本
文
摘
要
在中国，每个有身份证的人，都有征信，我们的征信数据都保存在中国人民银行的征信中心，就像个人档案一样。你的征信要么是“优良户”，要么是“白户”，要么是“黑户”，今天就给大家讲讲“黑户”和“白户”的危害！
个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。
从银行角度来看，个人信用报告分为白户、黑户、正常户和花户。
其中：白户又分为普通白户和纯白户，正常户又分为信用记录良好和有违约记录两种情况，花征信是指近期查询记录太多。纯白户
指没有任何信用记录的信用报告，从来都没有办理过贷款、信用卡、担保、特约商户认定等等，也没有查询过信用报告，打印出来只有姓名和身份证号码。
纯白户不是银行喜欢的信用报告，信用评级或打分卡得分很低，因为报告使用者从纯白户报告中得不到任何有价值的信息。
纯白户的优势：这样的资质无疑是有很好的发展机会的。如果需要用到资金的时候，只要带上相关材料去柜台申请，会打造一份良好的信用记录。
纯白户的劣势：银行看不到你任何记录，首次授信额度会根据你的资产，房产，车，存款，流水银行来考量。因为不能很快判断你的还款能力，所以额度都不会很大。除非你对应银行流水很好，是打卡工资银行等。
普通白户
白户是指有申请信用卡或贷款的记录，但最后申请失败，时间在半年以上的用户。此类人建议使用信用卡，但不宜在非必须时申请贷款或过多的信用卡，不建议随意为他人提供担保，不建议频繁查询信用报告。
为什么要申请信用卡呢？从银行的角度出发，征信记录是判断一个人信用好坏的重要依据，如果你的征信记录是空白的，银行就无法对你的消费能力、还款能力和信用状况做出客观、合理的评估。一个完全没有还款记录的人，银行是无法判定这个人的履约能力的。
打个比方，一个从未向你借过钱而且你对其日常消费水平一无所知的人问你借钱的话，你敢借吗？所以，没有信用记录并不是件好事情，也就是说你从不借钱并不一定是好事。
黑户
违约次数较多，违约金额较大，违约时间较长（如连续逾期超过90天），这类客户基本上都会被银行拒之门外，建议报告对象抓紧时间结清逾期贷款，五年后，违约记录将不再显示。
花户
花征信也是需要警惕的问题，近期查询次数太多，会让银行认为报告对象在到处贷款融资，非常缺钱，资金链紧张，对这样的申请人放贷，按期收回的不确定性太大，风险高，所以，征信花了是贷款被拒绝的重要原因之一。
有违约记录的正常信用报告
历史上有过逾期等违约记录，但是违约次数较少，违约时间较短（不超过90天），违约金额较小。银行在审查分析这类报告时，对报告对象有一定的负面评价，但是还可以接受。
三非客户：指不是本地户籍、且征信报告上显示的工作单位和居住地址都不是本地的客户，就是我们所说的“三非客户”。申请贷款时，一般情况下，申请人应当在户籍所在地、工作单位所在地或居住地任一地进行申请。
信用记录良好的正常户
有过贷款、信用卡、担保等记录，但是所有信贷记录均按时按额履约，没有任何逾期、代偿记录，没有频繁查询记录。
信用卡使用额度占授信额度比例较低。有使用信用卡最低还款额的记录也是信用记录良好的报告。
正常户的优势：好办卡，额度也不低，银行还是比较信任的。所以一定要保持好，尽量避免网络贷款。
负债：什么叫负债，负债是征信上体现的贷款剩余本金以及信用卡已使用未还金额，信贷行业不把房贷以及车贷算负债，如果负债较高，流水不足以覆盖负债，办理信贷业务是非常容易被拒，车抵、房抵也是需要看负债，流水是评判客户是否有还款能力的强有力证据。有按揭房做信贷非常方便，月供越高贷款额度越高，反而全款房只能做抵押，做不了信贷。
查询：查询分为机构查询以及个人查询，贷款一般只看近半年，每个公司要求不一样，有的是只看近两个月，有些客户认为自己没有逾期就行，殊不知征信体现的机构查询越多贷款被拒风险越大，举个例子（你一朋友一直都很正常，突然这两三个月找很多朋友借钱，如果是你你会借吗？是不是需要考虑下风险）。有些客户会说我只是申请了额度不高就没要，这跟要没要没关系，你没要反而更不好，征信只体现了你借了，但是贷款记录一栏却没有下款金额，信贷公司或者银行会怀疑为什么上一家没借给你，是不是你有什么风险等等。
大数据：网贷大数据是一种面向贷款机构的第三方查询系统，利用大数据的技术手段将各类网贷平台的贷款记录整合在了一起。可以理解为征信上属于一个人看的到的一面，大数据属于看不到的一面，看不到的才是重要的，有些客户专门不做上征信的贷款，以为做不上征信的就没事，其实完全不是这样，信贷公司都会查大数据，大数据不行直接拒绝处理。
上述是关于个人征信分类的全部知识。个人征信与我们生活日益相关，所以持卡人除了努力提高个人资质外，也要注意用卡习惯，保持良好的个人征信