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摘
要
奶爸经常被问到这样的问题：“想买一份增额终身寿险哪个保险公司的好？”、“网上说这不能买那不能买？今天种草，明天拔草！我到底要不要买年金险？”、“有年金险产品推荐吗？”。
今天奶爸就带大家解决以上问题，并看看增额终身寿险/年金险究竟值不值得买？
至2021年银保监会发布了互联网人寿险新规，互联网人身险就有了更深一层的监管。
其中，通知对增额终身寿险和年金险作出了更高要求。
这意味着，增额终身寿险和年金险的产品会精益求精，甚至为了符合银保监会标准，保障会设置的相似。
而今年的11月18日，银保监会人身险部发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，点名24家寿险公司在产品设计、条款表述、费率厘定、精算假设等方面的典型问题。
其中，增额终身寿险产品受到重点关注，要求保险公司在收到通报后，立即开展增额寿产品专项风险排查，在12月5日前报送排查报告，存在问题的产品要立即停止销售。
有不少朋友担心自己买的那一款要是在点名行列，会不会受到影响？
这个倒不用担心，只要保单生效了，就按照合同的约定进行；新规定只对新规实施后的在售产品有效。
所以，即使是现下还没配置完成的产品，只要在整改之前投保完成，还是按照原来的约定来保障。
仔细看完《通报》内容，针对增额终身寿险产品，涉及以下3个问题的，应当立即停售：
增额比例超过产品定价利率利润测试的投资收益率假设超过公司近5年平均投资收益率水平产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用也就是说，接下来利率增长比较比较突出的增额寿险都会进行停售处理，之后上新的产品则要符合最新标准。
这也就会增加保险小白挑选增额终身寿险和年金险的难度，但是别慌！
看完这篇增额终身寿险/年金险的榜单推荐，你耶可以挑到合适你的产品。
本文会长期更新，建议【点赞】、【收藏】；若想快速了解增额终身寿险和年金险，可以点击下方链接咨询奶爸。
奶爸保-嘉林765 次咨询5.0商业财经领域答主102021 次赞同去咨询一、年金险，看这几款产品
奶爸把年金险产品分为了两类：有养老社区服务和无养老社区服务的年金险。
1、无养老社区年金险
我们先看下无对接养老社区服务的四款产品：
来源：奶爸保-嘉林1、百岁人生福享版：最长保证领取25年，终身有现价
投保年龄广：最高69岁可投，65岁后的老年人也有机会获得养老保障；
保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年；
终身有现金价值：开始领取年金后仍有现金价值，随时可退保取钱应急；
保单权益丰富：支持加保、减额交清等。
【总结】年金领取收益表现不俗，身故保障更给力，保单使用灵活。
【适用人群】想要稳健收益、灵活规划的人群。
2、爱心乐养多：年金领取额度高、终身有现金价值
年金领取额度高：相同投保、领取条件下，乐养多给到的年金更高，整体收益非常可观；
终身有现金价值：现金价值覆盖终身，可随时退保，资金使用更灵活；
起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好。
【总结】年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品。
【适用人群】看重活着时拿到手的收益或养老生活品质的人群。
3、招商仁和燃力虎：终身有现价、保单权益丰富
终身有现价：不管是计划一还是计划二，都能保证终身有现金价值，资金使用更灵活；
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，提供居家养老服务，还支持减保和保单贷款；
可选万能账户：可附加招管家万能账户，保底利率3%，实现资产二次增值；
投保灵活、门槛低：有6种缴费期可选，且支持1-6类职业投保，健康告知仅1条，非常宽松。
【总结】两个保障计划收益都非常不错，计划一领取高，适合家族有长寿基因朋友；计划二保证领取20年，收益更稳妥。
【适用人群】看重养老质量、资金使用灵活，又或者希望多领取养老金的朋友。
4、信泰如意享（七金版）：保证领取25年，年金额度逐年递增7%
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力；
年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身。活得越久，收益越高；
保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障。
【总结】年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。
【适用人群】有长寿基因，看重保单整体收益的人群。
如果担心自己把握不好，不确定是否值得投保，可以随时找我，给你最实用的建议：
有养老/教育金/理财规划疑问，可点击一对一咨询2、无养老社区年金险
能对接养老社区的年金险榜单，有三款产品：
来源：奶爸保-嘉林1、光明慧选：两个领取方案任选、资金使用灵活
两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群；
保单使用灵活：支持加减保，可附加万能账户；
可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区。
【总结】一款在投保、领取、使用时可选空间非常大的养老年金。
【适用人群】想要入住养老社区，或有财产传承需求的朋友。
2、大家养多多2号：投保门槛低、保单权益丰富
投保门槛低：无健康告知，最低1000元起投；
保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权；
现金价值持续至85岁：年金开始领取后至85周岁都有现金价值，能让被保人在这个时间段更灵活地支配资金。
【总结】资金使用较为灵活，活得越久收益越高。年金险市场的一匹黑马。
【适用人群】想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。
3、大家福满满：有额外的祝寿金、年金收益较高
包含祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益；
