本
文
摘
要
长期以来 “妈咪保贝” 都处于儿童重疾险的流量中心，直到今年9月初一款名叫“大黄蜂5号”的少儿重疾险横空出世，引来了一 *** 的关注，大有分庭抗争之势。
今天就给大家测评下：这款产品究竟怎么样？适合什么人群购买？如何购买最划算？
01 产品基本情况
大黄蜂5号是一款以“重疾单次赔付+轻中症多次赔+少儿特定及罕见疾病额外赔+重疾前期赠送保额”为基本责任，同时可附加“重疾多次赔付+癌症多次赔付+身故/全残保障”可选责任的少儿重疾险产品。
产品的基本信息如下图，包括投保规则、保障责任、价格、公司介绍等，各位自取，在此不过多赘述。
02 产品优缺点
优点1.投保灵活
不同家庭的财务状况、风险偏好不一样，因此对于保险保障的需求也不一样，大黄蜂5号可提供多样的保障期限、缴费年限、保障责任组合方案，投保灵活，最大化匹配不同客户的多样保障需求。
如果预算有限，可选择保障30年的基本责任计划，0岁男宝宝50万保额一年保费仅需585元（20年缴费）。
预算允许，也可以选择保障至70年或终身，可以只选基本责任，也可以根据需要附加重疾多次赔、癌症多次赔、身故保障等责任。
同时缴费年限最长可达30年，最高保额可至70万。
2.保费少、赔付多，性价比高
大黄蜂5号刷新了重疾新规后少儿重疾险的地板价，花更少的保费可以获得更高额度的保障：罹患重大疾病单次最高可获赔150%保额，罹患少儿特定疾病最高可获赔300%保额，罹患少儿罕见病最高可获赔350%保额。
以基本责任保障终身的计划为例：50万保额，缴费30年的情况下，0岁男宝宝大黄蜂5号的价格为1825元，0岁女宝宝的为1635元；比此前市面上最低价的妈咪保贝分别便宜了185元、80元。
在保费更低的情况下，大黄蜂5号的理赔金额反而更高：在选择保障至70岁或终身的计划时，如果在保单前30年罹患重疾，可一次获赔150%保额，即50万保额可获赔75万；如果在保单前30年罹患少儿特定重疾（如白血病），可一次获赔300%保额，即50万保额可获赔150万；如果在保单前30年罹患少儿罕见重疾，可一次获赔350%，即50万保额可获赔175万。
这样的性价比，我预测应该是目前乃至今后较长时间内市面上少儿重疾险的极致了。
3.病种齐全，高发疾病覆盖全面
大黄蜂5号共保障110种重大疾病、43种轻症、30种中症，同时还对20种特定少儿高发疾病、10种少儿罕见疾病提供额外的保障。
了解重疾险的朋友应该知道，病种不在于多而在于精，意思就是重疾险保障的疾病数量多少仅仅是一方面，更重要的是高发疾病的覆盖情况。
大黄蜂5号对于28种最高发重疾所对应的轻中症基本做到了全部覆盖，仅缺失了“早期肝硬化”和“中度瘫痪”2种疾病，这基本也处于市面上最优秀的一档了。
对于儿童高发重疾的覆盖度也非常全面，如白血病、重型再生障碍性贫血、严重川崎病、严重癫痫、严重瑞氏综合征、重症手足口等少儿高发疾病均可以获赔200-300%的保额，50万保额即可获赔100-150万，很好的满足了儿童大病、重病保障的需要。
4.健康告知宽松
大黄蜂5号的健康告知内容较为宽松，一些“非标体”能够免告知直接按标准体进行承保。
如：出生体重不足2.5公斤、早产、难产等小朋友只要满了2周岁即可不用告知，而市面上大多数产品都需要3周岁以上。
图：大黄蜂5号健康告知不足大黄蜂5号没有较大的硬伤，如果要鸡蛋里挑骨头的话：
一是从公司层面来讲，成立时间短、分支机构少，如果是在没有分支机构的地区售后的理赔服务部分环节（如理赔调查）应该是通过公估等第三方机构来提供，这对服务的体验度来说是一个不确定因素。
二是附加的重度恶性肿瘤多次赔付责任理赔条件相对严苛，必须是前次重疾是癌症且间隔3年后癌症仍持续、复发、转移及新发癌症才可以理赔第二次癌症保险金，也就是如果首次重疾非癌症，再罹患癌症将无法二次获赔。
三是等待期较长。大黄蜂5号的等待期为180天，这跟目前市面上最短的90天等待期有一定差距。
03 投保建议
大黄蜂5号为网销产品，所属公司北京人寿成立时间短，分支机构少。对于当地没有分支机构的消费者来说，后续的保全、理赔等服务都只能通过线上来完成，虽然这对服务的时效、体验并未有太大影响，也不会直接影响理赔的结果，但如果非常介意这一点的朋友，那就只有绕道了。
总的来讲，这款产品适合看重产品保障责任，追求更高保额，偏好更高性价比的客户。
由于大黄蜂5号投保十分灵活，可以组合出多样化的投保方案，对于有意向的客户来说，选择何种方案更加划算呢？
首先，还是得遵循购买重疾险的首要原则：保额优先！
儿童重大疾病的治疗费用开销少则几十万，多则上百万（如白血病的化疗及后期骨髓移植、抗排异治疗等费用加起来得一百多万），因此我建议保额至少是50万起步，预算允许最好70万顶额配置。
在保额优先的基础上，如果预算允许，建议保险期限最好选择至70岁或终身的计划。一方面70岁或终身的计划，在前30年首次重疾和少儿特定疾病均可以多赔50%，另一方面年龄越小投保重疾险价格更便宜，因此预算允许情况下覆盖的保障期间越长越好。以50万保额保障至70岁的基本责任为例，0岁男宝宝一年保费只需要1385元，0岁女宝宝一年保费只需要1265元，对于绝大多数家庭来说都是一笔很小的开支。
最后，关于保障责任的选择。如果是选择保障30年的计划，则建议选择基本责任就可以了，没有必要附加重疾多次赔、癌症多次赔、身故等责任，毕竟前30年发生多次重疾的几率相对较低，再附加重疾多次赔的意义不大。
如果是选择保障至70岁或终身的计划，建议优先附加重疾多次赔的责任。因为大黄蜂5号的重疾多次赔理赔条件宽松（没有分组以及同一原因的限制），只要两次重疾间隔期达到一年均可以获得多次赔付，并且增加的保费也不多。以50万保额保障终身30年缴费为例，仅选择基本责任情况下0岁男宝宝一年保费为1825元，附加重疾多次赔后保费为2160元，仅增加了335元，还是非常划算的。
关于癌症多次赔付，理赔条件相对严苛，建议可根据各自家族病史情况及预算情况考虑是否配置。
关于大黄蜂5号的介绍就到这了，希望对看到的你有帮助~~
