本
文
摘
要
假期表姐陪着姑姑姑父，去看了养老院。
我姑姑的婆婆，80多岁了，腿脚不太利索，走路需要拄着拐杖。
姑姑去年因为胃病，住了近一个月的院。
今年又复发了，照顾不过来老人，就想着送老人去养老院。
老家的养老产业，还没发展起来。
表妹和姑姑姑父看了一圈，都不满意。
环境太老旧了点，设施也不齐全。
老人能自理的话，单间一个月1680元，双人间1180元。
身体某方面有缺陷，需要介助工具料理衣食住行的，单间一个月2580元，双人间3580元。
这个价位，在老家是偏高了。
实地把老家仅有的几家养老院，都看了个遍。
表姐说钱不少花，住的还不舒服，就不了了之了。
身边关注养老的朋友，越来越多了。
还有一个朋友，周末跟团去了三亚一家高端养老社区，体验感很好。
回来把高端社区的养老环境，分享给了爸妈。
老人原本对养老院，还有点抗拒的。
现在反而和朋友，深入探讨起来。
朋友对这样的高端养老社区很心动，就是看完更焦虑养老了。
入住有门槛，没有钱，拿什么来养老？
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该如何准备养老呢？
对大多数人来说，只靠基础养老金，肯定是不够的。
另一方面，我们的平均寿命在延长。
平均预期寿命，从2010年的74.8岁，提高到2019年的77.3岁。
（图片来自：国家统计局）
这就意味着，我们要存更多的钱来养老。
关于存钱，我聊过自己的存钱思路：聊聊我是怎么打理钱的。
我把钱放在四大账户里打理。
其中比较关键的，是理财账户和投资账户。
这俩账户都需要趁着年轻规划，长期的一步一步滚雪球。
在我看来，养老图的是安全和稳健。
理财账户追求本金保值，是适合普通人的选择。
理财账户里，我囤了一堆年金险、增额终身寿险和增额型两全险。
比如增额终身寿险，它的有效保额，每年会按一个固定利率，一直复利增长。
就拿我买的守护神来说，每年以3.6%的复利增长。
买了之后，活得越久，领的钱就越多。
买了增额终身寿险，就像开了个每年以固定利率，复利增值的银行卡。
你开卡、打钱后，第2年就可以取钱。
想取多少，就取多少。
一直不需要用钱，也可以放在里面，继续利滚利，长期有笔现金流。
2
理财险怎么选呢？
我先把评测结论放上来：
先看增额型两全险怎么选？
增额型两全险只有一款——金满意足：被惊到，本金翻了10倍...
它和守护神增额终身寿险很像：
仔细看，金满意足和守护神，身故/全残领的钱一样。
不过金满意足的收益更高：
有效保额，每年以3.99%的复利递增。
实际收益IRR，更是保持在3.46%-3.49%。
这些都比守护神的要高。
不过它只支持1-4类职业投保，守护神更宽松，1-6类职业都可以买。
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下面是5款年金险和增额终身寿险的横向对比：
信泰如意享和光大光明一生，这俩是年金险。
光大光明至尊、爱心守护神和信美相互，这仨是增额终身寿险。
它们的区别，在领钱方式和收益增长速度上。
1、领取方式不同
增额终身寿险是第2年开始，账户里有现金价值了，就可以领钱。
只要账户里有钱，没有领取金额和领取次数的限制。
如意享和光明一生这俩年金险，女性最早55岁开始领钱，男性60岁。
是按月领，还是按年龄，投保的时候就确定了。
每年领多少钱，也是固定的。
2、收益增长速度不同
增额终身寿险的收益，很稳健。
拿守护神来说，30岁男性，5年交，年交10万。
60-100岁，维持在3.46%-3.48%。
年金险的收益，是随着年龄慢慢增长的。
等到80岁后，实际收益达到3.5%+，明显高过3款增额终身寿险。
总结一下：
增额寿险寿险优势是：
领钱快，从第2年开始，就可以领钱了。
而且领钱的方式，非常灵活。
缺点是：
如果时间拉长，比如到了80岁、90岁，收益没有年金险高。
年金险：优势是：
收益高，高达4%+。
还有保底收益，如意享保证领取25年，光明一生保证领取20年。
缺点是：
领钱时间和领取金额都是固定的，没有增额终身寿险灵活。
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增额终身寿险，我选的是爱心守护神2.0。今年我拿出100万，分十年交清，安排在了增额终身寿险上。
它有两大优势：一是每年按照3.6%的利率复利增长保额，现金价值也跟着上涨。
等我到60岁时，现金价值就已经达到239万。到了90岁，现金价值达310万。
这类产品活得越久，复利的时间就越长，最后的金额就越多。
不仅能平滑整体的波动，也能保证在未来极端的情况下，还有现金流进账。
二是还可以选投保人豁免。
如果确诊重疾、中症或轻症，又或者是身故、全残了，理赔后，以后守护神的保费不用再交，
保障依然在。
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年金险，如意享七金版和光明一生，我都选了。
这是它俩的对比图：
这俩年金险的不同，我用红色标了出来。
怎么选呢？
1、看中高收益，如意享七金版
同样是30岁老王，每年交10万，交5年：
光明一生只有在80岁时，生存IRR才超过如意享七金版。
如意享七金版更是在90岁时，IRR达到4.08%。
足够长寿，100岁时IRR高达4.73%。
除了高收益，如意享七金版有两个亮点：
养老金领取，每年按7%增长每年按7%增长，是啥概念呢？
按照上面的交法，60岁开始领钱。
第一年，领25652元。
第二年领的钱涨7%，也就是27447.64元。
第三年，领29369元。
...
