本
文
摘
要
如果给金融机构挂个315，不涉及个把亿，都不好意思上新闻。
内幕交易、洗钱、欺诈、逃税、客户信息泄露……金融圈乱象丛生根本不是什么新鲜事。
金钱在这里流动，放大了欲望，考验着人性。那些大型金融机构，在为资金的供需方架起一条桥梁的同时，丑陋的骗局和肮脏的交易也在其中发酵，然而，像惊悚犯罪类电影中，警察总是在最后才出现的桥段那样，监管与惩治也总是迟到。
今天，我给大家盘点一下，十大震惊世界的金融巨头特大丑闻。
No.10 富国银行：数百万个虚假账户
这家银行可是股神的“钟爱”。
它是巴菲特五大重仓股之一，2009年，当美国银行业还在被金融危机的余波所连累时，巴菲特却大笔增持富国银行股票，甚至在股东大会上表示：“如果我只能将所有的资金投入一只股票，那就是富国银行。”
然而，到了2016年，作为富国银行最大股东的巴菲特却高兴不起来了。
这场丑闻噩梦始于2016年9月，有消息爆出，从2011年起，富国银行员工未经客户同意，在过去多年秘密开设了200多万个虚假账户，其中包括150万个储蓄账户和56.5万张信用卡，以提升销售业绩和多赚奖金。他们用伪造的电子邮件账号与客户签订网上银行服务，客户在不知情的情况下拥有了这些账户，而且被强迫缴纳累计滞纳金。
丑闻爆出后，5300名富国员工因此被炒了鱿鱼。
但是这些受到开除处分的原富国银行员工可没有改过的心，他们说这是银行的错，因为销售指标实在太高了。再说了，如果没有上头的默许，他们怎么可能做了5年呢！
最后的结果呢？不痛不痒的1.85亿美元的罚款，就是富国银行最终受到的惩罚。
No.09 德意志银行
洗钱丑闻“镜像交易”
从2011年秋季到2015年初，几乎每个工作日，经纪人Igor Volkov都会代表一家俄罗斯公司，给德意志银行莫斯科总部的股票交易柜台打电话，联系年轻的销售交易员Dina，让她同时进行两笔交易。
在一笔交易中，他会用俄罗斯卢布购买一只俄罗斯蓝筹股股票，比如卢克石油公司(Lukoil)，1000万美元左右。
在另一笔交易中， Volkov代表一家通常在离岸领土（比如英属维尔京群岛等）注册的公司，在伦敦出售同样数量的同一只俄罗斯股票，以换取美元、英镑或欧元。
而Volkov所代表的那家俄罗斯公司和另一家离岸公司的所有者，其实是同一人。
德意志银行就是这样帮助客户进行自我买卖的，并从中赚取一部分佣金。乍一看，这些交易似乎平淡无奇，甚至毫无意义，因为根本不赚钱。它的目的只有一个：把困在俄罗斯境内的卢布转变成境外的美元，以便藏匿赃款，达到洗钱的目的。
这种行为被叫做“镜像交易（Mirror Trading）”。
镜像交易本身并不违法。客户完全有合理的理由，要求进行这样的股票买卖同时交易——赚取国内外股票的价差。
所以，在接受监管机构的指控和调查时，德意志银行俄罗斯总部的一些员工直接否认了自己的不当操作。但是，监管机构指出，德银客户从事的这种抵消交易不具备经济目的，该行本可以及时发现、调查并阻止这一行为的，却并未采取行动。
在这起俄罗斯洗钱事件中，德银的客户通过这种镜像交易，将100亿美元非法转移出俄罗斯。而德银也为此受到了共计约6.3亿美元的处罚。
No.08 旁遮普国家银行
一场世界级追债行动
银行欺诈案、不良债务以及自动取款机无钱可取……2018年的印度银行业揭开了这个国家的经济伤痕。
2018年2月，印度第二大国有银行旁遮普国家银行（PNB）表示，旗下位于孟买的一家分行经查遭诈欺17.7亿美元，这成为印度历史上规模最大的贷款诈骗案，涉案的是一个珠宝商富翁尼拉夫·莫迪和他的舅舅——印度最大的珠宝钻石加工公司吉檀迦利集团的掌舵人，以及该银行的两名工作人员。
他们合谋作案，通过旁遮普银行发出了数封伪造的担保信用于担保贷款，从印度银行海外分支机构获得了大约18亿美元的六年期贷款。
