本
文
摘
要
这两天，青岛银行不失时机的发布了2021年业绩快报，营业收入111.36亿元，同比增长5.65%；实现归属于母公司股东的净利润29.23亿元，同比增长22.08%。
截至2021年末，青岛银行资产总额5222.50亿元，较2020年末增长13.58%；其中客户贷款总额2442.05亿元，较2020年末增长18.12%；客户存款总额3135.25亿元，较2020年末增长15.17%。
截至2021年末，青岛银行不良贷款率1.34%，较2020年末下降0.17个百分点；拨备覆盖率197.42%，较2020年末提高27.80个百分点。
在省内其他上市银行尚未公布年报，隔壁的青岛农商行正忙于应付“空前大瓜”之际，青岛银行的业绩一枝独秀，俨然一派欣欣向荣之意。
然而，我却并不如众人如此之乐观，我看到了繁华之下的隐忧，我更担心如何实现长远目标下的高质量发展，但是青岛银行的一个指标却显得那么刺眼，那么突兀——最大十家客户贷款集中度！
青岛银行2020年末前十大贷款客户
根据青岛银行官方公布的数据，青岛银行2020年末最大十家客户贷款比率为48.69%，其计算公式为最大十家客户贷款比率=合并口径最大十大贷款客户贷款总余额/合并口径资本净额。另外，官方数据显示，2020年末青岛银行前十大客户贷款总余额为184.26亿元，与此同时，该行2020年末的对公贷款余额为1387.77亿元，184.26÷1387.77=13.26%，也就是说青岛银行总共1387.77亿的对公贷款中，有13.26%投给了该行的前十大客户，户均贷款余额18.4亿元。从这其中，我怎么隐隐约约嗅到了“垒大户”的味道？ 如此高的前十大户贷款集中度，我似乎只在村镇银行身上看到过。
更令人不解的是，上市三年，青岛银行的最大十家客户贷款集中度指标每年都以近10个点的速度增长，2018年末为29.06%，不到30%；2019年末为38.26%，比上年末增长了9.2个点；2020年末则直接到了48.69%，比上年末增长10.43个点，距离传统意义上50%的红线仅有一步之遥。看来这“垒大户”的饭吃的确实比较顺口呀。
以上只是关于青岛银行最大十家客户贷款集中度指标的纵向比较，倘若其他类似的城商行也是如此，那咱们也说不出啥来，但是我们找了几家资产规模相近的城商行横向比较之后，却再次惊讶的发现，原来在这个指标上，青岛银行一枝独秀呀！除了青岛银行，其他几家银行的该项指标均低于40%，40%以上的只有我们一根独苗。
我现在甚至对自己的金融知识产生了深深的怀疑，或许前十大户贷款集中度指标应该越高越好？是不是这个指标越高，银行经营越稳健，利润也越高？
当然了，青岛银行最近应该也认识到了自家贷款集中度偏高的特点，据该行公布数据，截至 2021 年 6 月 30 日，其合并口径最大十家客户贷款集中度为 41.58%（未经审计），比2020年末下降了7个多点，只是不知2021年末的该项指标是多少，还有三个多月，理论上一切还来得及。
有句谚语说的很好，
市场从短期看是投票器，但长期看是个称重器！