也就是以后每年，能多领1795.64块钱。
所以长期涨下来，如意享七金版把光明一生甩在了身后。
保证领取25年有人担心，我不够长寿，高收益和我有啥关系，钱不是白交了？
保证领取，是即使你还没开始领钱，这25年的能领的钱，也会一次性给你的受益人。
如意享七金版的保证领取时间长，实际收益高，可以作为目前年金险的首选。
不过和光明一生比，有2条健康告知，更适合身体健康的朋友。
如意享七金版
2、有健康问题或是看中养老社区，光明一生
光明一生，因为养老年金每年是固定的。
收益要比如意享七金版低，但和守护神等增额终身寿险比，收益还是有优势。
比如30岁老王，每年交10万，交5年，60岁时开始领钱。
90岁时，生存收益达到3.71%。
100岁时，生存收益高达4.06%。
另外光明一生有两个特长：
没有健康告知。除了光明一生，其他四款产品，都有健康告知。
比如如意享七金版有2条：
有或被医师怀疑，患有恶性肿瘤或白血病等。
曾经或正在使用成瘾药物，都是直接被拒保，买不了。
守护神有3条：
两年内有拒保、延期承保、重疾险理赔过、参加高风险运动或是有癌症、心脑血管疾病。
都需要预约顾问核保或走邮件核保，核保通过后才能买。
光明一生是可以直接买，非常的友好。
对接光大养老社区拿到高端养老社区的入场券。
下面我详细说说，门槛是什么？有哪些权益？
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光大的养老社区，有两大优势：
1、30万低门槛
很多养老年金，对接的养老社区要求门槛都比较高。
总保额200万，才能保证入住，非常的不友好。
光明一生保额满30万，就能拿到旅居养老服务优享权。
保额满70万，拿到长居养老服务优享权。
保额满100万，拿到旅居+长居养老服务优享权。
也就是说，如果选择最长20年交。
一年交费1.5万，平均每月只要1000多块钱，就能拿到入住好的养老院资格。
光明一生的这个权益，非常的亲民。
2、可以和家人共享
比如老王交了30万保费，拿到保证入住旅居养老社区的权利。
媳妇和父母，也能享受优先入住的权利。
如果想和家人一块入住高大上的养老社区，相当于只买一张入场券，全家人都能进。
目前光大养老已在配套运营的75个长居养老社区、12个旅居养老社区。
你可以选繁华的北京、上海，也可以去宜居的江浙，或是适合度假的海边三亚。
比如三亚圣巴厘康养中心：
（图片来自：光大官网）
这是部分地区内部的设施和居住环境：
（图片来自：光大官网）
定位中高端群体，提供自理、介护、介助一体化的居住设施和服务，也考虑到失能失智老人的
生活。
光明一生收益高达4%+，又能给自己和家人拿到高端养老社区入住券，性价比非常高。光明一生
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我了解到一个词，421家庭。
也就是一个家庭，有四个老人、一对夫妻、一个孩子。
一对夫妻养四个老人，压力已经很大了。然而再过10年，孩子将迎来让人崩溃的8421家庭。
一个家庭，将要养八个老人。
年轻人很多是月光，自己都养不活，更别谈养老人了，而且还是八个。
养老这事，只能靠自己。
如果没有充分的养老准备，等到退休后才考虑养老，显然晚了。
体面的退休生活，需要我们在年轻的时候多存钱，积累本金。
也需要提前规划养老年金，做好保值，利用长期复 *** 增值。
有一个好身体也很重要，老了不给孩子和自己添麻烦。
关注二姐，带你选对保险，避开坑。
