本
文
摘
要
人生最烦恼的是当你着急买保险时，却被公司嫌弃了…是当你用到保险时，却发现来不及准备了，买保险需要加费或被直接拒保了！
最近某保险公司拒保、延期承保的一张图被曝光了，让人唏嘘不已！最小的客户是年仅1岁的男孩，还有一个2岁男孩直接被拒保，还有很多被拒保的都是伤不起的中年人。
联想到我自己，近期协助一些客户投保医疗险和重疾险，大部分也都被加费、除外和拒保了。这不得不让人反思，用保险转移各种风险带来的高额财务损失，这是保险转移风险的杠杆原理，也是很多人选择保险的理由，投保要尽早，这条原则适合所有人
根据保险公司提供的被加费和拒保的名单，总结出了排在前10位的加费原因，分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因排名前十的与加费的大体一致，只是程度上的不同。
下面我们来了解一下排名前10的原因：
1.身患乙肝被加费
乙肝是我国当前流行最广泛、危害性最严重的一种疾病，乙肝病毒携带者在1.2亿左右，占10%的人口，近年来乙肝发病率呈明显增长趋势，发病率为7%。
乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是乙肝对死亡发生率的影响在增加。所以对于乙肝患者投保，保险公司对健康状况非常严格，要求体检，对早期患者一般可以加费承保，中末期患者拒保率非常高。来自保险公司的数据显示，乙肝在加费拒保“排行榜”的榜首，占30%以上。
乙肝患者在投保时一定要如实告知健康状况，提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的核保。如果不如实告知，两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司不予理赔。若仅是乙肝病毒携带者，肝功正常的话，可获得与健康人一样的费率。
2.超重被加费
中国人的肥胖率每10年增加一倍，目前肥胖人口达3.25亿，近一半成年人属于肥胖。排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占总医疗费用近3成。
保险设计的险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础。正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、超重或从事高风险职业等情况，被保险人的风险要远大于标准人群。保险公司会根据风险不同调整费率，因被保险人超重而追加保费的事例非常多。
3.高血脂心脏病风险增加
血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人过多，保险公司盈利会受损。出于公正性的考虑，轻者加费承保，中度以上被拒保。
4.肝功能异常被延期
肝功能异常指当肝脏受到某些致病因素的损害，引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常；如果损害严重而且广泛(一次或长期反复损害)，引起明显的物质代谢障碍、解毒功能降低、胆汁的形成和排泄障碍及出血倾向等肝功能异常改变。
肝功是保险体检必检项，通过验血，检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。如果指标都高的话，说明肝功异常，一般需要加费；如果达到3倍以上，就要延期了；如果达到10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能会被拒保了。
5.高血压被拒保
投保医疗险或重疾险等健康类保险的话，如果血压不同程度升高，保险公司会要求体检，根据检查结果给出核保结论。如果只是轻微血压升高也许能通过，核保结果主要有除外责任承保、加费承保、延期承保或拒保。也不排除对高血压引起的事故作除外责任承保。
6.血尿被加费
血尿是寿险体检必做的一项，血尿不是疾病，而是一种现象，核保医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症是由慢性肾小球肾炎导致的，而初期的表现就是血尿。所以保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。
7.复效查出糖尿病，无法复效
据统计，全球约8.3%成年人患有糖尿病，约3.82亿成年人患有糖尿病，约510万人死亡，大约每6秒钟就有1人死于糖尿病。预计到2035年，糖尿病患者人数预计上升至5.92亿。糖尿病具有不可逆性，一经诊断就不可能承保重疾险了；而有血糖代谢异常没发展到糖尿病，可加费承保。
如果保单失效，在申请复效时，保险公司根据客户当前体检结果，如果查出患糖尿病，则无法复效。
8.乳腺结节投保除外
乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司往往将其除外。
9.烟民投保被加费
吸烟者患肺癌的概率是非吸烟者的13倍，死亡率比非吸烟者高10～13倍；吸烟也是心脑血管疾病的主要危险因素，吸烟者的冠心病、高血压、脑血管及周围血管的发病率均明显升高。吸烟也是慢性支气管炎、肺气肿和慢性气道阻塞的主要诱因之一。吸烟者患慢性气管炎比非吸烟者高2～4倍。
在国外，由于生命表的数据完备，往往把投保人分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高。在国内还没有区分吸烟者与非吸烟者，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。
10.酗酒身亡被拒赔
酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活习惯被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。长期酗酒的直接后果，直接损伤肝脏，肝脏组织开始结成硬痂，当损伤不可逆时，肝脏会逐渐硬化。
保险公司一般把它列入除外责任，即被保险人因酗酒导致身故，保险公司不给付保险金。若在投保时未如实告知，一旦出险，依照保险法告知义务的规定，解除合同，不予理赔。
写在最后：
关于保险公司加费、除外、延期、拒保，我在协助客户投保过程中都经历过也正在经历。有的客户反反复复尝试很多家公司投保，结果还是被拒保，过程中我能体会到那种失望无助和无奈。真的想和朋友们说一句：买保险容易，核保通过不容易，且买且珍惜。
