本
文
摘
要
有人认为重疾险就是绝症险，或者应该叫临终关怀险。因为必须要确诊出特别严重的疾病，严重到无法继续活下去的病，保险公司才会给赔钱，拿到理赔款后，也活不了多久。还有人认为，重疾险的各种理赔条件实在太苛刻，各种套路让你拿不到理赔金。这些理解确实有一定的道理，确实应该深入反思一下：重疾险有必要买吗？是时候来揭秘这款“绝症险”的套路了，本篇把重疾险的这些陷阱和坑逐个解析出来。
一、冠状动脉搭桥术
套路指数：★★★★★
理赔难度：★★★★★
套路解析：重疾险的理赔居然限制了治疗方式，注意看：冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。也就是说，你本来可以通过介入手术这种更高科技的方式来治疗，为了拿到理赔款，你只能选择开胸手术。现在的医学有必要开胸吗？那你做支架植入手术一定是不能赔的。
二、重大器官移植术
套路指数：★★★★★
理赔难度：★★★★★
套路解析：重大器官移植属于比较好理解的，比如肾功能衰竭，唯一治愈方式就是换肾。但是坑在器官的供大于求，每年有上百万人在等待合适的器官，但是只有1%的人最终移植成功。而重疾险中这一项的理赔条件不是确诊即赔，而是必须要做了手术才给赔付。按照目前的医疗费用水平看，没有近100万是无法顺利度过器官移植术的整个过程。
三、急性心肌梗塞
套路指数：★★★★
理赔难度：★★★★
套路解析：四项条件要至少满足三项才能理赔，是什么意思呢？前三项可以理解为突发心脏病，满足前三项后，这种情况抢救不及时很容易在24小时内身故。如果要满足第四项：发病90天后，经检查证实左心室功能降低，90天后也就是治疗的比较及时，那么也很难达到理赔标准。总之，抢救的及时还是不及时，都很难达到理赔标准。
四、脑中风后遗症
套路指数：★★★★
理赔难度：★★★★
套路解析：脑中风属于比较突发的疾病，也可以理解为脑溢血，死亡率极高，抢救不及时会非常危险。而重疾险中的脑中风后遗症的理赔标准是确诊180天后，造成的后遗症，也就是说首选你要先度过鬼门关，然后你要活过180天，最后，你要一个肢体完全丧失机能，或者语言能力咀嚼吞咽能力完全丧失，或者生活无法自理。这个理赔标准跟急性心肌梗塞类同，属于走得快了不赔、治疗效果好了也不赔，你只能卡着点，踩着中间线才能拿到理赔款。
五、终末期肾病
套路指数：★★★
理赔难度：★★★★
套路解析：这一项理赔标准与脑中风后遗症比较相似，同属于比较严重的疾病，但又都不属于确诊即赔。终末期肾病需要达到尿毒症期，并且要进行90天的透析，或者已经做了肾移植手术。也就是说，你买了重疾险本来是为了准备一笔钱专款专用，一旦发生重疾能拿到一笔钱去救命用，但是终末期肾病的理赔，首先要你自己拿钱去治疗，本来就会导致很多并发症，然后要透析90天，这笔治疗费用不会是小数，扛过去了才有机会拿到理赔款。
六、恶性肿瘤
套路指数：★
理赔难度：★
套路解析：在6大高发重疾中，恶性肿瘤这一项也许是最厚道的，但是癌症也被大部分人认为是绝症。每年有太多癌症患者放弃治疗。有人认为买重疾险保癌症，还不如便宜点买终身寿险，死了再赔钱更划算。
七、其他疾病种类
重疾险的疾病种类，起源就是上面的6项疾病，在所有人患重疾中占比达到80%以上，然后从这6种疾病中又增加出了19种疾病，也就是现在的行业统一标准的25种疾病，覆盖了整个重疾理赔的95%以上。其他的重疾种类、中症种类、轻症种类，都没有严格的标准。所以，其他疾病也无需再扒了，处处都是坑，都是层层条件让你拿不到理赔款。
八、这么多坑，还有必要买吗？
重疾险的理赔标准如此严苛，这不就等于是买了个绝症险吗？有必要花钱去买个陷阱吗？是不是还不如少花点钱买个终身寿险，直接等挂了后把理赔款给儿女？或者就直接买个百万医疗险不就解决所有医疗费用问题了吗？你所想到的所有疑点，我都帮你提出来了，但是告诉你，即便是这样的重疾险，依然值得买！
