张雪峰的一位友人还房贷，以为还了60万元之后只还了3万元本金，结果是自己搞错了。本来将此事随手一发的张老师没想到热度这么高，影响这么大，于是在仔细求证后抓紧时间纠错，将此乌龙压了下去，也避免了意外情况的发生。

180万元贷款，按照5%的利率，选择20年还款周期，月供就是11879.2元，还够60万就要51个月，4年3个月的时间，则还的本金是24.8万元，利息是35.8万元。这一数字跟张雪峰所说的相差不大，毕竟贷款周期可能有差别，贷款利率也有不同。

银行面向普通人的贷款中最常见也是最主要的就是住房贷款，也是银行的盈利重要支柱。房贷分等额本息和等额本金两种还款方式，前者每月还款金额相等，前期还的多数都是利息，后者一开始还款金额多，按月减少，相比之下利息要少一点。

接下来我们用贷款100万，年利率5%，贷款周期20年来做对比。

20年房贷，5%年利率，等额本息的还款方式下100万贷款有58.4万元利息，占本金的58.4%，月还款金额6599.56元。如果是30年，则变成了93.26万元利息，占本金的93.26%，只不过月还款金额降低到了5368.22元。

依然是20年，5%的年利率，等额本金的还款方式下100万元贷款有50.2万元利息，占本金的50.2%，首月还款额高达8333.33元。如果是30年，则利息是75.21万元，占到本金的75.21%，首月还款额6944.44元。

显然，等额本金的还款方式节省更多利息，缺点是一开始还款压力大，多数已经掏空三代存款的年轻人都会选择等额本息，而银行也会默认或者推荐选择这种更赚钱的方式。

一般来说，月供占到家庭月收入的30%是比较理想的，超过40%则会感觉到压力，接近50%则不敢生孩子，必须压缩消费。考虑到男性收入较高的情况比较常见，也是主要的购房者和还贷者，因此房贷不应超过男性月收入的50%。如果超过甚至接近70%，就应该放弃买房的打算，多存点钱，哪怕延迟结婚，延迟生育。

依然是上述数据，我们来计算提前还贷能节省多少利息。

还款1年后提前还全部贷款，支付利息4.93万元，节省53.46万元，相当于节省全部利息58.4万元的91.54%，年减幅8.46%。

还款2年后提前还全部贷款，支付利息9.71万元，节省48.68万元，相当于节省83.36%，年减幅8.18%。

还款3年后提前还全部贷款，支付利息14.33万元，节省44.06万元，相当于节省75.44%，年减幅7.92%。

还款4年后提前还全部贷款，支付利息18.78万元，节省39.61万元，相当于节省67.83%，年减幅7.61%。

还款5年后提前还全部贷款，支付利息23.05万元，节省35.34万元，相当于节省60.51%，年减幅7.32%。

我们可以清晰的看出，越早提前还款，节省的利息越多，越往后节省的越少，并且节省利息的幅度也在降低，或者说提前还款的意义在降低。

还款6年后提前还全部贷款，支付利息27.14万元，节省31.25万元，相当于节省53.51%，年减幅7%。

还款7年后提前还全部贷款，支付利息31.03万元，节省27.36万元，相当于节省46.85%，年减幅6.66%。

还款8年后提前还全部贷款，支付利息34.71万元，节省23.68万元，相当于节省40.55%，年减幅6.3%。

还款9年后提前还全部贷款，支付利息38.18万元，节省20.21万元，相当于节省34.61%，年减幅5.94%。

还款10年后提前还全部贷款，支付利息41.42万元，节省16.97万元，相当于节省29.06%，年减幅5.55%。

房贷还10年后，71%的利息已经还了，再提前还款所省的利息非常有限，意义已经不大了。

还款11年后提前还全部贷款，支付利息44.41万元，节省13.97万元，相当于节省23.92%。

还款12年后提前还全部贷款，支付利息47.16万元，节省11.23万元，相当于节省19.23%。

还款13年后提前还全部贷款，支付利息49.65万元，节省8.74万元，相当于节省14.97%。

还款14年后提前还全部贷款，支付利息51.85万元，节省6.54万元，相当于节省11.2%。

还款15年后提前还全部贷款，支付利息53.76万元，节省4.63万元，相当于节省7.93%。

还款16年后提前还全部贷款，支付利息55.37万元，节省3.02万元，相当于节省5%。

还款17年后提前还全部贷款，支付利息56.56万元，节省1.74万元，相当于节省3%。

还款18年后提前还全部贷款，支付利息57.59万元，节省0.80万元，相当于节省1.4%。

还款19年后提前还全部贷款，支付利息58.18万元，节省0.2万元，相当于节省0.3。

还款20年后提前还全部贷款，支付利息58.4万元，节省0元。

数字是直观的，如果手上有资金，越早提前还贷越好，节省的利息越多，如果能选择缩短贷款年薪更好，还贷周期过半再提前还就意义不大了。