本
文
摘
要
先恭喜大家一起挺过了高难度的2022年，顺利解锁2023。
感恩自来保粉丝们的陪伴，愿大家继续带着足够的保额，度过无需理赔的一生！
一元复始，万象更新。
2023的首次推文，从每月的保险推荐清单开始。
1、目前增额寿可以了解下恒大万年禧两全和昆仑增多多3号，长期IRR可达3.49%；
如果注重身故传承，预算不多的可以选弘康金玉满堂2号。
养老年金产品，除了福满满，看中后期退保利益的可以选择星海赢家，追求生存利益最大化的依然推荐养多多3号。
2、考虑到地区限制和大数据风控问题，成人意外险可以看看鼎和小蜜蜂和平安橙护卫，大家结合自己所在地区灵活选择就可以。
需要配置超过100万的高保额意外险则可以考虑人保高保额意外险和太平洋小蜜蜂3号。
具体推荐逻辑，可以阅读以下原文。
增额终身寿险
1、恒大万年禧两全
0-70岁可投，起投金额较高：1万元起投；不支持加保，减保无限制，注意后续可能会有变更；
回本快，收益处于第一梯队，可以对接养老社区和万能账户；
注意有健康告知，短交增额寿的第一推荐。
2、昆仑增多多3号（乐享年年）
0-70岁可投，起投金额较高：1万元起投；不支持加保，减保不能超过基本保额20%；
虽然回本较慢，不过收益处于第一梯队且现价快速增长至3.4%，增额寿次推！
3、弘康金玉满堂2号
0-80岁可投，最低支持5000元起投保；暂无加减保限制，不需要双录；
回本较慢，保单利益比昆仑稍低，但长期IRR可达3.47%；不用双录，注重身故传承可选这款。
年金
1、大家保险福满满
0-64岁可投，期缴2000元起投，没有健康告知，可覆盖常见低危及高危工种，投保门槛低；
保证领取20年，每年领取金额高；可选多种缴费时间，可拓展对接养老社区；
生命等长，养老金专用，第一推荐。
2、复星保德信星海赢家养老年金
0-65岁可投，期缴1万元起投，没有健康告知；
可选保证领取15年/20年，可对接养老社区，可附加保底3%的万能账户；
可选定期和终身，定期版本持有至满期收益高，看中后期退保利益的可选这款。
3、大家保险养多多3号
0-65岁可投，期缴2000元起投，没有健康告知，投保门槛低；
可选保证领取10年/20年，每年领取金额高；
丁克或单身群体，可考虑保证领取10年版本，领取金更高，生存利益最大化。
医疗险
保证续保百万医疗险
1、太平洋医享无忧
0-55岁强力推荐的百万医疗，保证续保20年，质重治疗和院外药报销写进条款，100%报销，还可以报销2种CART-T，支持人工核保，基础责任齐全。
2、好医保长期医疗
56-60岁身体欠佳老年群体首选，保证续保20年，院外药可报销90%，健康要求宽松，基础责任齐全。
3、瑞华医享无忧惠享版
61-69岁可选，家庭版可放宽至80岁；保证续保5年，基础责任齐全，有质重有院外药；
注意健告相比一年期好医保严格，但部分情况（小三阳，未切除的胆囊息肉）有机会标体，糖尿病有机会除外；
60岁以上人群，高危职业或涉及特殊体况，推荐此款。
一年期百万医疗险
1、好医保一年期2021版
61-65岁老年群体首选，健告宽松，含癌症院外药及部分进口药；
只要产品在售不会因为健康状况变化或理赔情况拒绝续保，一年期百万医疗险首推。
2、众安尊享e生2022
66-70岁推荐选择，拓宽女性恶性肿瘤特定器械100%报销，未成年人罕见病特药及特定器械100%报销；
支持癌症院外靶向药，不保证续保，有停售导致脱保的风险。
中端医疗险
1、大地保险MSH欣享人生D款
0-64岁首选的中端医疗，可选0免赔，可选疾病门诊责任，保障全面；
可预约直付，自带MSH直付网络，昂贵医院责任全额理赔；0-17岁子女只能以附属被保人身份入保。
2、安盛卓越馨选医疗保险（2022版）
