莉莉的第32篇原创get

最近，莉莉发现了一个重大的问题。竟然还有那么多人没有交社保!

很多人知道去看病时用医保可以报销，但是它能报多少很多人不清楚，甚至以为只要买了医保看病自己就不用花钱了。

今天莉莉就带你了解医保，让你5分钟搞清楚医保​！

1、为什么参加医保

每个人都知道医保重要，但是你知道医保重要在哪里吗？

首先，莉莉认为每一个人都应该参加医保，基本医疗保险的原则是互助共济，健康的人帮助生病的人，大家每人都拿出一小部分钱放到一起，汇成一个大的基金池，给有需要的人用，也就是“我为人人，人人为我。

同时对比商业保险，医保具有

五大优势：

1. 可带病投保

即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司可是不敢轻易接受带病体投保的。

2. 保证续保

医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都可以保。

3. 长期有效

职工医疗保险缴费满一定年限，在退休之后还可以终身继续享受医疗报销福利（各地要求的缴费年限不同）。

4.可报销既往症

商业医疗保险里的免赔事项里，往往有一条“既往症不赔”。也就是说，你在参保之前所患的疾病，参保后去治疗，保险公司是不予赔付的。但是医保就没有这个规定，医保对于参保后产生的医疗费，无论是不是因既往症产生的，都可以按政策进行报销。

5、缴满一定年限，可以长期有效

职工医保缴满一定年限后，退休后就长期有效，不用再缴费。重庆规定男累计缴满 30 年，女累计缴满 25 年，退休后就能享受退休职工医保福利，不用再缴费啦。

因此，医保作为社会福利，是我们就医时最基本的保障，是每个人都应该拥有的保险。

2、医保报销哪些费用？

医保就是为我们报销医疗费的，但不是报销所有的医疗费。要想使用医保，首先得满足两大条件：

一是费用在医保目录内；

二是在定点医疗机构治疗。

一、医保目录

医保有三大目录，包含「药品」、「诊疗项目」、「服务设施」，只有在医保目录内的费用，才能用医保进行报销。具体的报销标准如下：

我们可以看到：

1、药品费：甲类可以 100% 报销；乙类各地政策略有差异，重庆是报销 90% ；

2、诊疗项目和服务设施一般是定额报销，超过定额的部分自己承担，每个省市都有自己定额标准；

3、对于医保目录外的费用，属于自费，医保是不予报销的。

因各省市医疗条件、经济条件不同，医保目录是有差异的。要想知道某一种药品是否在当地的医保目录内，打开“微信”—“我”—“支付”—“城市服务”—“医保”—“医保药品目录查询”，就可以进行查询。

二、在定点医疗机构治疗

只有在定点医疗机构产生的医疗费用才可以用医保报销。所以我们就诊的时候，一定要去定点医疗机构。不过现在国内正规医疗机构大多数都是医保定点机构。不放心的话，也可以在微信上查询一下。

打开“微信”—“我”—“卡包”—“医保电子凭证”—“可用医疗机构”，就可以进行查询。

3、有医保，就够了吗？

医保具有 带病投保、报销既往症、保证续保、保费稳定、长期有效 这五大优势，而且报销比例看起来还可以，所以有不少人会觉得：有医保就够了。

那只要生病就能报吗？当然不是！医保报销是有一些限制的。比如起付线、报销比例、医保目录、封顶线等等。所以只能报销一部分医疗费用。

一、医保报销有限制

医保的定位是基础医疗保障，对于报销范围、比例等等都有严格限制。

我们可以通过这张经典的V字图直观的看到医保报销的不足：

• 仅报销医保目录内的费用

上文我们就提到了医保有三大目录，只有目录内的费用才可以按比例报销，目录外的一些特效药、创新药、高科技材料、特需病房等都属于自费，都是不能报销的。

• 低于起付线、高于封顶线的费用是不报的

医保是有起付线和封顶线的，比如上文我们提到的，居民医保一档基本医疗年度封顶线仅为 8 万元，大病仅为 20 万。对于一些高昂医疗费，医保的额度也是杯水车薪。

• 报销比例有限制

医保是没有办法做到 100% 报销的，比如上文我们提到的，居民医保一档在三甲医院的报销比例仅为 40% 。

很遗憾，很多的进口药、特效药、癌症的靶向药、新型医疗设备和服务项目都不在医保目录内，也就不能报销。这也就是我不是药神电影讲述的背景。

社保是保而不是包，平时小病住院，它可以覆盖70%-80%的费用，但如果真遇到大病，社保就真的捉襟见肘了。所以这也就是为什么很多人有医保，生了大病却药水滴筹的原因。

二、 异地就医不方便

医保还没有实行全国联网，对就医地点有限制，医保只能在参保地使用。如果需要在异地就医，就要办理异地就医备案手续。对于没办理备案手续的，后续起付线会提高，报销比例也会有所下降。

三、无法涵盖非医疗损失

一场大病，除了会花费巨额的医疗费用，常常还带来很多想象不到的其他损失。比如，治疗期间无法工作，收入大不如前，但日常开支、房贷、车贷、孩子的教育金、老人的赡养费却是一刻都不会停。并且，如果需要去外地更好的医院治疗，交通费、住宿费又是一笔开支；如果需要请护工，又是一笔开支……

4、负责任的保险搭配

因此，在拥有医保的同时，对家庭更负责任的做法是搭配一份重疾险和医疗险，让我们的保障更加全面。

➭ 重疾险

一次性给付，买多少赔多少，自由支配，可以用来看病，也可以用来维持家庭开支。

➭ 0免赔医疗险

可以报销医保内的自付费用、自费药、进口药、进口器材等，报销比例 100% ，医保报完之后，剩下的几乎都可以用0免赔医疗险来报销。

➭ 百万医疗险

也可以报销医保内的自付费用、自费药、进口药，对于某些进口器材是不能报销的；报销比例也是 100% ，但是有 1 万的免赔额，超过 1 万的部分才能通过百万医疗险进行报销。

5、莉莉说

医保作为一项社会福利，医保以其“缴费低、覆盖广”的特点保障着我国十几亿人民，是最基础的医疗保障，也是我们人人都必需的保障。

但是，医保也不是万能的。医保有它的优势，也有它的不足。

希望我们每个人都可以认识医保，了解医保，用好医保。

建议大家收藏这篇干货，以备不时之需。