本
文
摘
要
作者 | 翎思君·Andy
这是一段真实经历，也是一篇神秘的再保险科普文
本文主要内容如下：
因东京奥运会，慕尼黑再保被刷屏
一次近距离和慕再打交道的经历
再保险公司
再保险机制
核保手册母本
慕尼黑再保被刷屏
据媒体报道，受新冠疫情在全球范围内爆发的影响，东京奥运会正面临被取消的风险。一旦奥运会被取消，作为东道主的日本将面临万亿人民币的损失。
虽然从历史经验看奥运会被迫取消的概率很小，但是一旦奥运会因不可抗因素（战争、自然灾害、传染病等）取消，将会给各方带来巨大的经济损失！
正是出于这样的担忧，为了防范此类风险带来的巨额财政风险，2001年雅克·罗格就任国际奥委会主席后，提出控制财政风险的提议。
此后，根据国际奥组委要求，奥运会必须引入保险机制分散风险。2008年北京奥运会后，国际奥委会发言人曾表示，国际奥委向慕尼黑再保险集团购买保额高达41.5亿美元的保险，覆盖北京奥运会、温哥华冬奥会和伦敦奥运会。此后的2016年里约奥运会、2018年平昌冬奥会慕尼黑再保分别提供了2亿美元和2.5亿美元的保险保障。
一次近距离和慕再打交道的经历
我们平常一般听到的都是保险公司，但是若不是资深保险行业从业人员很少会有听过再保险公司。再保险公司通常是与保险公司打交道，面向的业务对象不同，是一个幕后角色不站在台前，所以听得少也是正常的。
当然，对于我们第三方保险经纪公司的小伙伴来说，再保险公司听得就不少啦，因为我们有很多专业化的课程，比如保险公司安全性中的再保险机制、精算课程、核保课程等等。但是，大部分小伙伴接触再保还是在教科书上，Andy有幸因为一次协助伙伴的机会近距离的有再保有过交集。
2018年，有位小伙伴接到了一个Case，一批涉外贸易物资进行保险保障，由于标的价值很高而且又是涉外性质，需要有丰富涉外经验和资源的团队来接洽业务。在这方面我恰好有认识符合要求的渠道，就帮助这位小伙伴对接了渠道。
渠道公司找了人保、太平洋、平安、国寿财等国内大型保险公司，都不是太愿意接这个业务，因为业务体量太大而且太过于复杂。谈了很久其中一家T公司愿意做这个业务，但是它自己单独一家做不了，需要找一家再保险公司来分保。T公司自己也在找再保谈，我们渠道公司也在找愿意合作的再保公司。
最终，还是T公司找到了慕尼黑再保谈合作细节，把细节谈拢。据我们了解到的方案初稿，在整份保险合同中是以T公司名义来与投保人签署的，但是实际上T公司承担的保险责任只占3成左右，再保险公司实际承担了比较大的责任份额。
后来我和小伙伴感慨，像这种国际性的大型标的物，其实国内的保险公司可能只是挂一个名，其实大部分是分保给了再保公司。
再保险公司
再保险（reinsurance）也称分保或"保险的保险"，指保险人将自己所承担的保险责任，部分地转嫁给其他保险人承保的业务。再保险公司是指专门从事再保险业务、不直接向投保人签发保单的保险公司，也就是保险公司的保险公司。保险公司为了分散风险，把一些大的承保单位再分保给另一保险公司，接受这一保单的公司就是再保险公司，一般出现在财险中比较多。
世界上前十大再保险公司是：
1、慕尼黑再保险集团 德国
2、瑞士再保险公司 瑞士
3、通用科隆再保险公司 美国
4、GE全球再保险公司 美国
5、汉诺威再保险公司 德国
6、劳合社 英国
7、格宁环球再保险集团 德国
8、斯考再保险公司 法国
9、安盛再保险集团 法国
10、安联再保险集团 德国
再保险机制
《保险法》第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
《保险法》第一百零四条：保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案，应当报国务院保险监督管理机构备案。
《保险法》第一百零五条：保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。
※ 条款解读：再保险机制不仅仅只是保险公司自觉向外分担风险的行为，在法律和监管层面也有强制性的规定行为。保险是国家金融系统稳定的重要基石，同时也是关民生问题，所以中国保险的安全性在制度和监管层面上是有很重大保证的。
当然，除了再保险机制，保险公司的安全性还有更多层次的保障，可以参见我的过往文章：保险公司破产了，我买的保险怎么办？
过往延伸阅读：
保险公司破产了，我买的保险怎么办？
核保手册母本
我们投保一份保险的时候，保险公司需要对保险材料进行核保，如果符合系统设定的通用规则则核保自动通过，我们叫做“自核通过”。假如有项目不符合自核，那么就需要进行人工核保或者是智能核保（通常线上产品才有智能核保）。保险公司核保专员是根据公司的核保手册来对投保人提交的投保材料进行审核判定的，核保的结果有5情况：标准承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。
保险公司的核保手册通常是参考再保险公司的核保手册作为母本进行编制的。这其中包括像慕尼黑再保、中再保、国寿再保、瑞士再保等再保险公司提供核保系统给保险公司作为核保与报价的基础参考。据曾在多家保险公司做过核保工作的老师表述，虽说是以再保公司作为母本，但是各家公司的核保手册都不尽相同，甚至更细化到同一家公司每个省份的核保手册都不太一样，会根据本地的实际风险情况做调整。
这里也给我们一个启示是，假如投保某款产品获得了不满意的核保结论也不要灰心，可以试试其他家保险公司，这样的投保经验可以参考我的文章：同一套体检报告，6家保险公司核保结果竟那么不同！
过往延伸阅读：
同一套体检报告，6家保险公司核保结果竟那么不同！
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