本
文
摘
要
在过去，保险公司的业务员可以说是消费者了解并购买保险的唯一来源，至于买回来的保险到底好不好，很少有人真正知道，因为条款复杂，难以理解。
但是随着互联网的飞速发展，现在，特别是很多年轻、有求知能力的消费者群体，越来越认识到保险的重要性，通过万能的互联网给自己和家人都配置了充足的保障。
与此同时，互联网也是一把双刃剑，它一方面打破了信息的不对称性，另一方面也因为信息太繁杂，容易充斥太多谣言。
今天，“少一点套路，多一点真诚”。
保妹跑断腿也要带大家澄清那些年我们经常听过的保险十大谣言。
“我亲戚/朋友也是买这个，
我就和他一样的就行”
保妹完全不建议这么做，人与人之间是存在差异性的，比如年龄、家庭结构、收入情况、身体状况等，这些因素都决定着保险的配置是需要专业的个性化定制。
同样都是赚钱养家的成年人，老李是个业务员，因为工作性质经常全国各地跑，身上还背着200万的房贷，一家老小都得靠他。
除了基础的百万医疗险和重疾险，老李还得配置定期寿险来覆盖债务风险，而意外险上的选择尽可能选一些航空意外、火车意外保额高的产品。
而小张是个国企内勤，每天自驾车上班，住着家里的自建房，没有房贷压力，暂时还没成家。
考虑到预算有限，除了百万医疗险，重疾险选择保到70岁，在预算范围内把大病保额做足，意外险则可以关注一些自驾车的保障。
总结：保险，要选对合适自己的，不要跟风。
“大公司的保险才是真的，
小公司的保险是假的”
互联网买保险，大家难免会听到一些没听说过的公司。
目前我国已经有200多家保险公司，光是寿险和财险公司就多达179家，没听过的保险公司就是小公司这个说法足以让上百家保险公司委屈到哭晕在厕所里了。
在我国，想要开一家保险公司门槛很高，不但要求实缴2亿的注册资金，而且严格审核股东信用。
说白了，保险公司的股东都是非富则贵，一出手就拿出好几个亿以上来注册。
图片来源：《保险法》第六十八条
由于篇幅限制，这里就不一一给大家赘述了，感兴趣的朋友可以去银保监会官网查询保险公司的背景信息。
总结：不能简单地以为，自己听过的就是大公司，没听过就是小公司，因为在国家强大的监管体系下，保险公司原本就没有大小之分。
“网上买保险，没有业务员，不靠谱”
首先请允许保妹大胆地逆向思维一下：如果有业务员的线下买保险方式才靠谱，那为什么以前没有互联网的时候，保险行业的名声还这么差？
网上买保险真的理赔难吗？
就拿最近咱们自来保的老粉——江苏H女士的真实案例来说：
H女士通过自来保顾问老师的协助，给父母买的都是互联网保险，2022年父母分别在不同的时间里因意外和疾病出险，两次理赔都是H女士按照保司提示独自操作，直到赔款到账后才联络我们致谢。
H女士全程一己之力电子化操作，教科书式操作值得点赞。
参考阅读：《给父母买对保险，生病治疗不花一分钱》
保妹再用数据来说话，根据2021年82家保险公司理赔数据统计，消费者的平均获 *** 为98.7%，当中多的是我们没听过的互联网保险公司品牌。
毕竟这都2023年了，保险公司要学会网上冲浪了。
总结：保险的本质就是一份合同，能不能赔，不在投保方式，更不在业务员，是合同里白纸黑字的条款以及投保做好如实告知说了算。
“我想给我家孩子买个保险，
我就不用了”
如果大家坐过飞机，会留意到乘客的安全手册上会提示大家如果出现紧急情况时，氧气面罩掉落，要先给自己戴好再去给孩子戴。
只要理解了这一点，对“买保险先保大人再保孩子”这个原则的困惑也就会消失。
一方面，孩子没有独立生活能力，大人就是孩子的唯一依靠，如果大人发生意外同时还没有保障，孩子的保障就会受到影响。
另一方面，孩子发生了风险，大人还有能力保护和照顾好孩子，但如果发生在大人身上，整个家庭都有可能被拖垮，更别提孩子的保障了。
总结：买保险先大人后小孩，家庭顶梁柱优先配齐，才能更好地守护家庭。
“健康告知随便填填就好，
反正又没住过院”
如果今天还有业务员跟你说没有住过院，可以不用告知这样的话，这种业务员大概率不是蠢就是坏。
健康告知作为每个人投保健康险的时候都会遇到的门槛，一旦保险公司承保，健康告知在未来会作为理赔的重要依据。
另外，保险的核保医学更讲究长期影响，很多医生说的没有问题的小毛病也可能会影响我们投保。
因此，根据保险法第十六条，消费者作为投保人，一定要遵循诚信原则，如实告知自己的健康状况，比如医保卡外借、手术记录、住院记录、体检报告、门诊记录等。
图片来源：《保险法》第十六条
总结：健康告知很重要，一定要认真对待，做好诚信告知，并且建议大家找专业靠谱的保险顾问来指导投保。
“保险公司破产倒闭，
最多就赔90%”
先看90%数字从哪来呢？一切要从保险公司的监管体系中最后的一道防线——保险保障基金说起。