0-59岁可投，可选0免赔，可选疾病门诊责任，保障全面，但没有匹配的直付网络，是一款附加特需责任的百万医疗；未成年人投保特需版需作为附属被保人。
3、人保铁甲小保2号
0-17岁可投，一款儿童可以单独投保的中端医疗险。
可选特需医疗；自带质重和86种癌症院外药保障，可选0免赔，含绿通含垫付；注意没有直付，但可以保证续保到17岁。
防癌医疗险
1、人保金医保终身防癌医疗险
0-75岁可投，不限职业，三高慢病人群也可投保；
基础责任齐全，停售也无惧脱保风险；可选免赔额0/2万，费率更便宜，注意终身续保限额1000万；
没有指定医院，二级及二级以上公立医院皆可赔；院外药种类多，有垫付，支持人核，防癌医疗险首推。
2、平安终身防癌医疗险
0-70岁可投，不限职业，基础责任齐全，停售也无惧脱保风险；可覆盖90家指定医院，非指定医院赔90%；
注意对乙肝和携带小三阳人群不友好，有87种特药，但没有垫付功能，价格较贵，次推。
3、金麒麟中老年长期医疗险
40-80岁可投，保证续保6年，健告宽松只问癌症相关，三高慢病人群也能投保，覆盖院外药。
体检达标可升级为一般医疗险，即使体检有异常也可除外责任升级，体检服务每年都会赠送。
慢病百万医疗险
1、京东安联臻爱无限医疗保险2021
0-65岁可投，重疾及甲状腺乳腺结节0免赔，10种既往症（甲乳肺结节肺炎、肾胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口、川崎病）可报销50%；
有院外药保障，选卓越版本还可拓展特需病房，保障更灵活，第一推荐。
2、平安北斗星百医慢病版
0-65岁可投，含院外特药，甲状腺乳腺结节报销100%，三高及肝肾病报销90%，肺结节会除外呼吸系统疾病，注意不能同时叠加2种病保障。
3、泰康医小康百万医疗险
0-70岁可投，基础责任齐全，自带质重治疗；
非标体友好：常见非标情况（高血压、乙肝、各种结节、糖尿病、重度脂肪肝等）都有机会承保；
可选癌症院外药和互联网药品保障；注意不保证续保，主流百万医疗拒保人群可优先选这款。
*** 额医疗
1、天安成人住院万元护2018
18-50岁可投，住院医疗可选2万/5万额度，住院保障齐全0免赔，不限社保最高可报销90%， *** 额住院保障首推。
2、中国人寿小医仙2号医疗险（计划一）
0-60岁可投，住院医疗1万额度，注意0-3岁有100元免赔，4岁及以上0免赔，不限社保最高报销80%；涵盖意外门急诊医疗责任，0免赔限社保内最高报销100%；
注意有健告限制，有除外医院限制：北京市平谷、密云。
小孩小额医疗
1、平安少儿住院万元护2020
0-17岁可投，带意外身故伤残责任，保障更全面；住院医疗可选1万/2万/5万额度，0/300/500免赔，保障更灵活；不限社保最高报销90%，自费药最高报销60%；小孩小额住院保障首推。
成人门诊
1、微医保门诊医疗升级版
0-60岁可投，职业要求宽松；疾病门急诊1万：免赔100元，限社保内报销50%，注意单次报销以300元为限；
指定医院互联网药品费1万：指定药品清单，80%报销，单次报销以800元为限；成人或小孩的门诊保障，可选这款。
小孩门诊
1、华泰少儿门诊暖宝保超能版
0-17岁可投，疾病门诊1万：免赔100元，限社保内报销100%，社保外用药（乙类+全自付）只能报销30%，单日报销最高500元；
能兼顾意外、疾病门诊和医疗住院责任，拓展少儿高发白血病保障，给小朋友更多关爱；
但注意有部分疾病除责：（发育迟缓、发育不良、疝气、鞘膜积液、脂肪瘤、粉刺瘤、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术）。
