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文
摘
要
2017年，支付行业风云诡谲。央行明令备付金集中存管，第三方支付机构“财路”被切断，不得不专注于业务创新;乐富的支付牌照被注销，引发市场震惊，支付机构合规进程逐渐加速;网联横空出世，支付行业将迎来“大一统”时代;支付宝、微信支付频频发力“无现金社会”，却掀起了一场舆论的风波……
对于支付行业来说，刚刚过去的2017年，既可以说是“多灾多难”的一年，也可以说是对整个行业利好的一年。
随着2018年监管的持续收紧，支付行业将逐渐摆脱乱象、走上正轨。
一、客户备付金“集中存管”
时间：1月13日
事件：央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。要求第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。
影响：在此之前，备付金利息收入一直是支付机构的主要利润来源。而取消利息收入，意味着第三方支付机构必须专注业务创新，找到新的盈利模式。同时，行业分化速度也将大大减缓，中小支付企业迎来了更好生存空间。
二、支付宝助力“无现金社会”
时间：2月28日
事件：支付宝公开“五年计划”，称希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会，“无现金社会是未来，而未来正在到来”。
随后仅仅过了8天，支付宝宣布给4.5亿用户连发3个月的奖励金，推动无现金社会建设。
影响：支付宝的“五年计划，正式将“无现金社会”概念在中国市场带火，但同时引发相关的争议。此后不断有媒体曝出，部分商家拒收现金的行为，一度导致央行相关负责人出面，表示不干涉“无现金社会”的市场推广，但是必须接受现金交易。
三、支付宝升级“收钱码”
时间：2月28日
事件：支付宝就在首屏显要位置正式上线“收钱码”，并推出免费提现、赔付保障等服务。收钱码上线后，用户点击支付宝首页的“收钱”按钮，即可发起面对面的收款。
随后5月份，支付宝将“支付宝收款”业务升级为“收钱码”。10月份，蚂蚁金服宣布以“收钱码”为基础，投入100亿元，支持小商家推广和应用移动支付
影响：小微商户是线下支付的重要阵地，也是支付机构之间拼争的主要战场。在支付宝之前，微信支付就已经在线下小微商户的支付场景中展开布局，而随着支付宝的逐渐加码，双方的线下场景竞争越发激烈。
四、网联正式启动
时间：3月31日
事件：网联，也即非银行支付机构网络支付清算平台，正式启动试运行，完成首笔交易。试运行首日，招行、中行、财付通和网银在线四家机构率先接入网联平台，并完成首笔跨行清算交易。
影响：网联成立以后，将有效防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。对于中小机构来说，网联上线意味着它们不再有逐一对接银行的压力，也不再因银行数量有限而受到商户和用户的排斥，将会获得更公平的拓展线下场景的机会。
五、乐富被注销支付牌照
时间：6月26日
事件：在支付牌照第四批续展结果中，乐富因存在不予续展情形，被央行注销《支付业务许可证》。
随后，乐富官网发表声明，称因公司未能及时完成续展相关流程，以致银行卡收单续展未获批。9月4日，乐富宣布全面终止银行卡收单业务，正式退出支付市场。
影响：在支付牌照被注销之前，乐富一直是支付行业的一座大山，交易量一度排名行业前五。而乐富牌照的注销，也打破了之前市场上“续展一般都能通过”的论调，预示着央行对“银行卡收单”业务的监管会越来越严格。
六、支付宝实现“刷脸吃饭”
时间：9月1日
事件：支付宝宣布在肯德基的KPRO餐厅上线刷脸支付，也即用户可以不用手机，单单通过刷脸就可以完成支付宝支付。这也是刷脸支付在全球范围内的首次商用试点。
影响：“刷脸”科技几乎成为金融科技巨头的新战场，而随着支付宝、苏宁、京东等纷纷推出“刷脸支付”，仿佛预示着“刷脸支付”时代的来临。不过，目前在金融行业暂无生物识别相关的标准，在实际业务中，“刷脸”仍存在风险。
七、 *** 银行首推ATM扫码取款
时间：9月4日
事件： *** 银行宣布，将在全国首推微信、支付宝ATM扫码取款，用户将不再需要携带银行卡就可以完成取款。据悉，这项服务仅支持钱包余额和借记卡，不支持信用卡。ATM扫码取款单笔限额5000元，单日累计限额20000元。
消息当日， *** 银行该项业务被紧急叫停。原因是第三方支付机构不得经营或者变相经营现金存取等业务。即，支付账户不能用于取现。
影响： *** 银行的做法本质上是商业银行利用第三方支付机构渠道“收单”，而非银行转账这一业务渠道。将第三方账户中的备付金，提取为客户的现金，完成现金存取服务。
八、央行整治无证经营
时间：11月13日
事件：央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(217号文)，要求持证机构自查于今年年底完成，人行分支机构组织检查于明年2月底前完成，人行总行现场督查于明年4月底前完成。2018年6月前，所有的总结与处罚结果出炉。
整治范围包括银行业金融机构、非银行支付机构、以及中国银联、农信银资金清算中心、城商行清算中心、同城清算系统运营机构、小额支付系统集中代收付中心运营机构。
影响：监管此举，剑指“无证支付机构和支付”二清“行为，加大对其整治和处罚力度，也是2016年10月以来，支付行业专项整治工作的延续和进一步深入。
九、银联联合银行推出云闪付APP
时间：12月11日
事件：中国银联联合各家商业银行正式发布“云闪付”APP，此软件为银行业移动支付统一入口，原有的如“银联钱包”等在内的银联各项服务C端用户的APP都将退出市场。
影响：此前中国移动支付市场，一直是支付宝和财付通两强争霸的局面，而银联通过组建银行“联盟军”，或将撼动这一格局，实现“逆势翻盘”。
十、条码支付迎来分级制
时间：12月27日
事件：为规范条码支付业务，央行在官网公告中一口气挂出三份文件，设置四个条码支付的风险防范登记，要求银行和支付机构对个人客户的条码支付业务进行限额使用。
归纳来说，风险防范能力分为A、B、C、D四级，单日累计交易额度也由高到低。相应的，对于银行和支付机构来说，这四个级别对应的门槛也由高到低。
影响：这是我国首次对条码支付的一次全面和系统的安全梳理，以及管理规范，也意味着条码支付迎来建立有效的安全措施、统一的业务规则，以及消费者权益保护制度。
来源：电商报
作者：爱德华
