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文
摘
要
中国人买东西都有一个习惯，就是货比三家。保险产品也不例外，天眼君看到各位粉丝在后台留言中很多都是：“这个保险适不适合我？”、“这份保险为什么这么便宜？”
其实保险产品分为很多种类型，其中重疾险在整个人身保险市场中具有重要意义，全国各家保险公司也把重疾险放在自己战略版图上最重要的位置，也是竞争非常激烈的一个保险品类。
各家保险公司的重疾险多到眼花缭乱，天花乱坠，这很容易把普通消费者看的头晕眼花。
重疾险是人身保险中一款非常重要商业保险，它的需要是十分巨大的，所以重疾险成为了每家寿险公司必不可少的核心产品，也是竞争非常激烈的一个保险品类。各家保险公司的重疾险多到眼花缭乱，天花乱坠，这很容易把普通消费者看的头晕眼花。
那么今天天眼君就来给大家做个市面上爆款重疾险的横向评测。让我们来看看国内TOP20的保险公司，他们自家的重疾险好不好，同时爆款重疾险有哪些。
当然天眼君这可不是货比三家，而是货比80家，最终给大家挑选出来10款爆款重疾险产品。
此文一共由五个部分组成：
一、我国保险公司TOP榜单
二、我国TOP20保险公司40款热销重疾险横向评测
三、2022重疾险，这些爆款更值得买
四、识破购买保险的套路和陷阱
五、总结
一、我国保险公司TOP榜单
以2021年各家人寿保险公司公布的原保费收入数据进行了排序，再结合银保监最新公布的2021年寿险公司的经营风险评级，我们可以对中国TOP20的保险公司有个比较全面的了解。
我们可以看到这个榜单排名前20的人寿保险公司已经占领了中国保险市场份额的85%以上。而中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华保险前四家加起来的市场份额超过了50%，要知道中国目前一共有97家人寿保险公司。
我们一起来分析下排名前20的人寿保险公司它们自身的业务优势：
以超过百万代理人队伍为基石：中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、华夏人寿、太平人寿、新华人寿等这些保司凭着二三十年来建立的庞大代理人队伍，给他们带来了巨额的保费收入。（而这巨额的保费大都来自代理人及其亲戚朋友，所以线下渠道的战略把“招代理=招客户”发挥到了极致。）
自身股东优势：除了庞大的代理人队伍之外，保险公司另外一个重要的合作渠道就是银行。金融里面保险和银行本来就是亲兄弟，我们可以看到像中邮人寿（邮储银行）、工银安盛（工商银行）、建信人寿（建设银行）背后都是国内数得上名号的的银行股东。不过银保渠道卖的保险一般是理财险。
这个时候就有人会问道：保险到底是买保障还是买理财？通常来说保险在未出险是看不到保障的，但是理财的收益却能看得到拿的着。所以很多小伙伴都被业务员用理财收益给吸引而忽略了实质性的保障。但理财险在风险发生的时候是没有杠杆的，所以建议大家买保险一定是先保障后理财。
像前海人寿、恒大人寿、君康人寿曾经都是以高收益的保险产品（万能险）来抢夺市场的。不过好在监管一直在强调的“保险姓保”，要让保险回归保障本质，所以这两年新出的保险产品的保障属性已经是越来越强了。
二、TOP20保险公司热销重疾险横向评测
天眼君从中国TOP20保险公司的重疾险中每家挑选几款代表作品，一共10款产品，做了如下横向评测。让我们来仔细研究这些中国最牛逼的保险公司销售的是什么样的重疾险吧。来看看其中有没有你听过或者已经购买过的产品呢？
按照现在流行的横向测评法，我们以下产品的参考对象均为30岁男性，基本保额50万，交费期限为20年为例。
10款产品是不是看得眼花缭乱的？我们作为普通消费者，该怎么去挑选一款高性价比的重疾险呢？就是记住一个核心“花相同的钱，哪个保险能赔付的多”，商业的逻辑就是花多少钱、拿回来多少钱。
