本
文
摘
要
章女士喂流浪猫时不小心被抓伤，打狂犬疫苗的时候想起来妈妈给自己买过意外险。
但她申请理赔时才发现，这份每年交 1600 多块钱的意外险，竟然报销不了意外医疗费。
章女士表示不能理解，找到我们帮她分析看看。
一年要交1600，发生意外竟不赔
我们先来看看章女士买的这份保险：
可以看到，这份意外险的价格不便宜，每年要交 1600 多，但仍有两个明显的不足：
保障缺失：这份保险之所以不能报销章女士被猫抓伤的治疗费，是因为不保意外医疗，也就是说因意外导致的医疗费用不能报销。保额偏低：在法定节假日发生意外身故，或是发生特定交通意外如航空失事，最高可以赔 100 万，但如果不是这些特定的情况，保额只有 10 万。章女士买的这份意外险，不保意外医疗，意外身故的保额还很低。
之所以价格这么贵，是因为这是一份能保 30 年的长期意外险，如果这 30 年内没有发生过理赔，可以返还 110% 已交保费作满期金。
有些长辈就很喜欢这类“出事赔钱、没事返钱”的产品。
事实上，这类返还型产品的性价比通常都比较低。买保险就是为了买保障，只有保障好了，才有更强的抗风险能力。
另外，意外险的购买门槛比较低，对健康的要求不高，没有必要花大价钱买保长期的。
像保 1 年的短期意外险，价格便宜，一两百块钱就能买到几十上百万的身故保额，并且还能报销意外医疗费，比如猫抓狗咬、运动受伤、烧伤烫伤等的治疗费都能报。
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300块的意外险，保障好很多
了解了长期意外险和短期意外险的区别之后，章女士想换一款意外险产品。
我们给她介绍了 小蜜蜂 2 号超越版（至尊版），有 10 万的意外医疗保障，符合条件的意外医疗费用能 100% 报销，如果意外受伤住院，每天还能领 150 元津贴。
除此之外，这款意外险还有 100 万的身故或伤残保额。万一不幸因意外身故，可以一次性把这笔钱赔给家人。
我们把新旧两款意外险的保障和价格差别做成了表格：
对比旧产品，不到 300 块的小蜜蜂 2 号超越版，能报销意外医疗费，有更高的身故保额，还额外增加了猝死保障。
章女士对新的意外险产品很满意，同时我们也建议她配齐四大险种，保障更全面，能更好地应对未知的疾病和意外风险。
3600多配齐全套方案，很划算
在沟通过程中，我们了解到章女士是做新媒体编辑的工作，年收入在 10~12 万左右。她表示每年可以拿出 3500 元左右预算来配置保险。
章女士的身体条件挺好，能通过各类保险的健康告知，所以我们给她配的都是高性价比的产品：
相比之前一份意外险就 1600 多，这套方案多花 2000 元就把保障都配齐了，很划算。
除了意外险，还有成年人必备其它三种保险：
百万医疗险：能报销大额的住院医疗费，不过对健康要求比较严格。我们给她配的是能保证续保 20 年的 e 享护-医享无忧，超过 1 万免赔额的部分能 100% 报销。重疾险：确诊约定的疾病，能一次性赔一笔钱，这笔钱可以自由支配，比如用作治疗、休养期间的生活支出。我们给章女士配的是高性价比的 达尔文 6 号，保到 70 岁。定期寿险：万一在保障期内身故，可以把保额赔给家人，家庭经济支柱都应该配上。我们给她配了 100 万保额的 定海柱 2 号。章女士的新方案，能够比较全面地转移未来几十年可能遇到的疾病和意外风险。3000 多的价格，也不会给她的生活造成压力。
不过这套方案中的重疾险，60~70 岁只有 30 万保额，70 岁以后保障缺失。我们建议她之后能增加预算的话，可以再买一份保终身的产品。
写在最后
保险产品不断更新迭代，保险配置是一个不断完善的过程，几年前买的保险，并不一定适合今天的自己。
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