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文
摘
要
很多时候机会一旦错过，可能再也没有了。自七月央行及银保监联合下发《关于开展特定养老储蓄试点工作通知》后，工商银行于11月20日正式开售新型存款养老储蓄，随后其他三大国有银行相继跟进。令人始料不及的是，时间仅仅过去不足半月，很多银行额度已经售罄或者即将告罄，想买的人可后悔了。
事实证明，这种新型存款在极低风险金融产品中，风头无疑是超过大额存单和储蓄国债，400亿被秒光“一战成名”，那么它背后究竟有何魅力呢？
首先还是它的利率很高，几乎是鹤立鸡群般的存在。以11月20日工商银行开售为例，整存整取前五年达到4%（广州成都西安），零存整取和整存零取为2.25%，其他三家陆续跟进的建设银行、农业银行和中国银行也是最低3.5%，最高达到4%，而国有银行和股份行普通定存五年仅2.65%，5年期大额存单一般3.3%左右，哪怕地方性法人银行5年定存一般在3.4%左右，大额存单也不会超过4%。
再对比曾经的香饽饽储蓄国债，11月发行的3年期票面利率仅3.05%，5年期利率为3.22%。因此，在极低风险风险存款类产品中，养老储蓄利率可谓独领 *** ，太香了，当然它的魅力还不止这些。
我们知道自个人养老金业务落地后，能够开办养老储蓄的银行，一下从4家扩容至23家，包括交通银行和邮储银行，以及12家股份行和5家城商行等，但它们被称为专属养老储蓄或者定制养老储蓄，所以四大国有银行开办的特定养老储蓄与之对比，还有以下优势。
第一，四大行特定养老储蓄利率仍然占据优势。 *** 息显示，他们的养老储蓄一年期2.15%，二年2.65%，三年3.25%，五年期仅3.3%，而四大国有银行最低也是3.5%，最高达到4%。
第二不受账户限制。四大行发行的特定养老储蓄可以用该行任意账户或现金购买，而其他19家国有银行、股份行和城市商业银行的养老储蓄只能通过个人养老金账户购买，多了一道程序。
第三额度差距很大。四大行特定养老储蓄单人在同一银行购买上限为50万，而其他银行单人每年最多1.2万，所以对于希望一次性大额投资的客户来说，四大行显然更加适合。
第四，特定养老储蓄的流动性要强于专属或定制养老储蓄。四大行养老储蓄虽然期限设置了5年、10年、15年和20年，看起来很长，但实际上它不仅可以随时支取提现，而且会按照每满一个五年靠档计息。
而且根据最新信息反馈，只要满五年，提前支取也能按定期利息计算，举例年轻人存了20年期型，前五年满期后需要重新定利率时，虽然没有存够20年，但是如果对新利率不满意，也可以支取出来，利息仍然按照4%计算。如果满意，则可以选择续存，可以说对于年轻人来说，这把羊毛算是薅定了。
但其他银行的养老储蓄（专属或定制）在流动性方面，不论一年两年，三年或五年期，虽然也可以提前支取，但都是按照支取日活期利率计息，没靠档计息一说。更重要的是，通过个人养老金账户购买的养老储蓄，尽管可以提前或到期支取，但资金始终不能转出养老金账户使用，而只能作为一种活期存款，等待继续购买其他养老储蓄、养老基金、养老理财以及商业养老保险等产品。
一句话，个人养老金账户里面的资金，一旦进入必须等到满55周岁才能转出使用，否则只能在特殊情形下，比如严重失去劳动能力或移民国外，才能转出账户。可见四大行养老储蓄流动性强的不是一点半点。
综上所述，在同样具有抵扣功效之下，四大国有银行特定养老储蓄，无论面对普通定期存款，大额存单还是储蓄国债，哪怕就是其他19家银行的养老储蓄，几乎就没有能打的，压倒性的优势就是其魅力所在，400亿额度稍纵即逝确实可惜了。
不过本次试点只有一年，满期后有扩容的可能，同时针对本次发行的火爆，有消息称四大国有银行已经开始研究将10年期以上合理转化为五年，以满足居民强劲需求，错过的人也许有了期待。
@12月财经新势力
