本
文
摘
要
11月1日，安徽濉溪农村商业银行公告连续发行五期对私大额存单，期限分别是3个月、6个月、1年、2年、3年期，利率分别是1.65%、1.95%、2.28%、3.15%、4.18%，金额分别是0.1亿、0.1亿、0.1亿、0.1亿、0.8亿，合计1.2亿。
《安徽濉溪农商行2019年度同业存单发行计划》披露，该行同业存单计划发行额度为10亿元。
安徽濉溪农商银行前身为濉溪县农村信用合作联社，正式设立于2014年6月23日，注册资本人民币5.09亿元，2016年11月，该行通过定向募股和分红转增股本增加注册资本1.44亿元后，注册资本变更为6.53亿元。
截至2019年9月30日，该行总资产181.78亿元，负债总额169.15亿元，当年已实现净利润1.16亿元。
濉溪农商行33.6%股权被股东质押于本行
2019年安徽濉溪农商行二级资本债券（第一期）募集说明书披露，该行前十大股东为淮北铜锣湾置业有限公司（持股比例7.3%）、安徽国华投资集团有限公司（持股比例7.3%）、淮北海容实业有限责任公司（持股比例5.84%）、安徽国正投资集团有限公司（持股比例5.01%）、淮北林光钻探机电工程有限公司（持股比例4.84%）、天象集团有限责任公司（持股比例4.38%）、淮北农村商业银行股份有限公司（持股比例4.17%）、淮北市蓝宇洗精煤有限公司（持股比例4.17%）、濉溪县海亮商贸有限公司（持股比例4.17%）、淮北市防腐工程有限责任公司（持股比例4%），合计持股比例为51.18%。
企查查APP显示2016年9月22日，淮北铜锣湾置业有限公司出质4375万股安徽睢县农村商业银行股份有限公司股权给濉溪农商行；2016年3月3日，淮北海容实业有限责任公司出质3500万股安徽睢县农村商业银行股份有限公司股权给濉溪农商行；2015年8月18日，安徽国正投资集团有限公司出质3000万股安徽睢县农村商业银行股份有限公司股权给濉溪农商行；2017年6月12日，淮北市蓝宇洗精煤有限公司出质2725万股安徽睢县农村商业银行股份有限公司股权给濉溪农商行；2015年9月18日，淮北市防腐工程有限责任公司出质2240万股安徽睢县农村商业银行股份有限公司股权给濉溪农商行。
除了上述五家大股东质押所持濉溪农商行股权给濉溪农商行外，还有其他法人股东及自然人股东所持股权出质：淮北市泽庆商贸有限公司出质2000万股权，濉溪县中瑞农副产品有限责任公司出质1000万股权，浙江灵龙管业有限公司出质625万股权，张彦出质428.8万股权，杨素华出质200万股权，张伟出质125万股权。
综上，上述股东合计向濉溪农商行质押濉溪农商行股权219676420股，占总股比约33.6%。
此外，天象集团所持濉溪农商行股权被两家法院裁定轮候冻结。
这与银保监会的处罚中经常出现的“接受本行股权”、“变相接受本行股权”、“变相抽资”像极了。《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》明确规定，“商业银行不得向关联方发放无担保贷款，不得接受本行的股权作为质押提供授信”。银监会印发的《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，明确要求“严查股东虚假出资、出资不实、抽逃或变相抽逃出资”。
质押股权的五家股东是虚假出资、变相抽逃出资吗？
关联企业贷款金额成谜，资金或流向房地产
濉溪农商行2018年报显示，2015-2018年末，该行最大十家客户贷款比例分别为64.01%、54.38%、49.28%和42.13%，整体呈逐年下降趋势，虽然2017及2018年度该指标达到监管标准，相关数据或不乏操作，留有蛛丝马迹。
贷款十大户之淮北市金泽基业置业集团有限公司抵押贷款5000万元，关联企业淮北市泽庆商贸有限公司保证贷款3080万元，则被列为最大十家关联方，从而减少最大十家客户贷款金额，贷款比例相应下降。
濉溪农商行第一大股东淮北铜锣湾置业有限公司抵押贷款1800万，安徽金方投资集团有限公司抵押贷款2000万，淮北国口窖酒业有限公司抵押、保证贷款余额合计3713万。淮北铜锣湾置业有限公司现任法定代表人为郜银标，为安徽金方投资集团有限公司全资子公司，与该行二级债券募集说明书有异。淮北国口窖酒业也是安徽金方投资集团子公司。
