔付的健康福，这三款产品价格有优势。

轻/中/重症首次赔付对比

学姐认为，不管重疾险的保障第二次、第三次能增加多少保额，最重要的还是第一次。这是身体第一次遭受重创，足额的治疗费用非常重要。

上面提到的几款重疾险都有「增长」的功能，所以这里取出了保障第10年的轻症、中症、重症首次赔付额度进行对比：

从重症来看，御享康健在第10年达到75万赔付，全佑至享2019和康盛保可以达到67.5万。

从中症来看，达到30万赔付的（60%保额）有健康源2019、康健无忧2019和康盛保。

从轻症来看，达到45%保额的只有健康源2019，康盛保赔付35%居第二。

对比来看，御享康健重疾赔付好，轻中症一般；健康源2019轻中症赔付好，重疾一般。

所以都不如康盛保，轻/中/重症首次赔付表现都超出平均水准。

高发轻症分析

整体看来，除了阳光i保和健康福没有慢性肾功能衰竭外，其余产品保障都很充分。

其中灰色方框保障是「中度脑中风」，赔付额度是中症。

橙色方框保障是「轻度脑中风」，赔付额度也是中症。

两者对比来说显然后者更优秀，更低的疾病门槛，同样的赔付额度。

这部分对比整体来说不相上下，健康源2019稍微突出一点，有两项都以轻症定义提高到了中症赔付。

小结论

从上面的分析可以得出：

重疾多次赔付里性价比最高的是：天安健康源2019增强版和百年人寿的康盛保。

重疾单次赔付里性价比最高的是：国华人寿的健康福（终身版）。

下面进行具体分析。

7款产品具体分析

1 富德生命

康健无忧2019这款产品，基本形态是重疾单次赔付，可附加重疾多次赔付，但重疾分组并不是很理想：

A组：恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病B组：急性心机梗塞、冠状动脉搭桥术C组：脑中风后遗症

6大重疾分布在3组，有两项高发重疾跟恶性肿瘤分到一起，简直就是开玩笑…恶性肿瘤发病率占到重疾发病率的6成，再加上另外两大重疾，预估占到重疾发病率的70%。

这就相当于七成的重疾只能赔1次，另外三成再赔多次，这个重疾多次赔付有什么意义？

另外，它的轻症赔付比例只有20%，而且缺少投保人豁免功能。

康健无忧2019的亮点是中症可以赔付60%*2次，算是对轻症赔付比例较低的弥补。还有一个比较有特色的寿险复原金，在重疾赔付1年后，身故可以返还50%保额。

市面上常见的重疾险都是重疾和身故只赔其一。

学姐对康健无忧201 *** 价是：轻症不足中症补，重疾不足寿险补，一进一退等于原地踏步。

2 天安人寿

天安的健康源2019增强版的优点很独特，早/晚期癌症都可以多次赔付，重疾多次赔付的分组也合理，赔6次分6组。最大的亮点就是轻症、中症的赔付力度——轻症赔45%，中症赔60%，妥妥秀肌肉。

难得的是赔付比例这么高的情况下，也能完整覆盖高发轻症，没啥漏洞。

说完亮点，也要说说不足，这款产品虽然早/晚期癌症都有多次赔付，但有一点坑：

原位癌多次赔付要求所处器官不同癌症多次赔付的门槛严苛

原位癌二次赔付时要求与上一次确诊的器官是不同的，分左右两部分的器官视作同一器官，变相提高了理赔门槛。

癌症多次赔付需要间隔5年，而且只保癌症新发、复发、转移，不保持续。学姐说过，5年内的癌症复发、转移概率都非常高的，生存满5年以后医学上甚至认为是「治愈」了。市面上较为优秀的产品间隔期都在3年，还有进步的空间。

所以学姐对健康源2019增强版的评价是：癌症早晚期都保，赔付轻中症都高，就是有些小缺点，看看价格也还好。

3 百年人寿

康盛保是之前百年热销重疾险康多保的继承者，先看看优点：51岁前，重疾保障前10年可以额外增加35%保额，假设50岁投保，那么50-60岁之间都可以获得135%的保障，能够覆盖疾病比较高发的年龄段。

另外中症与轻症的保障都不错，中症赔付60%*2次，轻症起步35%，后续递增至40%以及45%。甚至还有18岁前身故返还3倍保费的小亮点。

整体来看保障比较充实全面，但依然有一些小毛病。

癌症多次赔付的间隔期要5年，理由跟上面那款产品一样，但有所区别的是，康盛保可以保障癌症新发、复发、转移、持续。

还有等待期有个比较严苛的定义：

等待期内已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后，即使满足重疾、中症、轻症，也不能得到赔付，非常严格。

所以学姐对康盛保的评价是：曾经重疾领跑者，如今武功不如人，轻中重疾都优秀，小坑小绊辣眼睛。

4 阳光i保

阳光i保重疾险重疾赔付1次，没有中症保障，没有癌症二次赔付，轻症5次赔付还分组，甚至等待期都要180天。

虽然看上去缺点很多，但是架不住人家“便宜”啊，从上面的价格对比图可以看到，阳光i保2019是所有产品里最便宜的。

而且学姐在这里还要夸阳光保险几句，阳光保险是为数不多的大公司里率先尝试线上保险的，一般来说大公司的重疾险都不会在自家官网卖，但是你去阳光人寿的官网看看。

光明正大地卖。

为什么？一般来说为了维护代理人的利益，会设置信息壁垒，让不同产品在不同渠道赚钱。这就导致我们想去官网找某款产品时，发现找不到。但阳光保险勇于破冰，大力开发网销产品，值得称赞。

