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摘
要
辉常明险：人生思考、保险科普、理财分享。
我国保险业已经构筑起以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、
以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保障基金为屏障的防范化解风险的五道防线，
基本形成了防范化解风险的机制。
尤其是保险保障基金的建立，被看作是保险业的最后一道风险屏障。
一、保险保障基金介绍
（1）保险保障基金是指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。
保险保障基金应单独提取，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。
保险保障基金系由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，
在保险公司被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机，
可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。
保险公司缴纳保险保障基金，实行按年计算，按季预缴。
（2）保险保障基金的作用：
对保险行业而言，保险保障基金制度是保险业健康发展的稳定器和助推器，
可以在风险发生后实施救济，妥善处置和化解保险业风险，防范风险传递，维护行业稳定。
对于客户而言，保险保障基金是为客户手中的保险单又上了一层保险。
在保险公司被依法撤销或者实施破产，公司财产不足以偿付保单利益时，
或者监管发现保险公司存在重大经营风险时，可以救助保单持有人、保单受让公司。
二、关于保险保障基金的相关法律法规：
1995年我国颁布的保险法中首次提到要建立保险保障基金。
（1）保险保障基金的筹集和作用：
《保险法》第一百条 ：
保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
（2）保险保障基金的来源：
《保险保障基金管理办法》第十三条：
保险保障基金的来源：
（一）境内保险公司依法缴纳的保险保障基金；
（二）保险保障基金公司依法从被撤销或破产保险公司清算财产中获得的受偿收入；
（三）捐赠；
（四）上述资金的投资收益；
（五）其他合法收入。
（3）保险保障基金可以动用的情形：
按照规定，当保险公司被撤销或破产且财产不能抵偿保单权益时，
或者监管认定保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定时，方可动用保险保障基金。
《保险保障基金管理办法》第十六条：
有下列情形之一的，可以动用保险保障基金:
(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的;
(二)中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
（4）保险保障基金的救助范围：
《保险保障基金办理办法》第十四条 ：
保险公司应当按照下列规定，对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金，缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围:
(一)非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型财产保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳;
(二)有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳，无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳;
(三)短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳，长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳;
(四)非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型意外伤害保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳。
本办法所称业务收入，是指投保人按照保险合同约定，为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额。
（4）保险保障基金不救助的范围：
《保险保障基金办理办法》第二十五条：
下列业务不属于保险保障基金的救助范围，不缴纳保险保障基金：
（一）保险公司承保的境外直接保险业务；
（二）保险公司的再保险分入业务；
（三）由国务院确定的国家财政承担最终风险的政策性保险业务；
（四）保险公司从事的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务；
（五）中国保监会会同有关部门认定的其他不属于保险保障基金救助范围的业务。
三、保险保障基金有限公司
在我国，保险保障基金由中国保险保障基金有限责任公司管理，该公司为财政部100%持股公司。
（1）2008年9月16日保监会公告称，
根据保监会、财政部、央行2008年9月11日联合发布实施的《保险保障基金管理办法》，
中国保险保障基金有限责任公司正式挂牌成立。
这是一家国有独资企业，经营范围是：
筹集、管理和运作保险保障基金；
监测、评估保险业风险；参与保险业风险处置；
管理和处分受偿资产；
国务院批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后依批准的内容开展经营活动。）
成立伊始，保险保障基金余额为149亿元，随着保险主体的增加，2021年时已增至1829.98亿元，增长了12.3倍。
截止2022年12月31日，这个数字达到了2,032.98亿元
（2）保险保障基金有限公司介绍：
（3）保险保障基金最新余额：
据保险保障基金有限公司官网介绍：
截至2022年12月31日，保险保障基金余额（汇算清缴前）2,032.98亿元，
其中财产保险保障基金1,244.03亿元，占61.19%；人身保险保障基金788.95亿元，占38.81%。
四、保险保障基金救助过的4家保险公司
（1）新华人寿保险公司：
2007年5月，经国务院批准，保险保障基金收购新华人寿问题股东持有的22.53%的股权。
经过几次增持，保险保障基金成为新华人寿第一大股东，累计出资27.9亿元，持股近40%。
2009年12月，保险保障基金将所持有的新华人寿股份一次性整体转让给中央汇金，总计40.58亿元，
以12.68亿元的股权溢价退出新华人寿，完成了风险处置工作。
值得注意的是，保险保障基金救助保险公司并不是做赔本买卖。
（2）中华联合财产保险有限公司：
2009年5月，中华联合原第一大股东新疆建设兵团将其所持有的61%的股权交由保险保障基金管理。
经过一系列申请，保险保障基金增资60亿元，持股比例增加至91.49%，成为中华联合保险的第一大股东。
2013年年末，保险保障基金分批次转让60亿股的股份，
先后于2015年底、2016年初在北京金融资产交易所挂牌转让，最终引入辽宁成大、中国中车和台湾富邦人寿三家股东。
2018年3月20日，原保监会发布公告称，保险保障基金退出，关于中华联合的救助至此画上句号。
根据披露的数据，保险保障基金对中华联合的救助，截至2016年底时溢价84.05亿元，较注资本金溢价140.08%。
（3）安邦保险（后更名为大家保险）：
2018年，保险保障基金动用资金608.04亿元注资安邦保险，占彼时基金规模的52%，
据公开消息，目前这部分资金尚未完全退出。
（4）华夏人寿：
近日，银保监会有关部门负责人就华夏人寿风险处置进展情况接受了中国银行保险报采访时透露，
华夏人寿目前经营稳定，银保监会已批准保险保障基金公司和其他投资人共同筹建瑞众人寿保险公司。
该负责人还表示，新公司获批筹建，标志着华夏人寿风险处置工作取得阶段性成果。
新公司设立后，将依法受让华夏人寿资产负债，承接机构网点及人员，
全面履行保险合同义务，切实保护保险消费者及各有关方面合法权益。
五、保险公司变动之下，投保人的保单权益是否会受到影响？
保险公司换壳、重整情况下，所有保单将由新的保险机构受让，消费者的保单权益不会减损。
在保险公司被依法撤销或破产且清算财产不足以偿付保单利益的情况下，
则依据《保险保障基金管理办法》由保险保障基金向保单持有人进行救助。
在银行、证券等各类金融资产和机构中，保险是最安全的，
写在保险合同的权益并不会因为保险公司的经营问题受到影响，购买了重疾险、年金险、增额寿等产品的消费者不需要担心。
有可能受到影响的是分红险的分红、万能险保底利率以上的部分，以及投连险的收益部分，但这些本来就是不确定的。
如有持有保单，建议关注未来一段时间的分红和利率变化情况。
同时，原本随保费额度而附赠的VIP增值服务也可能发生调整，当然这本身也并非合同兑付的条款。
我国《保险法》第92条明确规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；
不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
提醒：
除了保险保障基金，我们国家还有很多监管举措来保障保险公司的安全性，保障“保民”的利益，保险公司是非常安全的，
参考往期文章：什么是保险公司十大安全机制?
https://www.toutiao.com/i6996188981087994376/好了，关于“保险保障基金”的内容就说到这里 。
如果你有更多医疗、养老等保险问题，欢迎提问和留言探讨。（对于有价值的问题，我会写文章做解答，问题一经采用，奉上红包 ）。
如果你喜欢保险，认可“保险，让生活更美好”的价值，可以和我交流交流行业情况和从业相关事宜。
我计划用未来的30年，携手10000名优秀的伙伴，为100万家庭送去科学的保障。
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