简而言之，国内的保险监管制度规定保险公司每收入一笔保费，就会抽出一笔钱，上交保险保障基金。
这笔钱会存放起来，一旦保险公司出现重大风险比如被撤销或被宣告破产了，保险保障基金就会大手一挥，把钱拿出来兜底。
根据银保监发布的最新《保险保障基金管理办法》第二十二条，如果是指定某家机构来接手出事的保险公司，保险保障基金就会给接盘侠提供资金援助。
图片来源：《保险保障基金管理办法》第二十二条
所以这90%的资金救助，是给接盘侠的，而不是我们这些老百姓。
总结：很多人都担心保险公司破产了，自己买的重疾险、年金险和增额寿险会受到影响，放心！即便保险公司破产，保单利益依然不受损。
“养老年金险中途人走了，
钱还没领到，亏死”
养老年金险，通过中长期强制储蓄规划，锁定利率，保证没有收入的晚年生活拥有稳定的现金流。
不过关于养老年金险，最常听见的谣言莫过于：没领到钱人就挂了，那岂不是白交给保险公司了？
答案是肯定不会的，养老年金险的身故通常分为两个阶段：
第一个，领钱之前身故，一般会赔累计交的钱和现金价值的最大者；
第二个，领着领着钱身故，取决于选的养老年金险有没有保证领取功能。
保证领取期间身故，会赔付保证领取的钱减去身故时累计领取的钱的差额；如果没有保证领取的话，一般就是赔付现金价值了。
总的来说，好的养老年金险产品，就算中途身故了，不光钱没有白交，而且至少能拿回已交的钱，甚至更多，传承给家人。
总结：年金险和增额寿险一样，都具有身故保障，根据合同约定现金价值，稳定增值。
“今天参加了保险公司的年会，
有个产品收益有5%，好香，准备买”
相信很多朋友都听过，也许还参加过保险公司的产品活动，活动上主推的产品看起来都十分有吸引力，不过为了避免一不小心当了韭菜，保妹建议大家一定要用理性的角度去看待。
有拿不准的地方，去查一下相关的产品条款，就会发现所谓高收益的产品大部分都是配有万能账户的年金险。
业务员利用万能账户的灵活性，把收益往高预测，给消费者带来了错觉，把实际不确定的收益误以为是终身保障的收益。
实际上，想要买到一份好的储蓄险产品，比如增额寿险，实际收益要通过合同上的现金价值来计算，而年金险，更要注重条款上的实际收益。
千万不要本末倒置，保妹不建议大家为了现行收益不确定的万能账户而花大钱买了个不合适自己的年金险产品。
与此同时，为了减少市面上这些常见的销售误导，银保监在2022年11月11日发布了《人身保险产品信息披露管理办法》，
针对分红险、万能险和投连险的演示利率进行了下调，有助于增加我们消费者对产品的知情权。
图片数据来源：《人身保险产品信息披露管理办法》
总结：保险产品演示利率≠真实收益率，理性选择合适自己的储蓄险，不要冲动购买！
“保险就是越多越好，
反正总有一份能用上”
不管三七二十一，只要业务员说好的保险，就往家里买。
保妹身边还真有这样的“土豪”，家里买了一堆保险，每年光保费就好几万，甚至十几万，一顿猛如虎的买保险操作下来，却连一份管治病的百万医疗险都没有。
参考阅读：《每年花4万买保险，还买错了！》
没买对保险，就跟吃面条没有叉子或筷子一样，纵然你有十把勺子，都难以下手。
所以买保险之前，一定要先了解清楚不同险种解决什么风险问题，再根据自己的需求，结合自己的预算合理配置。
总结：买保险，不在于多，不在于贵，关键在——要买对！
“这个百万医疗险，
业务员说能续保到100岁”
保妹一直跟大家强调，判断一款百万医疗险值不值得买的两大黄金标准：一是保证续保时间尽可能长，二是有涵盖院外药的报销。
其中，保证续保这一点可以避免我们因为出险理赔过、身体状况变化或者产品停售带来的脱保风险，所以也是最重要的标准。
市面上最常听过的“投保勾选连续扣费就能续保”或者“这个产品我们公司从没停售过，可以续保到100岁”这些说法都不能作为判断这款百万医疗险是否真正保证续保的依据。
百万医疗险能否保证续保，一定要看产品条款，因为业务员再漂亮的承诺，都不如受法律保护的保单合同来得实在。
总结：判断百万医疗险能不能保证续保，一定要看备案在银保监的白纸黑字的产品条款。
——写到最后——
常言道“过耳之言，不可听信”，保妹洋洋洒洒几千字，说了那么多，就是想还保险一个真相：买对险种责任，做好健康告知，该赔的，保险公司一个也跑不掉。
早在1805年，英国人就在广州成立了广州保险会社，距离今天，保险在中国已经有两百多年的历史了。
作为一个以契约形式存在的金融工具，虽然它不能阻挡风险的发生，但是最起码在风险来临的时候可以保障我们的生活不被改变，守护我们和我们的家人。
希望大家一定要理性看待，买对保险，给自己和家人保驾护航。
关于保险的谣言，你还知道哪些？
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