本
文
摘
要
买保险最大的迷思就是：不知道自己买了啥。
今天花了几千元买了重疾险，明天一觉醒来，总感觉有什么不对……生活没有改变，身体也没有变得更好，除了少了几千元，一切照旧。
它不像买零食、衣服鞋子，拿到手里有确定的物品价值。
保险除了那一沓看不太懂的保单和合同，只剩下一点心理价值——面对健康和疾病的心态更乐观了。
所以买保险总有种吃亏上当的心理——“如果买了保险最终没出险，我这几十年下来的保费不是白交了吗？（心塞ing）"
即便认可保险有用的人，还会忍不住怀疑“重疾险真的有必要买吗？我有社保了耶”，但即便有社保，商业保险也很有必要买：
买社保有哪些好处？社保好还是商业保险好？社保和商业保险的区别？wexin.qq.275.com/?gid=53143&tag=%E5%A9%89%E5%84%BF-%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E8%A6%81%E8%B4%AD%E4%B9%B0%E9ion%2F355950263%2Fanswer%2F1177434241一、什么是重疾险
重疾险，即大家平常说的“大病险”，是“重大疾病保险”的简称。
保的是保险条款约定的重大疾病，当被保险人所患疾病符合理赔条件时，保险公司一次性赔一笔钱。
这笔钱的数目跟花多少医疗费无关，跟在社保或其他地方报销了多少钱也没有关系，只跟我们买的重疾险保额是多少有关系，不管买多少份，合计保额有多少，就赔多少。
比如，小张买了50万保额的重疾险，2年后确诊胃癌，符合保障范围内“恶性肿瘤”(重大疾病)的定义，保险公司按照保额一次性赔付小张50万元理赔款。
理赔款拿到手之后，我们可以自由支配，跟自己兜里的其他钱一样，想怎么花就怎么花，可以用来治病、家庭开销、出国理疗、康复治疗、买营养品等等。
一场重疾对一个家庭影响还是非常大的。
例如这些情况：
患病后无法正常工作而导致的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等费用；房贷、车贷等家庭负债；家庭正常生活运转的固定开销等。这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成巨大的负担。
所以，买重疾还是非常有必要的，这些治疗费动辄几十万的重大疾病都能保呢！
重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！wexin.qq.275.com/?gid=53163&tag=%E5%A9%89%E5%84%BF-%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E8%A6%81%E8%B4%Au.com%2Fquestion%2F355950263%2Fanswer%2F1177434241二、怕没出险白花钱？
重疾险可以划分为三种类型：消费型重疾险、储蓄性重疾险、返还型重疾险。
消费型重疾险，就属于不发生重大疾病，钱会“白花”“浪费”的那种。（实际上保费是在抵御风险的时间中慢慢消耗掉的，这种保险杠杆高）
但另外两种重疾险，可是无论生不生病，都会赔的。
储蓄型重疾险，买保终身，带身故保障，生病赔钱，过世赔钱。也就是说，理 *** 100%，毕竟人终有一死。
这类产品一年几千块可以搞定，目前市面上性价比高的有这几款：
十大便宜好价的重疾险大盘点！wexin.qq.275.com/?gid=52192&tag=%E5%A9%89%E5%84%BF-%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E8%A6%81%E8%B4%AD%E4%B9%B0%E9%87%8D%E5%A4%A7%E7%nswer%2F1177434241另外一种100%会理赔的产品，就是号称“有病赔钱，没病返还”的返还型保险。
婉儿觉得这种保险比不上储蓄型重疾险，贵且杠杆低。
但招架不住有人就喜欢这种，这里也给大家分享几款相对比较好的返还型重疾险：
七款值得买的返还型重疾险大盘点！wexin.qq.275.com/?gid=53178&tag=%E5%A9%89%E5%84%BF-%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E8%A6%81%E8%B4%AD%E4%B9%B0%E9%87%8D%E5%A4%A7%E7%96%BE%E7%97%85%E4%BF%9D%E9%99%A9%EF%BC%9F但我还是不建议购买返还型保险。
首先返还型产品的返还，是建⽴在没有发⽣重疾的前提下的。如果约定返还的期限之前进⾏了重疾理赔，那就不能再返还了。