上图前5款产品，来自名气很大的保险公司，如中国人寿国寿福、平安福、太平洋金典人生等，但以30岁男士为例，50万保额，20年缴费，一年需要1.2万-1.5万之间，这个价格是非常高的，但重疾/中症/轻症的赔付比例反而在中等以下的水平，这个就比较尴尬了。
后面5款产品中，百年人寿和工银安盛这两家公司的保险价格是比较高的，百年人寿的康多保（2.0版）是一款身故赔付基本保额的重疾险，跟大部分含身故的重疾险一样，如果先赔付了重疾，身故责任就结束了，所以不建议大家去选择。工银安盛的这款和平安福是一个类型，保费高了，保障偏低。
所以上面10款比较热销的重疾险，中国人保i无忧，是10款重疾产品里面费用最低，且重疾/中症/轻症的赔付是最好的一款保险。
想快速了解目前市面上有哪些值得买的重疾险？小电梯已经给你准备好了↓↓↓这里可能会有朋友发问“同样都是50万保额的重疾险，为什么保费差距这么大呢？为什么大公司的保险性价比反而不高呢？”
因为保费构成是有两大要素，一部分是纯保险，一部分是附加保费（见下图）；
纯保费，对于各家保险公司而言都差不多；
导致保费差距很大的是附加保费，而且其中最大的大头是运营成本和预留利润；
运营成本中，广告费、房租费是大头，以广告费为例，某安一年高达119亿，某寿一年是24亿左右，那么运营成本更高的，保费一般是更贵。
预留利润，是保险公司想要获得的利润，如果这家保险公司成立时间越久，那么股东分红的需求就会越高，预留利润一般会越大，保费一般也会越贵。
所以，如果你买的保险保费贵、保障差，那么大概率这家公司运营成本比较高、想赚的钱比较多。
对于我们老百姓而言，我们可以去做的就是“看合同”，买保险买的是白纸黑字，理赔也是只看白纸黑字（品牌和个人理赔是没有关系的），所以我们去挑选那个“保费低、保障佳”的保险，对我们来说才是最有利的。（保险公司都是国家监管，只要有保单未来一定是享受保障的）
三、2022重疾险，这些爆款更值得买
天眼君这次测评了80家保险公司的重疾险，最终给大家挑选出来10款爆款的重疾险，他们各具特点，适合不同需求的家庭。
这10款重疾险在保障上有什么区别？如何判断适合自己的重疾险？又怎么选择性价比高的产品？
1. 招商仁和疾走豹1号
疾走豹1号是招商仁和人寿推出的一款成人重疾险，运动达标可以涨保额。
涵盖重疾、中症、轻症、特定重疾额外赔、老年特定疾病护理津贴，可选择附加疾病关爱金、恶性肿瘤二次赔、心脑血管二次赔、身故/全残，保障比较全面。
这款产品的疾病关爱金赔付比例堪称史上最强了。目前大多产品限制在60岁前，少数产品会拓展到70岁前，而疾走豹1号的疾病关爱金终身都有额外赔付，而且重中轻症都有；如果家族有恶性肿瘤和心脑血管疾病史，推荐附加购买。
2. 小康人寿臻享福
小康人寿臻享福是最近刚刚上线的一款特色鲜明的重疾险，重疾保额每年5%递增，有效保额最高能增长到180万，轻中症责任灵活可选，投保年龄扩展到65岁，可选保至80岁或终身。
如果预算充足，对后期通货膨胀焦虑的朋友可以选择。针对预算有限的更建议分批配置，逐步加保来达到科学的重疾保障。
3. 国富人寿无忧人生2022
无忧人生2022是国富人寿推出的一款重疾险，基础保障只有重疾保障，可选保障丰富但不够灵活，值得一提的是，该产品可投保保额高，4-40岁只买纯重疾最高可以买到90万保额。
这款产品保障还算不错。首先，该产品的疾病保额较高，投保疾病关爱金，重疾、中症、轻症都可额外获赔，增加保障，但要注意轻中症保障和疾病额外赔是捆绑投保。
其次，该产品覆盖了12种轻度高发疾病，病种保障相较同类产品更好。
此外，该产品的恶性肿瘤二次赔可获赔150%保额。心脑血管赔付间隔最短仅需180天，可获赔120%保额，保障优于同类产品。
不过，恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管二次赔不可同时投保，只能选其一。
整体来看，该产品纯重疾形态性价比不错，附加其他可选责任后性价比反而没那么高。