年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，到85岁内部收益率就达到3.7%，年金领取额度较高；
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求。
【总结】收益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。
【适用人群】追求高收益、想要比较灵活使用的朋友。
如果不知道自己的规划或者情况适合哪一种缴费类型，可以点击卡片与奶爸直接交流：
有养老/教育金/理财规划疑问，可点击一对一咨询二、 增额终身寿险，这几款值得入手
奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，挑选了6款目前市场上比较不错的产品。
收益我们后面慢慢讲，这里先说说基本情况、加减保规则和保障内容等。
1、保障内容
先来看看它们的基本信息：
来源：奶爸保-嘉林除益利多和如意尊3.0外，其它产品都支持70岁以内人群投保，其中如意尊3.0投保人群最广泛，最高投保年龄为80岁。
缴费方式上，瑞祥人生、鑫禧人生和增多多3号（泰山版），可选项更多、更灵活。
起投门槛都不算很高，像增多多3号（泰山版）年交1000元起，瑞祥人生、益利多年交最低2000元起即可。
如果预算非常紧张的朋友，可以重点考虑这3款产品。
2、加减保情况
接下来，看看加减保的灵活性情况：
来源：奶爸保-嘉林作为老产品，益利多的加减保规则无疑是最宽松的，基本都没有什么限制。
就拿减保来说，没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费≥2000元即可。
而且在线就能操作，非常方便，同时加保规则还写进合同中，非常稳定！
作为目前仅存不多的老牌增额寿险，益利多的灵活性可以说是天花板级别！看中产品加减保灵活性的，益利多值得拥有！
如意尊3.0虽然也是老产品，减保也非常灵活，但是如果保单有未清偿欠款的（含借款、自垫），就不允许减保了。
加保规则如下：需要合同生效满2年，同时在缴费期内才能加保，每年最多一次，每次最多可加基本保额的20%。
虽然逊色于益利多，但是比起新品来说，也是比较宽松的。
3、增值服务
最后，再看看其他保障内容：
来源：奶爸保-嘉林除了常规的加减保、保单贷款这些，这几款产品的各有保障特色。
像益利多、如意尊3.0和增多多3号（泰山版）还支持隔代投保，满足祖辈给孙辈投保，实现财富定向传承等需求。
像2款增多多3号，同时支持添加万能账户，且保底利率都是业内顶格水平：3%。
相当于一辈子都锁死了保底收益3%的存钱罐，尤其是当前利率下行、银行接连降息。3%保底利率，不要太香了。
有闲钱的时候，就可以随时存进去，二次增值，像和泰金多多万能账户，追加无限制、投保门槛也不高。
如果想要给自己多留个灵活存钱罐，2款增多多3号都不错！
有养老/教育金/理财规划疑问，可点击一对一咨询这里，我们来对比大家最关心的收益和回本时间。
4、不同缴费期，谁的收益更高？
我们以30岁男，年交10万为例，来看看一次性缴费、3/5/10年交的收益情况。一次性缴费
来源：奶爸保-嘉林保单前20年，益利多和鑫禧人生增速是比较快的，基本在50岁时，这两款产品收益都能破3.4%。
保单20年后，瑞祥人生开始发力，在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。
其次是益利多和增多多3号（泰山版）收益比较高，且两者现价也非常接近。
3年交：
来源：奶爸保-嘉林保单前20年，同样是益利多和鑫禧人生领先，3年交现价增速也非常不错，两款产品在保单第10年，复利收益率就能破3.4%，非常灵活。
保单20年后，瑞祥人生再次反超，同样以3.499%拿下后半场收益TOP1。
其次是益利多、鑫禧人生和增多多3号护理险收益比较高，无限接近3.49%。
5年交：
来源：奶爸保-嘉林保单前20年，依然还是益利多和鑫禧人生增速更快些，同样在保单第10年，复利收益就已经早早破3.4%。
其实如意尊3.0现价也非常接近，仅以微弱差距，屈居第三。
保单20年后，瑞祥人生再次抢回第一，同样在60岁时，复利收益率再次达到3.499%。
其次收益比较不错的，是益利多和鑫禧人生，两者现价非常接近，收益率最高无限接近3.49%。
5年交其实5款产品越往后，现价其实都非常接近，且复利收益率都能突破3.48%。
10年交：
来源：奶爸保-嘉林来到了10年交，益利多收益率更加出色。除了在保单前20年，拿下了收益率最佳，持有保单不到10年，收益率就破3.4%。
且越往后收益率越高，最高是超3.49%的。当然保单20年后，依然还是瑞祥人生的天下，这款产品，长期收益率实在是太能打了。
总的来说：每款产品都有自己的收益增长特色，也没有任何一款产品，能从头一直赢到最后。
不同的规划适合的缴费类型不一样，甚至现金价值增长的快慢也会影响我们的规划，需要针对性建议的朋友，可以点击卡片与奶爸进行一对一的交流：
有养老/教育金/理财规划疑问，可点击一对一咨询奶爸做了个大致收益排名：
来源：奶爸保-嘉林保单前20年，收益差别不是很大，基本就是益利多和鑫禧人生占领。
保单20年后，瑞祥人生开始发力，占据TOP1位置，这款产品的现价增长，也是极具明显特征。
其次是益利多、鑫禧人生不分伯仲，中间时不时有增多多3号护理险、如意尊3.0和增多多3号（泰山版）来“客串”一下，间歇性改变一下排名。
5、谁的回本更快？
我们最后来看看现价超过已交保费速度：
来源：奶爸保-嘉林短期缴费，如一次 *** 、3/5年交，除2款增多多3号产品外，另外4款产品回本速度都差不多，平均在6-7年左右，就能回本。
长期缴费，如10/15/20年交，其中10年交最快的是益利多，15/20年交最快的的是鑫禧人生和增多多3号护理险。
像益利多和鑫禧人生，更是少有的，各个缴费期限，回本速度都比较不错的产品。
三、奶爸总结
市面上的理财险产品比较多，优势各有千秋，最重要的是根据自身的经济预算、对未来的资金使用计划等情况选择，量体裁衣。
现在增额寿市场再次活跃起来，但毕竟监管政策在收缩，目前这些产品能卖多久，依旧未知。
如果你有保本理财的打算，还是早日挑选合适的、收益高的产品上车。
不知道怎么挑选的话，可以咨询奶爸，为您一一解答。
有养老/教育金/理财规划疑问，可点击一对一咨询写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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