其次，返还型重疾险所返还的钱，其实等同于存⼀个很⻓的定期，但利率不如存银⾏。
买保险就是图保障，不如花更少的钱把保障做足：
为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！wexin.qq.275.com/?gid=53169&tag=%E5%A9%89%E5%84%BF-%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E8%A6%81%E8%B4%AD%E4%B9%B0%E9%87%8D%E5%A4%A7%E7%96%BE%E7%97%85%E4%BF%9D%E9%99%A9%EF%BC%三、我有社保还需要重疾险吗？
医保实用，划算，是我们抵御疾病风险的最基本屏障，但它也有明显的局限性。
1.报销额度有限制
我国社保实行的是社会医疗保险模式，覆盖率在95%以上，称得上是全民福利了。但是，因为摊子大，每个人的保障力度自然不大——
据医疗保险报销部门统计：我国39.7%的医疗费用需由个人支出。太难了，现在医疗费死贵死贵的，付不起啊！
尽管绝大多数人都有社保的保障，但光靠医保远远不够——
医保上有封顶线，下有起付线，中间还有自费项目，医保可报销的部分不是100%。
不同的地区有不同的起付线和封顶线，另外一些特效药、靶向药、进口药都属于自费内容的范畴，尽管近年来医保已经把许多进口药纳入范畴，但依然饮鸩止渴。
大病医保只能报销50%-70%的部分，剩余部分就属于自付。
2.高端医疗有缺口
除开这个大病报销额度，更多限额则是在两定、三目录上。
两定范围之外的就医都是无法得到医保报销的，异地就医（比较麻烦），私立医院，以及公立医院的特需部都不能享受到。
医保报销严格按照三目录的范围进行，许多进口药、特效药并不是第一时间能纳入医保报销药品目录 ，国际上研制出来的新药品，国内最快也要1-3年才能引进，这个时间是病人与生命赛跑的时间。
所以仅仅靠医保远远不够——特定治疗项目、药品、高端诊疗设备医用材料通通不予保障，拿药品举个栗子：
甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低） 乙类药品：部分计入报销范围（药效较好，费用稍高） 丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高）虽然前几年，有多种种癌症特效药引入医保，价格大幅度下降，但还是供不应求——
湖南一位乳腺癌患者听到赫赛汀入医保的消息，开心得跳起来，结果疗程都结束了，医保报销还没落地执行。
肿瘤药物一直在缺货。乳腺癌患者每隔21天就要注射一次赫赛汀，结果等了两个月都没等到，一到货马上被抢光，纳入医保后，赫赛汀就更难用上了。
心酸了.......
简单地说，医保作为普罗大众的福利保障，只能保证你最低程度的就医，高端的就别想了。
如今看病越来越贵，依据目前我国每年10%的医疗通货膨胀水平，7年即可翻倍的形势。国内一些主流的重大疾病治疗费用，大家可能都没什么概念。
目前的保险费率定制也是跟医疗费用挂钩的，下面给大家列出25种保险行业统一规定的重大疾病保险的治疗费用，覆盖了常见重疾的90%以上：
大家可以评估一下自家家庭的情况，面对以上风险能否拿出足够的治疗费用去抵抗。只有重疾险才能患病后一次性赔偿一笔现金。
说到重疾险，我又要多提醒几句了，因为根据我多年的保险经验，重疾险是四大险种里最复杂最容易踩坑的，为了不让大家走弯路，我花了些时间，总结出了一套独家测评：
全国热门的136款重疾险对比表wexin.qq.275.com/?gid=52097&tag=%E5%A9%89%E5%84%BF-%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E8%A6%81%E8%B4%AD%E4%B9%B0%Etion%2F355950263%2Fanswer%2F1177434241看完这个对比表，大家就知道买重疾主要看哪些要点，以及哪些产品比较好了。
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不
写在最后
我是学霸说保险-婉儿，专注于客观、专业、中立的保险测评；
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来求助我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
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