其他医疗险
母婴险
1、京东安联-小幸孕安联母婴保障计划
20-40岁且孕未满28周可投，包含妊娠身故责任，覆盖6种高发妊娠疾病保险津贴1-2万，可选11种新生儿高发先天性畸形疾病；
全国大陆地区可投，最低150元起，建议首选母婴版本。
2、平安健康孕妈保医疗险升级版
20-45岁且孕24周内可投，24种高发妊娠疾病医疗责任100万，免赔额1万；
注意不同年龄费率不一样，价格较贵且有地域限制，投保前可咨询客服确认投保地区。
特药险
1、横琴人寿抗癌特药险（计划一/二）
0-80岁可投，没有职业限制，健告宽松；106种抗癌特药责任300万，报销100%，用药可延续至确诊后3年内；注意不保证续保。
重疾险
成人单次重疾
1、国富人寿-达尔文6号
0-55岁可投，保到70岁的单次赔付重疾首推，基础保障齐全；
自带30岁前高发少儿重疾额外赔100%；自带60岁前重疾多次赔付，间隔1年可赔，最高赔付100%，给高发疾病多一份保障。
2、国联人寿-达尔文7号
0-55岁可投，保终身的单次赔付重疾首推，基础保障齐全；
重疾赔付后轻中症继续有效；可选ICU津贴，重疾复原金不捆绑，单次赔付重疾更多选择。
3、和泰人寿-超级玛丽7号
0-55岁可投保终身，0-50岁可投保到70岁，等待期180天，基础保障齐全；
健康告知较宽松，体检异常仅问询1年内；单次重疾次推。
成人多次重疾
1、和谐健康 *** 2号
0-55岁可投，只可保终身，等待期180天；注意等待期内出险轻中症，保障合同会结束；轻中重症保障齐全，重疾不分组赔付3次，第二次第三次都能赔付150%；女性费率优惠，终身重疾女性首推。
成人一年期重疾
1、水滴蓝海1号
0-60岁可投，保一年，最高可投15万；基础责任涵盖高发轻中重症，重疾分6组赔6次，可选ECMO、ICU津贴、特定住院医疗等责任；
无健告要求，带病体可投！注意一年期产品续保有风险，一般情况不推荐。
2、水滴蓝海2号
0-60岁可投，保一年，最高可投30万；基础责任涵盖高发轻中重症，重疾不分组最多赔2次，可选ECMO、ICU津贴、特定住院医疗等责任；
无健告要求，带病体可投！注意一年期产品续保有风险，一般情况不推荐。
3、国泰健康福一年期重疾险
0-65岁可投，保一年；基础责任含高发重疾，可选高发轻症赔付，可投保职业广，只除外13个高危职业。
疾病保障有所欠缺，一年期产品可能因为健康/停售原因无法续保，一般情况不推荐。
4、国任一年期重疾险
0-60岁可投，保一年；基础责任含高发重疾，可选高发轻症赔付，可投保职业广，只除外36个高危职业。
对于发现肺结节超过2年的人群较友好。疾病保障有所欠缺，一年期产品可能因为健康/停售原因无法续保，一般情况不推荐。
小孩重疾
1、国联人寿-慧馨安2022
0-17岁可投，保定期30年的首推产品，最高可投80万！自带身故责任，保障责任齐全，含26种高发的核心轻中症；自带高发少儿重疾额外赔付120%，罕见少儿重疾额外赔付200%；
定期保障30年建议要附加疾病关爱金：保障30岁前确诊轻中重症，额外赔付15%/30%/50%。
2、北京人寿-大黄蜂7号
0-17岁可投，基础保障齐全，包含高发轻中重疾；自带30岁前高发少儿重疾额外赔付150%，罕见少儿重疾额外赔付200%；
保终身版本自带保单前30年确诊重疾额外赔付60%，保障额度更高；重疾赔付后，非同类轻中症可再赔一次，保障终身首推。
3、招商仁和—青云卫2号重疾
0-17岁可投，基础保障齐全，包含高发轻中重疾；自带少儿特疾和少儿罕疾保障；
保终身建议要附加关爱金：60岁前确诊轻中重症，额外赔付10%/20%/60%；重疾后轻中症还可赔；预算宽松家庭可选。
给付型防癌险
