本
文
摘
要
前言：
在今年的保险市场，1-8月平安人寿的原保费收入为2722亿，仅次于国寿老大哥，可以说是相当庞大的企业了。
每年平安人寿都会推出新的重疾险，而这些产品在几十万平安代理人的推荐下，都会为平安收获惊人的原保费收入。今年推出的平安福2017也不例外。
可是看到他卖的这么好，我的心里却始终浮现一个问题。
平安福2017（以下简称平安福）真的这么好吗？
（本文约3000字，预计阅读时间10分钟，配合条款阅读体验更佳）
条款下载地址：https://share.weiyun.com/3b6275c04e607726cddb000f6b292d8e
平安作为宇宙保险公司，他产品的贵是毋庸置疑的，如果投保平安福，以30岁为例，保50万的保额，20年缴费，男性和女性的费用分别是15050和14150（这个费用已经剔除了必须捆绑的长期意外险），按照现在5年定存最高利率复利3.25%来演示，分别在25、27年时达到50万总额，天安等其他保险公司的同类产品，大概要32年，而天安的重疾还能多次赔付。
重疾在病种方面，我们经常在朋友圈看到如下内容
其实不只是说700种的，说自家产品保几千种病的我都见过，可惜当时没想到截图。
而不管底下的人宣传多么的狂野，平安福的条款仍然正直的写着80种疾病，虽然不及很多产品的100多种，但是重疾规范里的25种重疾都包含了，而这25种重大疾病涵盖了90%以上的重疾理赔，也就是说，除了这25种以外，更多的病种意义并不是很大。
今年其他公司出的重疾产品除了同样满足这25种疾病外，都在往多次赔付的路线走，同样的病种，更低的保费，人家的重疾最多可以赔到3次或者更多，所以这方面，平安福的优势并不大。
轻症在轻症的病种上，我还记得14年我入行时，我们就在帖子里面说，平安福的三种轻症顶人家一种，后面陆续出了平安福2015、2016，到现在2017了，平安仍然坚持自己的倔强，与恶性肿瘤相关的轻症有3种：
（平安福2017条款中，三种和恶性肿瘤相关的轻症的定义）
我们再看看其他保险公司的定义
（天安健康源优享条款中，对于极早期恶性肿瘤或恶性病变的定义）
倔强的3=1。可是除了这三种只顶人家一种以外，在其他轻症病种上，平安的含金量依然不容乐观。
首先我们看下6种必有且高发的重疾对应的轻症：
在6种必有重疾对应的几种轻症里，平安只包含了“极早期恶性肿瘤或恶性病变”和“心脏瓣膜介入手术”，仍然最少缺失了其中的三种：轻微脑中风和不典型心肌梗塞、慢性肾功能障碍。
病种数量少尚且可以接受，但是高发病种没有包含，这一点对客户来说就不太友好了。
等待期平安福延续了平安一贯的双条款模式，主险寿险责任+附加提前给付重大疾病的模式，在寿险责任的条款中，我们可以看见，并没有等待期的描述，意味着身故没有等待期，也就是说，投保生效后，不论是意外还是猝死等情况都可以得到理赔（只要不是之前存在或治疗过的疾病导致的），这是平安福条款里最让人惊喜的部分。
在提前给付重大疾病的条款里，他重疾和轻症的等待期条件上，则和以往的产品一样严苛。
这两项的等待期都是90天，和现在市场上大部分产品一致。
首先是在等待期内如果出险，其他公司的操作都是会赔所交保费，而平安福仍然是只赔现金价值，这大概只相当于保费的6%。
但是也有一个优点，就是等待期内出险仅仅是附加险合同终止，主险寿险因为没有等待期，所以身故保障继续，这对于等待期内出险的客户来说仍然是一个福音。
在重疾/轻症责任的等待期后，对于出险的要求是发病并确诊，但是对于发病并没有给出明确的定义，在这一点上，平安有了比较宽的解释权，可以理解为是首次出现导致疾病的症状并且确诊。
