本
文
摘
要
大家好！今天给大家分享一下5种常见理财险的特点。
开始之前先聊聊理财的三原则。
1、 理财的三原则是什么？
理财需要考虑资金的安全性、收益性和流动性。三者表现都高的理财几乎是不存在的，需要投资者有所取舍。
我的观点是安全保住本金、收益不太低、支取灵活，是三个原则最好的平衡状态。
2、 常见的理财险主要有哪些？
理财险的特点多是轻保障、重收益。常见的理财险主要有：增额终身寿险、年金险、万能险、分红寿险、投资连结险等。
3、 理财险有哪些特点？
第一：增额终身寿险——强制储蓄险
增额寿最大的优点是终身锁定利率，且此利率是固定的、复利计息的，因此能够收益确定且稳定增长。每年的收益写进合同里。保障期为终身。
此险种与年龄、性别的相关性较小，就是说，同一个产品，不同年龄、不同性别的人，收益相差不会太大。收益与时间有关，时间越长，收益越高。只要不支取，就一直本息和复利滚动增长。
好的产品可选择第二投保人，即能够间接延长享有固定收益的年限。
但增额寿的固定利率一直呈下降形式。支取后，多数产品不支持加保。收益大多数在8年至10年以后呈现较高稳定增长态势，可作为中长期投资。不建议10年内退保。10年内如需要用资金，可选择10年内现金价值高的产品，方便保单贷款。保单贷款利息和银行系统相当。
第二：年金险——教育金或养老金的补充险
年金险是能够形成长期、稳定、持续的现金流的险种，适合教育、养老等专款专用。保障期为终身，即活到老领到老。
一般是指定到退休年龄领取（投保时约定，领取前可调整年龄）。可按年领，也可按月领。养老年金有保障领取年限，一般保障领取20年到30年不等。我们选择产品的时候可以遵照高现价、高领取的原则。因为不同产品差距较大。需要比较后再做决定。
年金险的收益也一直呈下降趋势。不建议短期提前支取。大多数领取年龄为：女性领取年龄为55、60、65、70周岁，男性领取年龄为60、65、70周岁。
第三：万能险——最低保底利率的活期理财险
万能险最大的优势是约定保底利率。一般都是当前执行一个较高的利率，但随着时间推移会逐渐降低到约定的保底利率。目前万能险现在执行的利率大概在4.5%左右，最高的保底利率是3%。万能险是利率逐年下降，但降至最低保底利率则不再下降。不建议5年内支取，5年内会有不同费率的手续费，5年后支取多是无手续费。多数产品会有1%以上的费用。费用因产品而已，最低的为1%。一般建议在投保时把资金一次性存入，享受最多金额最高的利率。
万能险一般不单独售卖，需要与其他主险搭配。搭配的主险多是终身寿或者年金险，但主险的表现会比对应的第一梯队的产品略差一些。就是如果你想享受万能的优势，需要放弃一小部分主险的收益。
第四：分红寿险：分红是不确定的。不建议选择。
第五：投资连结险是有可能损失本金的。不建议选择。因此在此不多做叙述。
写在最后：理财型保险的保障功能都比较弱。当疾病、意外等风险来临的时候，理财型保险是无法赔付理赔金的。因此，应该配置完善的保障型保险，比如重疾险、医疗险和意外险等，才能更好地转移财务风险。