1、水滴癌卫士恶性肿瘤保险
0-50岁可投，保障时间可选保至70岁或105岁，支持月缴，缴费灵活；捆绑身故返保费，无职业限制；自带原位癌赔付30%、轻度恶性肿瘤责任赔付30%，第一首推。
2、孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险（2020 版）
50-75岁可投，保障期为10年或20年，身故返现金价值，无职业限制；没有原位癌责任。
定期寿险
1、华贵人寿-华贵大麦旗舰版定期寿险
18-60岁可投，免体检保额最高400万，健康告知宽松：高血压、乙肝等有机会标体承保；承保1-6类职业，刑警、家庭主妇最高支持可投100万，限制BMI16-33；可附加失能责任：按月赔付；定寿第一首推。
2、国富人寿擎天柱7号定期寿险
18-60岁可投，免体检保额最高400万，承保1-6类职业，5-6类职业最高可投30-50万，家庭主妇最高100万，限制BMI16-30，不问肺结节不问乙肝。
3、同方全球臻爱2022定寿
18-60岁可投，免体检保额最高300万，可选多种保障期，可选猝死关爱金；承保1-6类职业，健康告知宽松，不限制职业保额，不限制BMI；特殊职业或BMI数值较大的人群可选此款。
4、华贵大麦甜蜜家2022夫妻定寿
男20-60岁可投，女22-60岁可投，免体检保额最高300万，可选多种保障期，健康告知宽松，承保1-6类职业，刑警、家庭主妇限50万，限制BMI16-33；
需要夫妻双方同时投保相同保额，同一意外导致身故/全残，各赔付2倍保额。
5、华贵大麦安居保减额定寿
18-60岁可投，免体检保额最高350万，健告拓宽了肺结节，保额随着保单年度增加，不断递减。保费便宜，一般建议用于覆盖负债责任。
意外险
小孩意外险
1、平安小神童超越版意外险
0-17岁可投，保费68元起，意外医疗报销0免赔，不限社保用药，100%报销；
没有健康告知，注意捆绑烧烫伤和误食异物医疗责任，没有除外地区限制，可做备选。
2、大地保险-大保镖II意外险-少儿版
0-17岁可投，保费72元，意外医疗10万报销额度，100免赔，不限社保用药，100%报销；
含意外住院津贴100元/天，没有健康告知，二级及以上公立医院均在可就诊范围内。
3、平安小神童意外险
0-17岁可投，保费62元起，意外医疗报销0免赔，不限社保用药，100%报销；没有健康告知，不限制意外高度；
可选烧烫伤门诊住院责任，1万保额，给孩子加倍保护；注意有除外地区限制。
成人1-3类职业-50万意外险
1、鼎和保险-小蜜蜂2号超越版意外险（尊享版）
18-55岁可投，156元，意外医疗5万额度，报销0免赔，不限社保用药，报销100%；有猝死保障；有健康告知，只问询几类重大疾病；有地区医院限制，详见投保详情。60岁前成人意外险第一推荐。
2、平安橙护卫成人意外险（互联网专属）
18-60岁可投，158元，意外医疗3万额度，报销0免赔，拓展自费药，报销100%；有健康告知；没有住院津贴；有地区医院限制，详见投保详情。
成人1-3类职业-100万意外险
1、鼎和保险-小蜜蜂2号超越版意外险（至尊版）
18-60岁可投，296元，意外医疗10万额度，报销0免赔，不限社保用药或进口药，报销100%；有住院津贴150元/天，3天起赔；健康告知宽松，只问询残疾和重大疾病；
有地区医院限制，详见投保详情。保障全面，性价比高，不在限制区域的可考虑这款。
2、平安橙护卫成人意外险（互联网专属）
18-60岁可投，299元，意外医疗5万额度，报销0免赔，拓展自费药，报销100%；意外住院津贴150元/天；有健康告知，有地区医院限制；可结合自身所在地区，灵活选择这款。
成人1-3类职业-100万以上意外险
