本
文
摘
要
说到康宁重疾险，有些岁数的人估计都耳熟能详。这是国寿的老牌子了，从97年就上市了，那时候香港才刚刚回归，那时候的康宁才10种重大疾病。
经过这20多年的不停升级，咱们迎来了最新版康宁终身2019。与康宁终身2018多次赔付不同，康宁2019又恢复到康宁的原始形态，重疾、轻症各赔一次，主打性价比。
可是现在保险市场已经发生了巨变，消费者买保险不会再傻傻的只认牌子甘愿当冤大头了。康宁2019如今还能有多大竞争力呢？一起来看看吧。
本文主要内容如下：
l主险保障怎么样
l附加保费返还值得买吗？
l价格对比
l综合评价
一、价格对比
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由于2018版是多次赔付重疾险，咱们直接跳过，跟老版康宁2012来比较下。
由图可以很清楚的看到，其实变化并不大，主险只是把病种数量进行了提升，另外增加了30年的缴费期。虽然儿童的保费有一定下降，成人的保费却又贵了不少。
由于2007年保险行业协会统一了25种重大疾病，而这25种重疾的理 *** 已经占了所有重疾理赔的95%以上，因此只要一款重疾险包含了这25种疾病，咱们的重疾风险基本就都覆盖了。
所以不管重疾病种怎么增加，其实更多的还是营销噱头，那些增加的疾病，要么是某一个病种的拆分，要么是某些发病率极低的罕见疾病。我们选购保险时不需要过多的关注重疾病种数量。
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至于轻症，由于目前没有统一规定，就比重疾乱多了。有的产品病种多但缺失高发疾病，有的产品病种有了理赔要求却很严格。我们总结了11种常见高发轻症，来看看康宁2019的轻症病种是否都包含：
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康宁2019这方面还是很不错的，高发轻症基本上都覆盖到了，并且理赔要求也属于正常，没有很严格，比如轻微脑中风后遗症的定义，就是二选一，且无法完成六项基本日常活动一项即可：
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看完了重疾、轻症再来看看特定疾病。如果发生了以下21种疾病，可以再额外给付50%基本保额。
男性7种特定重疾：胃癌、肺癌、肝癌、前列腺癌、食道癌、胰腺癌、冠状动脉搭桥手术。
女性7种特定重疾：乳腺癌、子宫癌、宫颈癌、卵巢癌、肺癌、严重系统性红斑狼疮性肾病、严重类风湿性关节炎。
儿童7种特定重疾：脑、脑膜、脑神经及脊髓的癌症、骨癌、白血病、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、器官移植、严重脊髓灰质炎。
其中男、女性特定疾病以癌症居多，男女高发癌症如下图，可见高发的几项癌症还是都有包含的。但女性特疾里的严重系统性红斑狼疮性肾病、严重类风湿性关节炎，都不是高发疾病，有凑数的嫌疑。
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至于儿童特疾，除了白血病、严重脊髓灰质炎是儿童高发疾病外，其它的都不是。像严重川崎病、重症手足口病、严重瑞氏综合征等这些儿童高发疾病，不光儿童特定疾病没有包含，连重疾列表里也没有。可见这款产品其实并不适合作为儿童重疾险购买。
二、附加保费返还值得买吗？
康宁终身2019为了迎合一部分喜欢保费返还的人群，还增加了附加两全险，被保险人可以选择在60/70/80岁领取两全险满期金，金额为主险和附加两全险已交保费的110%。
当然如果投保人在满期前身故，除主险赔基本保额/保费/现价三者最大者外，附加两全险根据被保险人身故时年龄给付不同金额。
被保险在40岁及以下身故给付160%两全险已交保费或现价二者最大值；
被保险在40~60岁身故给付140%两全险已交保费或现价二者最大值；
被保险在61岁之后身故给付120%两全险已交保费或现价二者最大值。
身故说白了就是多退你点你自己的钱，我们重点来看看这个满期返怎么样。
先说风险，这笔满期金，可是不保证能拿到的，前提是要没有发生重疾理赔或高残，要是重疾理赔过了，不光返还没有了，你这笔附加两全险的保费也就打水漂了。
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如果你连不保证领取的风险都不怕，咱们再来谈谈收益。小孩买返还最早要等60岁才能领取，再加上小孩保费便宜，真拿到返还也不值多少钱，实在是没啥意义。我们只测算下成人购买的收益。
30岁男士购买50万保额，30年交，纯主险保费13100元/年，选择70岁返还的话，要多交4950元/年。70岁返还可以拿到（13100+4950）X 30X 110% = 595650元。
相当于你交30年4950元，然后40年后领取595650元。我们用内部收益率公式计算一下：
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收益率高达5.4%！这样看起来还不错呢，比什么年金险、定期基金都要高呢！如果你觉得很划算，那你就中了国寿的圈套了！
单纯看两全险的收益，确实很高，但是你别忘了主险卖的有多贵，你买主险其实是白掏了很多钱，这部分钱同样被保险公司拿来理财，按理说你同样应该获得收益。也就是说，你购买返还的本金其实远不止每年4950元，还应该加上主险的产品溢价。
那主险卖的有多贵呢？我们来比较一下。
二、价格对比
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康宁2019重疾和轻症都只能赔一次，且轻症只有可怜的20%基本保额。除此之外就只有男、女、儿童各7种特定疾病额外赔50%基本保额。
康乐e生2019重疾虽然也只赔一次，可前10年可以赔130%基本保额。比康宁2019还多了2次赔50%基本保额的中症，轻症还可以赔3次，且起步价就是35%基本保额。
康宁2019保险责任差这么多，价格却比康乐e生2019贵了近一倍！
咱们再说回返还的收益，如果把13100-7600=5500元算进你的投资本金，加上4950元就是每年交10450元。这样算下来，内部收益率只有2.56%，不说其他理财产品了，连部分年金险的保底收益都达不到，却还不能保证能拿到手，你说坑爹不坑爹。
综合评价
康宁终身2019作为国寿老字号产品，虽然一直在升级，却依然是闭门造车。外面都中华民国了，它还在搞清朝那一套。产品虽然没什么坑但也毫无亮点，价格却贵上天，不知道这种靠宣传公司品牌才能卖的出去的产品，还能走多远。
如果你财大气粗，是中国人寿的忠实客户，康宁终身2019可以考虑，不然的话，市面上有太多的产品比它优秀了，实在不值得推荐。