随着旁遮普银行欺诈案的曝光，一连串类似案件浮出水面。根据印度国会的数据，以印度最大银行印度国家银行为例，该银行在2015财年的诈骗案多达893起，2016和2017财年分别遇到了770起和803起。
印度银行业诈骗率之高，在世界主要经济体中非常罕见。
而根据已有的清查数据显示，印度国有银行不仅总“被骗”，也总在“骗人”。这家印度最大国有银行在2017年实际不良贷款与申报数字的偏差值达到36亿美元。
不良资产瞒报、贷款审批随意、银行系统内外勾结作案……
银行业丑闻持续发酵的同时，也揭开了印度经济信用的伤疤，一场世界范围内，为数众多的印度银行巨额追债行动也随之开启。
No.07 澳大利亚联邦银行
弄丢近2000万客户信息
近几年，澳大利亚银行业完全可以用“丑闻成堆”来形容。
以致于澳总理特恩布尔不得不宣布成立皇家委员会，对金融业进行为期12个月的调查。结果让人咋舌：房贷欺诈、 *** 、虚假文件记录、未能核实客户收入、不评估客户花费、未能向监管机构报告不当行为……各式各样的问题，一应俱全。
其中，澳大利亚最大的金融机构——澳大利亚联邦银行(CBA)，绝对是这些丑闻里的“主角”。
2017年还深陷“洗钱门”丑闻的CBA，到了2018年干脆传出该行近2000万客户的资料不翼而飞了……
由于消息被媒体曝出，CBA被迫承认，在2016年5月，这个澳大利亚最大的银行发现它丢失了两份磁带，里面存储着15年来大约1980万账户的数据，包括用户的姓名、地址、账户号码和转账记录等资料。
这下，澳大利亚全国人民都不淡定了：“为什么过了这么长时间，等到媒体曝光以后我们才知道？”
No.06 瑞银集团
利用阴阳账本帮富人逃税
2018年10月，瑞士银行巨头瑞银集团（UBS）被法国 *** 告上法庭，该集团被控严重税务欺诈、洗钱和非法招揽客户等罪名。
据法国打击金融犯罪机构的调查人员估算，瑞银集团帮法国客户逃税至少97.6亿欧元。
然而，比起天文数字般的涉案金额，本案最吸引眼球的，要属检方指控的“作案手法”——其中一些细节被彭博社评价为“堪比詹姆斯·邦德007电影”。
根据检方指控，在2004年到2012年间，瑞银派员工前往法国，通过招待会、高尔夫球或网球赛、音乐会等场所，接近并结识富商名流或体育明星，说服他们在瑞士隐匿资产。
这些瑞银员工行事谨慎，从不会留下任何痕迹，还会给不同的人取不同的代号，比如，客户顾问叫“猎人”，理财经理叫“农民”，而且所有客户都会用假名，例如“丽兹的朋友”。他们的主要业务就是通过离岸公司、投资基金等渠道，将客户的资金秘密转移到瑞银，以达到隐瞒资产逃避税收的目的。
为了掩盖法国与瑞士之间的资金流动情况，瑞银还会设立所谓的“阴阳账本”，也就是真假两套帐本，“假账”用于纳税申报，“真账”才体现真实交易。
这事儿是怎么被发现的呢？2009年一位员工被瑞银解雇，关于原因，他只是模糊地说，因为所谓的“重大工作失误”，一怒之下就举报了瑞银，终于浮出水面。
No.05 高盛集团
导致投资者损失近10亿美元
2010年，高盛集团（Goldman Sachs）被控欺诈事件震动了华尔街。
当时人们普遍认为，这是美国 *** 在次贷危机之后加强金融监管的序曲，高盛不过是那只被杀给猴子看的公鸡。
根据美国证券交易委员会（SEC）的指控，在2007年的次贷危机中，高盛打包并销售了一种与次级房屋抵押贷款债券（RMBS）挂钩的复合型担保债权凭证（Synthetic CDO）。
这场交易涉及三方：保尔森公司、投资者和独立第三方。
案件的核心在于，保尔森公司在2006年就开始看空美国的次级住房抵押贷款债券，寻求做空这种债券。在尝试过若干家银行没有成功之后，他找到了高盛，双方一拍即合。2007年以前，高盛已经设计参与了一系列复合型CDO的交易。高盛在2007年初，也已经完全意识到房市随时可能崩溃。