如果想购买纯重疾保障、追求高保额或者有加保需求的人群，这款产品值得考虑。
4. 招商仁和爱乐保
爱乐保重疾险是招商仁和人寿推出的一款单次赔付重疾险，轻症、中症可多次赔付，含老年特定疾病保障，更有多项可选责任，保障灵活可选。
选择附加疾病关爱保险金，在60岁前，首次轻症额外赔付10%基本保额，首次中症额外赔付15%基本保额，重疾额外赔付50%基本保额，疾病保额高。
这款价格一般，没有太大优势，如果追求性价比更高的重疾险产品，可以对比同类产品，择优选择。
5. 同方全球凡尔赛PLUS
这款产品最大的亮点是核保超级宽松，健康告知对女性和儿童非常有利。
像早产儿、高血压、抑郁症、癫痫、重症肌无力、萎缩性胃炎、血尿、大三阳、高血压、肺结节、甲状腺癌术后、宫颈上皮内瘤变、类风湿性关节炎、哮喘等情况，只要符合一定的条件，都可以获得投保机会。
6. 中国人保i无忧
i无忧是中国人保寿险在互联网新规之后推出的一款单次赔付重疾险，含重疾、身故保障，可选轻症保障、中症保障、轻中症豁免。
该产品的亮点是重疾保额高，保单前10年可额外赔50%基本保额，增加了保障；而且其轻中度高发疾病覆盖多，病种保障较好。
此外，相较其他重疾险，i无忧的健康告知比较宽松，甲状腺结节、乳腺结节3级疾病人群也可以买。
综合来说，如果看重大公司品牌、预算充足或甲状腺结节和乳腺结节3级人群，可以考虑附加轻中症购买；如果追求更高性价比，可以考虑超级玛丽6号。
7. 和泰人寿超级玛丽6号
超级玛丽6号是一款单次赔付重疾险，除了重疾、中症和轻症，重疾复原金、癌症津贴、疾病关爱金均为可选，保障更灵活。
在超级玛丽5号的基础上，超级玛丽6号的重疾复原金保障有所升级，不仅取消了需60岁再次确诊的限制，只需间隔3年确诊同种重疾（持续状态除外）或其他重疾，即可获赔，而且赔付保额提升至80%，保障更好。
该产品还可附加疾病关爱金，60岁的保单周年日前确诊首次重疾/中症，可分别额外多赔100%/20%基本保额，疾病保额更高。此外，其轻症保障病种覆盖了12种轻度高发疾病，病种保障相当不错。
整体来看，这款产品性价比很不错，如果追求高性价比，可以考虑这款产品，其可选责任也都相当实用，可根据自己的需求灵活配置。
8. 国富人寿达尔文6号
达尔文6号是一款单次赔付重疾险，轻症、中症可多次赔付，还含第二次重大疾病保险金、特定重疾保障，更有多项可选责任，保障全面灵活。
该产品最大的亮点是第二次重大疾病保险金，60岁的保单周年日前，首次确诊重疾间隔1年后再次确诊其他重疾，依然可获赔，不同间隔期获赔金额不同，最高可赔100%，相当于在60岁前重疾不分组多次赔。
此外，该产品的疾病保额高，附加重疾额外赔，在约定条件内确诊首次重疾，可额外赔80%-100%基本保额，增加了保障，在30岁的保单周年日前，20种特定重疾还可额外赔100%保额。
稍有不足的是，这款产品的恶性肿瘤赔付条件有限制，二次赔付之后的赔付仅限新发和转移的恶性肿瘤才能赔付，持续、复发的恶性肿瘤不保。
整体来看，这款产品性价比还是挺高的，如果追求高性价比、疾病高保额的话，这款很值得考虑。
9. 阳光人寿i保
阳光人寿i保，属于单次赔付的重疾险，重疾赔1次，轻中症可多次赔，保障上有两个明显特色。
第一，如果41岁前投保，且在保单前20年，发生重疾可额外赔付50%基本保额，也就是，如果买了50万保额，就可以赔到75万。
第二，18岁前，发生16种少儿特定重疾之一，也可以额外赔50%基本保额。
喜爱阳光品牌的朋友可以考虑。
10. 富德生命满天星
富德生命满天星，是一款多次赔付型重疾险，轻/中/重疾可以不分组多次赔付，并且没有三同条款的限制。
这款产品保障120种重大疾病，能做到对常见高发重疾的全面覆盖，并且被保险人在前15个保单周年日前，还可赔付200%基本保额。
总体来说，性价比还是比较高的，符合自己需求的可以选购。
以后有新的重疾险上线，我们也会同步到下方链接：所以请大家点个关注，以后有内容更新也能第一时间收到消息通知！以上便是目前2022爆款重疾险的所有内容啦~