1、所有的严苛，都是有杠杆原理的
100种重疾种类，可以有100个坑，即使理赔的几率很低，只要保费杠杆和获得的保障合理，就值得买。买保险就是风险对赌，就是以小钱换大钱，小钱换来小概率保障，发生后拿到一大笔理赔款，这才是真正意义的保险产品。如果赔付标准再宽松点，那一定不是现在的价格了。如果你买了全方位的保障，一定要付出更多的保费。比如一款保额100万的终身医疗险，什么病都可以报销，如果有这种产品，那么保费会无限趋近于100万，这样的保险完全没有坑，但它根本就不能算是保险了，已经失去了保险的意义。
2、所有的严苛，都是统一的发生率下设计的
重疾的发生率是保险行业协会和医师协会统一制定的，疾病名称和赔付标准，都是强制要求了所有保险公司必须一字不差运用在重疾条款里。
3、所有的严苛，都是经历了市场化考验的
市场中这么多家保险公司，经历了几十年的市场运作，不断尝试更便宜的重疾险费率，不乏有些保险公司不计代价去亏损赢得市场认可。市场行为足够证明一切概率问题。重疾险虽然理赔标准严苛，但是费率已经到了足够低的标准，低到已经没有保险公司敢再降价了。
4、不仅产品没得选择，保障也没得选择
所有的重疾险都是如此，这些坑你避无可避，没得选只能入坑。不仅仅所有公司重疾险都如此，整个保险业也没有任何其他产品可以替代终身重疾险，明知道是坑，你还非入不可。在你老了以后，在你最需要保险的时候，一切医疗险都买不到的时候，能给你确定的保障的保险产品，只有终身重疾险。
5、医学在进步，购买意义越来越大
也许十年前很多人不想买重疾险，因为重疾险最大的保障是癌症，而十年前得了癌症真是没什么几率治愈。但是现在的医学的进步速度已经超出了大多数人的认知，肺癌转移都有几率治愈，还有什么是不可能的？有兴趣可以看看之前写的这篇文章，介绍了关于美国癌症治愈率的数据：高净值人群正在合理利用高端重疾险“保自己不死”，通过这个方法你也可以实现
6、你感觉贵，其实很便宜
终身重疾险很多人觉得太贵，所以去买了看似便宜的百万医疗险，这样的选择是大错特错。今天不说百万医疗险的坑了，假设百万医疗险可以保证续保到100岁，再假设百万医疗险无论以后多少年都不涨价，下面来看看市场中最便宜的百万医疗险和重疾险的价格差距。
这张图是支付宝上的好医保长期医疗险的费率表，每5年增加一次费率。我们把它换算成每年的总保费，看看下面这种图：
0岁开始购买这款百万医疗险，一直缴费到100岁，总保费是33.59万元。下面再拿一款最便宜的重疾险举例，0岁女孩选择超惠保重疾险，50万保额，保至终身，分10年缴费，每年保费是3190元，总保费是31900元。这样来换算，如果能买500万的保额，总保费也就是31.9万元而已。也就是说，你选择买50万保额的终身重疾险，比买百万医疗险要便宜十倍有余。
九、唯一不坑的疾病：恶性肿瘤
在6大最高发重疾里，最没有坑的是恶性肿瘤，确诊即赔。那是不是买个终身防癌险就更加有意义了？其实从这方面可以更容易理解到，现在的重疾险究竟有多便宜了。市场中最便宜的提前给付型终身防癌险是昆仑健康险的【康爱保】，下面看看价格：
0岁女孩，购买50万保额康爱保防癌险，保至终身，选择10年缴费，每年保费是3005元，而同样的保额、同样的缴费、同样的保障期限，超惠保重疾险的保费是3190元，只贵了185元。你也可以理解为185元，连续交10年，多保障了你99种重病。只多了185元，10年总保费也就1850元，给了你终身的这些保障，上面介绍的重疾险6大“坑”，你觉得值得买吗？
写在最后：
不要把保险公司想得太坏，也不要把一些排坑的文章当回事，比如本篇就是一个典型的负面教材。今后如果再有人告诉你“某某重疾险的理赔条件有坑”，你可以很专业的告诉他：请结合费率来说话。保险里的坑，一切都可以是“积极正面的坑”，只要费率足够低，它就是好产品。最后再强调一次，终身重疾险有必要买，必须买！