综上铜锣湾置业及关联方在濉溪农商行贷款余额合计7513万元。
安徽国华投资集团有限公司注册资本3.73亿元，股东为高海秋、叶红平。该集团年报公示所留邮箱为liuXXXXbei@ahg *** .com.cn。濉溪农商行2018年报，淮北宏顺工贸有限公司保证、质押贷款合计5700万，宏顺工贸年报公示所留邮箱liuXXXXbei@ahg *** .com.cn。安徽恒强投资有限公司保证贷款5400万，安徽恒强投资股东之淮北弘润物贸有限责任公司年报所留邮箱亦为liuXXXXbei@ahg *** .com.cn，除了邮箱外，宏顺工贸、弘润物贸公示电话也与安徽国华投资集团电话号码相同，由此可见宏顺工贸、安徽恒强投资为安徽国华投资集团关联公司，在贷余额为1.11亿元。
值得注意的是濉溪农商行2018年报并未把淮北宏顺工贸有限公司、安徽恒强投资有限公司列为关联方。
濉溪县永升工贸有限责任公司质押、保证贷款金额5600万，淮北市淮商物贸有限公司质押、保证贷款余额5400万。企查查APP显示，永升工贸、淮商物贸年报公示邮箱与电话雷同，另淮商物贸股东、法定代表人张永与永升工贸同为一起民间借贷纠纷的被告。
淮北新兴皇苑制衣有限公司质押、抵押、保证贷款余额4930万元。现有 *** 息仅显示，新兴皇苑制衣向濉溪农商行质押了1000万股灵璧农商行股权，抵押贷款的抵押物是否真实、评估信息等无从得知，保证贷款的担保人也无从知晓。
淮北海容实业有限责任公司为濉溪农商行第三大股东，持股3815万已全部违规质押给濉溪农商行，获得贷款金额不详，此外海容实业还从濉溪农商行获得抵押贷款3000万元。
淮北市蓝宇洗精煤有限公司是睢县农商行并列第六大股东，所持股权2725万股已全部质押给濉溪农商行，获得贷款金额不详，关联公司安徽蓝宇物流有限公司从濉溪农商行获得保证贷款2094万元。
向“老赖”放贷2300万，保证贷款谁担保？
李正奎保证贷款2900万、李正武保证贷款2750万、孔令发保证贷款2300万。
企查查app 显示，李正奎为淮北市易达贸易有限责任公司大股东、法定代表人，易达贸易持有淮北农村商业银行股份有限公司900万股权已质押予淮北市弘光建筑工程有限公司。淮北农商行持股濉溪农商行，李正奎间接持股濉溪农商行。濉溪农商行年报未披露李正奎2900万贷款的担保人。
淮北市弘光建筑工程有限公司股东、法定代表人为李正武，其与安徽国正投资集团有限公司为关联方。
孔令发为天象集团有限责任公司唯一股东、法定代表人。孔令发所持天象集团股权10800万元人民币于2017年12月11日被安徽省淮北市人民法院冻结，冻结期限至2020年12月10日。孔令发自2016年4月26日至2019年2月11日先后38次被列为限制高消费人员，更于2018年11月25日被阜阳市颍州区人民法院列为失信执行人，俗称“老赖”。即便这样，濉溪农商行批准孔令发保证贷款2300万元，分别是2018年6月25日1000万、9月30日1200万、10月22日50万、12月17日50万。孔令发贷款2300万的真实用途是什么呢？上述贷款又是如何通过濉溪农商行贷审会的呢？
濉溪农商行随着贷款金额的大幅增加，加强了对授信风险的排查和管理，明确在贷款放款后15日内对客户进行首次贷后检查，通过搜集资金使用的汇款凭证、增值税发票等资料，检查贷款用途的真实性。
制度不能停留在纸上，更不能流于形式。
濉溪农商行针对流动性风险，制定了应急措施，以便在紧急事件发生时可以通过以下渠道融得资金：通过省联社调剂头寸；通过省内农商行同业融入资金；通过线上同业拆借、债券质押融入资金；寻求地方 *** 及人民银行支持。多措并举预防紧急事件是必须且有效的，但分支行观察认为银行业金融机构尤其是农商行更应在当地 *** 及银监部门的支持下，大力开展金融消费者教育，扎实做好存款保险的宣传，尤其是农商银行“存款安全、取款自由”的政策，切实提升储户的安全感，维护当地金融秩序健康稳定。
分支行观察还仔细阅读了濉溪农商行2017年报，发现两个趣事，其一徐兆兰抵押贷款的贷款期限长达30年；其二张蕴知保证贷款99万的用途是什么？徐兆兰为濉溪农商行五沟支行负责人，张蕴知为濉溪农商行开发区支行上任负责人。
分支行观察仔细研读了濉溪农商行2015-2018年报，发现濉溪农商行更多故事，数据折射出贷款资金流向，可谓之“濉溪农商行贷款变形记”。敬请关注，相应解读陆续刊发。