买重疾险就是买保额，相同的保费，能够赔的更多的保险，对我们来说才是最有价值的！下面给小伙伴们呈上一份不会出错的重疾险的投保建议！
四、识破购买保险的套路和陷阱
目前常见的保险套路是这5点：
套路1. 返还型重疾险更好
能和你说返还型重疾险更好的人，要么对保险不了解，要么就是在欺骗你。返还型重疾险，一般都有4个特点，一是保障属于中等以下水平，二是保费高出至少50%，三是返还的钱并不多，四是一旦先出险重疾了，就不再返还了。
看似横竖都是赚，其实最终吃亏的也只是自己罢了。
所以不建议去买返还型的重疾险，一定是保障和理财分开，先保障后理财。
套路2. 病种保障数量越多越好
大家需要明确一个定义，即种类多≠产品好。
因为最高发的疾病是国家统一规定过的，分别是28中重疾+3种轻症，出险率已经占比达97%，而且每家公司都是一样的。所以不用过度关注疾病的种类。
套路3. 多次赔付比单次赔付好
目前市场上有一些重疾险是大病5次、6次赔付的，听起来很有诱惑力，实际上多次赔付真的一定比单次赔付更好吗？其实并不是。
买重疾险，从来不是买次数，而是买保额，尤其是第一次大病时时哪个保险赔付的更多？
为什么？我们举个例子：同样是30万保额，A重疾险60岁前赔付180%是54万；B重疾虽然大病6次，但第一次只能赔付100%是30万，如果想赔第二次，必须得患另外一个约定的重大疾病才能赔付第二个100%（重疾多次是针对不同疾病或者不同组疾病），所以也有可能赔不到（理赔门槛并不低）。
所以建议大家挑选重疾险时，挑选第一次赔付更多的重疾险！与其关心第二次疾病，不如关心第一次疾病的康复金是否足够。
套路4. 大品牌的更好
很多人会听信某些不专业代理人“大公司理赔更方便”，认为大品牌的公司、自己听过的公司，重疾险会更好，但实际理赔的时候发现不是这样。理赔只看合同本身，合同写了的就可以赔，合同不包含的就赔不了。
重疾险赔的多少，和某家公司没有必然关系。即使是我们听过的公司，它的高发疾病不一定都是包含的，以及赔付的比例不一定高。
所以一定是重产品轻公司。
套路5. 先买理财险，再买重疾险
很多人认为自己还年轻、身体也很健康、所以先去买理财险，再去买重疾险。
其实这样买保险，很难帮助我们转移风险。因为身体再健康，也有患病的概率，一旦患病了，就需要一笔钱去治疗康复，而这个时候理财险无法给我们一笔大额赔付，那就得花自己的银行存款，很可能因病致贫、因病返贫！
所以建议大家买保险一定先保障，先把健康保住了，然后再去理财。
重疾险条款较复杂，不同的需求也有不同的配置方案，想找到一款适合自己的产品没那么容易。
但买保险是为了往后大半生的保障，多花些时间研究、对比也是值得的。如果不知道如何挑选合适的重疾险，可以直接找我，我会根据你的实际情况，帮你从全网优选最适合的保险：五、总结
通过目前全网重疾险的横向对比，各位就会发现不同的保险公司，哪怕是保障内容类似的产品，价格也会差很多。
在互联网没有像如今这样通畅的年代，消费者会经常因为信息不对称的缘故，同时也对保险缺乏了解，很容易被保险业务员给误导带入套路。
如果买到了一款性价比不高的重疾险，那不仅仅是保费贵的问题，更是未来赔付低的问题，这种情况就是比较吃亏、没有把钱花在刀刃上。
但在如今互联网发展飞速时代，获得各种各样的新知识已经非常方便，动动手指就可以在网上找到相关内容，再加上自己的判断，我们基本上就能得出一个基础的结论了。（互联网快速发展，保险理赔也是越来越快捷）
如果让大家买一份保险就要像天眼君这样，做一个对比表格，翻几个小时的资料，还不一定能把全网重疾险了解全面，那就太难受了。
为了看病，逼自己成了“名医”；
为了孩子的教育，让自己成为了老师；
为了买车，把自己变成了机修工。
这样的事情在这个社会太常见了，天眼君更不希望各位粉丝和读者买保险也是这样，让专业的人来做专业的事情，每个人做好自己分内事，我们的生活不就会变得更美好嘛？
