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文
摘
要
南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道，本期南财重疾险测评选取瑞华健康吉瑞保、中英人寿至尊宝、友邦人寿友如意顺心荣耀版（计划C）、工银安盛御多多及复兴联合健康康乐一生（2021版）进行测评。
南方财经全媒体集团21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评，旨在为消费者选择提供参考。
“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。
其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。
以下为具体测算结果：
一、瑞华健康-吉瑞保重大疾病保险（互联网）瑞华吉瑞保重疾险是瑞华保险推出的一款互联网专属重疾险产品，也是首批人身险新规后的互联网重疾险。总得分为8.66分，排名第一，保障得分28.9分，在五款产品中排名第四。
基础保障方面，本款产品保障较为单一，为单次赔付的纯重疾险，仅保重疾和身故。此外，可附加轻、中症保障和被保人豁免。身故保障方面，吉瑞保可选不同赔付方案，较为灵活。
从整体保障层面看。本产品必选责任“纯重疾”的特性，较适合用来作为加保选项存在。
保费方面，本款产品表现较为突出。附加全部可选责任，身故选择方案二，30万基本保额，缴费期为20年，20岁女性4593元/年，20岁男性4884元/年，位于均费下方。若仅选择必选责任，则保费为20岁女性1929元/年，20岁男性2553元/年。
缺点在于本款产品等待期略长，为180天。综合性价比，这款产品在测评中表现不错。
二、中英人寿-至尊保(如意版)重大疾病保险至尊保如意版重疾险由中英人寿保险股份有限公司承保。这款产品在各维度表现均衡，整体看无明显短板，综合评分8.56分，在本次测评中综合排名第二。
本款产品无可选责任，配置灵活性较差。重症疾病覆盖100种，明显优势在于不分组2次赔付。值得注意的是，本款产品基础保障中不论重疾、中症、轻症，均没有“三同条款”的限制，即同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致的两种或两种以上的重大疾病，经过间隔期可再次赔付。目前，同类型产品中，无“三同”限制较为罕见。
基础保障外，至尊保如意版覆盖10种少儿特定重疾与10种成人特定重疾，可获得额外100%保额赔付。但因为属于强制必选，产品灵活性有所下降。
保费方面，30万保费，保终身，缴费期19年，20岁女性5709元/年，20岁男性6246元/年。
本款产品投保年龄存在一定限制，最高投保年龄为50岁，范围较小。
三、友邦人寿-友如意顺心荣耀版重大疾病保险（计划C）友如意顺心荣耀版（计划C）由友邦人寿保险股份有限公司承保，在南财重疾险测评系统综合得分为8.41分，保障得分30.4，在本次测评中两项得分均位列第三。
作为为重疾单次赔付产品，友如意顺心荣耀版基本保障涵盖轻症、中症、身故。总体来看，高发轻症、中症覆盖较为全面、赔付次数较多。轻中症赔付比例上，投保人可以根据自己的需求以及预算自选具体赔付比例：计划A，轻症比例是10%，中症比例是20%；计划B，轻症比例是20%，中症比例是40%；计划C，轻症比例是30%，中症比例是60%。
保费方面，30万保费，保终身，缴费期19年，20岁女性6120元/年，20岁男性6420元/年，作为无特殊额外责任的单次重疾产品，整体价格位于均线上方。
四、工银安盛人寿-御多多重大疾病保险御多多重疾险由工银安盛人寿推出，投保范围为出生满28天至60周岁。综合评分8.03分，保障得分31.7，保障得分在本次测评中排名第一。
必选责任仅包括身故与重症。其中，重疾最高赔付3次，间隔期为3年。
可选责任较为丰富，涵盖轻中症及其豁免、少儿特定重疾额外赔付、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、重疾关爱金等。其中，附加重疾关爱金后，首次重疾发生于18-60周岁间，可额外赔付50%基本保额。
除此之外，与中英人寿至尊保(如意版)相似，御多多重疾险突出特色在于疾病多次赔付没有“三同条款”限制，触发二次赔付的条件更加宽松。
但是，本款产品在保障方面也存在一定不足。例如，轻中症及豁免属于组合责任，不可拆分勾选，一定程度上降低了消费者选择的灵活性。少儿特定重疾保障方面，若被保人首次重疾非少儿特定疾病，则该责任终止，无法在二次赔付中触发。
在费率上，御多多价格偏高。附加全部可选责任，30万基本保额，缴费期为20年，20岁女性7680元/年，20岁男性8187元/年。若仅附加轻中症，则保费为20岁女性6045元/年，20岁男性6342元/年。
五、复星联合康乐一生（2021 版）重大疾病保险康乐一生2021为重疾单次赔付重疾险，由复星联合健康保险股份有限公司承保，综合得分为7.97，综合排名第五，保障得分31.19，保障得分排名第二。
基础保障较为全面，覆盖重疾、中症、轻症与被保人豁免。重疾方面，60岁之前确诊额外赔付50%的保额；第15个保单周年日前患重疾，且确诊重疾之日起365天内，治疗费经医保报销后自费部分超过5万，可额外赔付50%保额，增强被保人前期保障。
可选责任则包括恶性肿瘤重度二次赔、特定心脑血管疾病二次赔、身故/全残保障。
就附加恶性肿瘤与特定心脑血管疾病二次赔而言，康乐一生2021价格较为合理。附加全部可选责任，30万基本保额，缴费期为20年，20岁女性6246元/年，20岁男性6846元/年。
康乐一生2021一大扣分点在于公司风险评级：2021年4季度，复兴联合健康保险公司风险评级为B级。
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