而在仔细看了平安关于等待期的描述后，发现其中有一个隐藏了一个小小的bug，就是平安明确了等待期内发病并确诊不赔，也明确了等待期后发病并确诊就赔，却没有明确等待期内发病、等待期后确诊如何处理。
假设A某,今年30岁，于2017年6月投保50万保额的平安福，公司在同年8月安排了集体体检，A某也参与了这个体检。体检时查出来有甲状腺结节，体检医生建议复查。
因工作繁忙，A某10月初才有时间前往医院做甲状腺相关的复查，经病理确认，A某患有甲状腺癌。那么这种情况，就属于前面我们所说的，等待期内发病，等待期后确诊的情况。因为保险是一个合同行为，需要在合同上明确了的内容，保险公司才能进行操作。
这种情况，只要A某没有不如实告知，那么根据合同来看，保险公司没有权力解除合同。
这个病这次当然是不符合理赔条件的，但是对于患病的人来说，投保其他保险的机会也非常渺茫了，能够拥有一份有效的保单，已经是不幸中的万幸。
这也算是一个小小的隐形福利了。
运动涨保额既然有了隐形福利，就不得不扒一下条款里的明确福利了。
在条款中，我们不得不注意到有一个关于增加保额的政策。
步行数量达标一定天数可以增加保额的福利，听起来是不是很酷炫？
但是实际情况可能没有看起来那么美观。
他要求2年内有600天以上，每天步行数超过一万步。
这是什么概念呢？换算成周为单位的话，一周要有6天达到一万步以上才可以。
对于一个资深懒癌患者来说，简直蓝瘦、香菇。
不保，这些我们都不保在评测的尾巴上，就是一个条款里最重要却又最容易被人忽视的一点，除外责任。
平安的除外责任和其他大部分产品一样，配置了7条寿险免责，而重疾和轻症免责上，则没有跟随最新的潮流加上“被保险人自伤”这一条，也是平安比较厚道的一点。
在寿险和重疾／轻症免责上，酒后驾车这一条，没有加上无证驾驶和驾驶无证机动车。
附加险延续平安一贯的传统，他的附加险是相当多的。
主要有一个优点，其他都是不足。
先讲优点：平安福可以为投保人以及投保人的配偶一起附加豁免。
这是什么意思呢？
看完小故事，是不是觉得这个产品棒极了？
别着急，看我讲透了给你听。
李米和先生都是35岁，宝宝是0岁女宝，50万保额。
保费分别是寿险3315+提前给付重疾3700，一共是7015，投保人豁免847.39+先生豁免934.56。
豁免交19年，最大豁免的额度为13万3285，共计缴费为16100和17756。
这么看，确实觉得不错。但是我们换个角度考虑，如果给投保人单独投保一个保身故和重疾的定期产品，20年保障期，保额13万，那么保费分别是858和1105。
保费对比豁免保费可能略有浮动，但是其他公司，同样50万保额的寿险+重疾责任，保费才4075。
孰优孰略相信你心里也有一杆秤。
长期意外除了投保人豁免，平安福还有一个是必须捆绑的长期意外险，以文章前面30岁的人举例。50万保额的意外险年交保费是2500，交20年，保到70周岁。单听起来，2500保50万好像还挺合适。
这是啥概念呢？
30岁男性为例，50万意外险保额，保障到70岁，前20年每年缴费2500元
所以一共花费：2500*20=50000元
保障了70-30=40年
一年费用为50000元/40年=1250元每年
也就是说，我每年花费1250元，获得了50万的意外身故残疾的保障。
而选择一年期消费型的保险产品，只需要199元/年。而且还附带意外伤害医疗保险和意外住院津贴。（这在平安福中，还需要额外交费购买）
对于这一点，也是不知道说什么了！！看完这个评测，大家知道平安福除了贵还有哪些优点了吗？