回到阳光i保2019这款产品，由于保障比较简单，最大的坑是轻症分5组。但分组情况也还好，早期癌症、心血管疾病、脑部疾病都单独分组。

学姐对阳光i保2019的评价是：大公司里的高性价比产品。

5 国华人寿

健康福是属于支付宝·好医保系列的一款重疾险，有消费型有储蓄型，这里测评的是保终身的储蓄型重疾险。

基本形态是重疾赔付1次，轻、中症各赔付3次的重疾险，其亮点有3个：

重疾前10年保障期额外赔付30%保额；中症可以赔付3次，每次50%；不用附加购买就有癌症多次赔付。

除此之外，健康福可以灵活选择身故无赔付/赔付保额/赔付保费，进一步拓宽价格的覆盖面。

丰富的保障内容和比较实在的价格，让这款产品看上去很美。但拿放大镜一看，有些缺点真的有点说不过去：

没有投保人豁免功能，几乎同类型产品都具备投/被保人豁免的情况下，健康福只有被保人豁免，所以就不太适合父母给子女投保这款产品了。

缺乏两项高发轻症：轻微脑中风以及慢性肾功能衰竭。虽然健康福中症保障里有中度脑中风，但理赔门槛高了很多，轻微脑中风只需要Ⅲ级以下的运动功能障碍，中度脑中风直接来了个「肢体机能部分丧失」，理赔的难度也大了许多。

但整体看来，健康福已经具备了优秀产品的潜质，无论保障内容还是价格都不错。

学姐对健康福的评价是：轻中重症都优秀，癌症二次不用钱，细看豁免和定义，劝退父母和学姐。

6 工银安盛

御享康健是工银安盛今年5月份新出的产品，刚面世就拿下了两个第一：

第一个做保额被动增长至200%的产品，每年递增5%，共需要20年。第一次看到重疾险可以卖这么贵…还不是附带两全险的那种，50万保额，20年缴费，30岁男性，一年缴费23445元。

这样看来真有点工商银行的基因…

御享康健重疾可以赔付5次，虽然保额可以逐年增长，如果一旦出险，保额增长也随即停止，此后第2、3、4、5次赔付额度都会停留在这个阶段。

中症赔付2次*50%、轻症赔付3次%30%，这里是按基本保额计算的，不会随着重疾保额增加。

御享康健有个小亮点，「严重阿尔茨海默症」和「严重帕金森」的保障都没有年龄限制，可以保障终身。一般产品对于这种老年病都有70岁前的限制，这点还不错。

但一想到价格，学姐的心脏就隐隐作痛…足足比天安的健康源2019贵了1万，虽然御享康健保额20年后可以翻倍，可我为什么不用这1万再去买另一款重疾险达到同样效果呢？还不用等20年。

最后还有个小毛病，轻中症有隐形分组，存在「以少充多」的情况。

学姐对御享康健的评价是：最煊赫的背景，最昂贵的产品，最创新的形式，最坑爹的心思。

7 友邦保险

全佑至享2019的形态跟富德生命的康健无忧2019有点像，都是重疾单次赔付，可附加重疾多次。

全佑至享投保前10年重疾保额赔付135%，轻症保障种类高达60种，赔付6次，可是…头两次赔付才20%，剩下30%、50%各两次。

轻症赔付有点不够诚意，还不如少赔几次，提高一下首次的赔付比例。

重疾的多次赔付分了4组，有点坑，把恶性肿瘤和另外两大高发重疾分到了一起：

A组：恶性肿瘤、重大器官移植术和造血干细胞移植术、终末期肾病

B组：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术

C组：脑中风后遗症

等于告诉别人千万别附加这个重疾多次赔付。

另外还有几个比较大的坑：

癌症多次赔付间隔期长达5年；轻症隐形分组多，60种疾病只是虚高，其中14种只赔4次；强行捆绑长期意外险，保障渣价格高的典型代表。

可附加的保障还有一大堆：

男女特定疾病赔付全残保险金生命终末期保险金老年长期护理保险金

说实话，把这些加一起也配不上排第二位的价格。

哦忘了说，全佑至享2019还没有中症赔付…

所以学姐对这款产品的评价是：不是重疾不给力，都怪分组太没劲，强行捆绑意外险，只顾赚钱不顾命。

该如何挑选重疾险？

第二梯队的保险公司重疾险也全部测完了，在测评过程中学姐最大的感触是产品形态的变化。

第一梯队的大公司的头牌产品，如平安福、国寿福、福禄嘉倍等，基本上都是重疾单次+轻症3次。

第二梯队大多都是轻、中、重症齐全，有重疾多次赔付，有癌症多次赔付，有各种各样的重疾保额增长机制。

明显后者要更符合重疾险发展的潮流。

也许下面这张重疾等级图更直观，排前8的大公司产品大多处在C\D级，而第9-20名的产品则几种在E/S级。

学姐仔细琢磨了一下，也许是第二梯队的保险公司更有忧患意识，更新产品更频繁，也没有太多的历史包袱。

反观平安、国寿，每年养着上百万代理人，全国到处都是网点，广告铺天盖地，并不是他们做不出优秀的产品，而是这种模式注定了要走高溢价的产品路线。

巨人转身难。

虽然前面夸了第二梯队的产品更有进取心，但对比市面上最优秀的产品，它们显然还是有进步空间的。

今年是重疾险百花争艳的一年，大部分重疾险产品的横评学姐都写过了，点击下方链接可以跳转阅读：

第一：《重疾单次赔付横评》、《重疾多次赔付横评》

第二：《排名前8大公司重疾险横评》

第三：《排名第9-20大公司重疾险横评》

希望大家都能买到称心的好产品。