本
文
摘
要
人从出生那一刻起，就开始花钱了，我觉得并不合理，为什么不认同呢？
大家想一想，当孩子还在母亲腹中的时候，父母已经开始为子女花钱了，相当于已经开始间接花钱了。所以应该说人从未出生到生命结束，一直是在花钱消费的。大家估算一下自己这一生会花掉多少钱，相信那个数字会惊到你。
举个例子：咱们在不同年龄阶段支出多少不同，按平均5万/年，如果85岁生命结束（也许活得更久，百岁人生），那就是5*85=425万。一生能花400多万，是不是有点不相信。
人的一生都在开支，那在自己不同阶段，收入与支出该是怎样的趋势？又该怎样做财务规划呢？
我们可以将人的一生分为四个阶段，每个阶段对应的不同的财务规划和人生目标。
第一个阶段是在23岁之前（一般情况），也就是到大学毕业，这个阶段的人生目标是发育成长，学习知识。所需的经济来源主要是父母提供，自己一般没有财务规划，最多就是存个零花钱。但是也有少数人，在大学期间，甚至高中阶段，能自立挣零花钱，还能用零钱罐存点钱，这是理财的启蒙阶段，是非常好的习惯。好的理财习惯从小开始培养，这也是市场上为什么会有很多少儿启蒙财商教育的原因。
第二个阶段是24至40岁之间，这个阶段我们开始走向社会，就业或创业的起步。人生目标是结婚生子，买房购车，子女教育金，赡养父母等等。这个阶段我们的人生目标非常多，各项开支也相当大，同样面临事业刚起步，收入少，积蓄少甚至零积蓄，所以这个阶段开始需要做财务规划，家庭理财投资规划。
初生牛犊不怕虎，刚入社会，是积累经验和尝试各种机会的阶段，最大的资本就是年轻。在这个阶段的人群通常是比较勤奋，有勇气和胆量，敢于尝试，正所谓年轻不怕失败。这个阶段的理财风格一般是比较激进的，勇于挑战新事物。利用贷款，提前支出消费，用不多的收入投资高风险高收益的产品中等等，都希望快速积累财富。像我身边的朋友有做虚拟币投资（网上出现的各种币），有做股票的，还有其他中高风险投资。
这个时期大部分人会陷入“负债期”，只要是合理负债，还是属于健康的家庭理财规划。这个阶段的家庭财务规划配置比例按照标准普尔四象限来讲，现金账户和投资账户会占比很高，保障账户和储蓄账户占比会很少，很多情况没有保障账户。
第三个阶段是41至60岁这个区间，也是退休前的阶段。这个时期大部分事业有成，收入稳步升高，子女都渐渐长大，各种贷款结清压力减小，是处于人生高峰期，从财务上讲，也从负债开始盈余，逐步积累财富的阶段。
人生目标还是有很多没有完成的，但是能创造财富的时间并不是那么富裕，所以必须通过财务规划合理配置资产，通过金融工具投资，将现有的财富向后移动，实现财富的保值和增值，能够为以后的人生产生长久安全稳定的现金流。
这个阶段的家庭财务规划配置比例按照标准普尔四象限来看，现金账户保持10%左右就好，保障账户必须要有的，占比根据家庭情况来配置，储蓄账户占比会很高，投资账户会相对减少。这个阶段的投资目标应该追求的是财富安全稳定，收益次之，也就是高风险的投资一定要减少，这个阶段是从创富转向守富的过程。只有守富成功，才能为下一阶段做好完美的开始。
能过怎样的养老生活，能否实现你的梦想，能否为漫长的养老生活提供持续的稳定的长久的现金流，就完全取决于二、三个阶段做怎样的财务规划，这也是为什么在第三个阶段一定要降低高风险性投资占比的原因。
第四个阶段是60岁退休后的生活。这个阶段基本上是不会去工作了，也就没有了工作收入，只能依靠非工作收入，但是人生还要继续。
养老生活我们可以分为基本养老和品质养老。在漫长的养老阶段，请问你是想过什么样的养老生活呢？饭后跳跳广场舞，每年和老伴一起旅旅游，世界那么大，我们想去看看，年轻时没时间看，现在可以实现啦。
好多人有这样的观点，人老了开支就会少，其实一点都不少啊，丰富的养老娱乐（旅游等），各种保健营养品，后期的高额医疗养护费用，都是不小的开支，只是太乐观。
纵观一生，每个人的阶段需求不同，人生轨迹不同，目标追求不同，导致我们每个人的收入和支出也不相同，但是大的方向都是一致的，如下图所示。我们有收入时间大概只占人生的1/3，却要覆盖一生的支出，所以我们必须通过一些金融工具和金融产品，在不同的阶段做合理的资产规划，将我们手中的资产利用最大化。
家庭理财就是根据家庭负债表和现金流对家庭资产做最合理的规划配置。各类投资配置占比并不是固定不变的，根据人生阶段的不同，投资偏好不同，随时调整家庭总资产的占比。
谈起资产配置，就不得不说这本书《资产配置的艺术》，推荐给感兴趣的朋友们。
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