1、高保额成人意外险2017（中国人保）
18-65岁可投，意外身故伤残保额可投100-300万，没有健康告知，没有地区限制，不限意外高度；意外医疗限制社保内用药，0免赔报销100%；注意有流水要求；想要高保额首选这款。
2、太平洋小蜜蜂3号尊享版
18-60岁可投，356元，意外身故伤残保额150万；意外医疗15万额度，报销0免赔，不限社保内外用药，100%报销；有意外住院津贴150元/天，没有免赔天数；
附加责任丰富，有公共场所个人第三者责任险、传染病责任、救护车费用等；注意健康问询涉及二级或以上高血压，心脏疾病；有除外医院限制和职业免责。
成人4类职业-意外险
1、大地保险-大保镖II意外险-综合版
18-60岁可投，350元，没有健康告知，没有除外医院，不限意外高度；意外医疗限制社保内用药，100免赔报销80%；拓展交通工具额外赔。4类职业第一推荐。
2、众安保险-金钟罩综合意外险
30-65岁可投，保费150元起；覆盖常见低危工种；没有健康告知；意外医疗不限社保，100免赔报销90%；有救护车费用，有交通工具额外赔；注意除外北京市平谷区、密云县、怀柔区医院；不承保高空意外。
成人5-6类职业-意外险
1、平安1-5类职业意外险
18-60岁可投，保费200元起；没有健康告知，没有除外医院，意外医疗限制社保内用药，100元免赔额，报销80%；没有救护车费用；
注意限制部分职业（建筑业、造修船、铁路公路铺设、高空2米、高压、高温）；部分5类职业首推。
2、防护符2号高风险职业意外险
18-60岁可投，550元；覆盖高风险职业，没有除外医院；虽无高度限制，但注意理赔不排除要有高空工作证；意外医疗限制社保内用药，有100元免赔，报销100%；6类职业首推。
3、众安保险-勇者无惧2021
18-60岁可投，318元起；没有健康告知，不问询任何疾病；意外医疗限制社保内用药，有100元免赔，报销90%；有地区医院限制，详见投保详情。
老人-意外险
1、水滴巡洋舰意外险
最高投保年龄80岁，61岁以上老年人强力推荐；99元起，不问询任何疾病；意外医疗不限社保，0免赔，报销100%；
可选电瓶车和自行车意外保障，给老年人更多关爱；注意有高空免责，有地区医院限制。
2、平安黄金甲个人综合意外险
18-65岁可投，158元起；没有健康告知，没有除外医院，没有高度限制；意外医疗拓展社保外用药，0免赔，报销100%；
建议61-65岁老人次选10万保额版本，注意其他版本保费较高。
3、平安-微信护身福·老年人意外险
45-80岁可投，246元起；不限地区投保，不限意外高度，注意有健康问询；意外医疗不限社保，有100元免赔，报销90%；
有50元/天住院津贴，有骨折住院津贴，给老年人更多关爱；66-80岁老人次推。
其他意外险（高风险运动，航意险，齿科险）
1、安联高风险运动意外险
18-60岁，有户外运动爱好首推；拓展正式机构的潜水、跳伞、滑雪、攀岩、武术等运动；意外医疗100元免赔，报销100%；有除外医院限制，详见投保详情。
2、中国人保-千万航空意外险
最高70岁可投，保额最低200万起，没有健康告知，不问询任何疾病，承保全球航班。机组人员无法投保，费率便宜2.8元起，乘客首推。
3、“慧飞行”航空意外保障-单次计划
最高100岁可投，保额高：500万/份，每份10元，每次最高买2份，承保全球航班，注意有部分国家地区限制，有机组乘务工作限制，当天有紧急航班的乘客首推。
4、众惠爱牙保障计划 普惠版
0-99岁可投，588一年，牙齿有问题都可以投，支持小程序预约治疗，支持直付更方便；保健治疗100%报销，注意治疗报销有限额；指定医院机构，投保前建议核对医院清单。