根据经验，高盛知道如果没有一个第三方独立的机构参与挑选房屋抵押贷款债券，特别是在房市显示出疲软的时候，市场上就没有人愿意成为买方。所以高盛找到了ACA公司（独立第三方）。ACA是一家专门负责挑选CDO投资组合的公司，其品牌担保使得投资者有信心购买这种复合型CDO。
在交易中，保尔森公司向高盛支付了大约1500万美元的设计和营销费用，但从投资者那里获得了高达10亿美元的收益（这正是投资者的损失）。
SEC执法部门的主管库萨米（Robert Khuzami）认为：“这种金融产品是新的且复杂，但其中的欺诈和利益冲突却是简单和老旧的。高盛错误地允许一名能深刻影响其投资组合中抵押贷款证券的客户对抵押贷款市场做空，还向其他投资者提供了虚假陈述：该证券的投资内容由一家独立客观的第三方机构进行选择的。”
投资银行的命脉全在信心。这一起诉对客户的信心是一暴击：“高盛在房贷CDO产品上欺诈客户，那么在其他产品上呢？”
No.04 浦发银行
向空壳企业授信775亿元
2018年1月，中国银行业再现亿元罚单。
因为违规向1493个空壳企业授信775亿元，浦发银行成都分行被银监会处以4.6亿元罚款，该行原行长被开除，并被禁止终身从事银行业工作。
是的，你没看错，向空壳企业授信！
在这之前，浦发银行成都分行因长期“零不良”，成为行内的标杆。该行原行长王兵，还因此获得过“四川十大财经风云人物”的称号。
所以这行为的目的不言而喻，就是为了掩盖不良贷款。通过对这些空壳企业授信以换取相关企业出资承担浦发银行成都分行的不良贷款。
具体的操作是令人瞠目结舌的腾挪大法：
A企业在银行已经欠息，按理应进入关注类贷款。不过，B企业将A企业用1元钱收购，股权过户后，A企业的债务由B企业承担。银行再给B企业新发放一笔贷款，还可以要求B企业追加担保品等，B企业再用该笔贷款资金偿还A欠银行的利息。经过这样的腾挪，可能逾期的贷款就成为正常的贷款，高达1493个空壳企业，也就由此产生。
No.03 被逐出美国的福汇
欺诈零售外汇客户
福汇（FXCM），全球最大的零售外汇经纪公司之一，专门为零售客户提供网上外汇交易服务。
然而在2017年，美国金融监管部门的一纸罚单，将外汇经纪商操作业务的猫腻推上舆论的风尖浪口。
福汇此前一直致力于宣传自身作为STP（直通式处理系统）无交易员的报价系统，所有的报价均来自银行。也就是说，福汇只是作为外汇市场上的桥梁，连通客户和银行，是为了两者的对接而存在的，福汇平台不会也没有权限改变银行报价从而获利，福汇的所有利润都是从客户交易产生的点差费用而来的。
但是，福汇的所说与所为并不是一回事。美国商品期货交易委员会(CFTC)经过调查发现，这家外汇经纪公司隐瞒了其与外汇做市商存在的利益输送关系，虚假宣称为“无交易员平台”。
最后，CFTC对福汇美国及其两位创始合伙人罚款700万美元，并将其永久逐出了美国市场。而另一家外汇经纪商嘉盛集团则趁机收购了福汇的美国客户业务。
No.02 汇丰银行
沦为恐怖组织洗钱的工具
汇丰银行（HSBC）作为欧洲最大的银行，其美国分支可列入全美十大银行，却曾将美国金融系统暴露在“一系列洗钱、 *** 和恐怖主义融资”的风险之下。
美国参议院常设调查小组委员会调查发现，汇丰银行内部宽松的反洗钱政策使得墨西哥 *** 资金，伊朗 *** 资金，以及可疑的俄罗斯资金，得以进入美国并获得流通。
调查小组发布的报告称，汇丰银行2007年至2008年从墨西哥分支机构向美国分支转移了70亿美元现金。而这家银行事先就获得过警告：那些钱可能是 *** 团伙的利润。
此外，汇丰还向与恐怖组织有关联的沙特 *** 和孟加拉国的银行提供了融资和其他金融服务。
最后，汇丰银行因防范洗钱不力而支付了19.2亿美元的天价罚款，以达成与美国 *** 的和解协议，首席合规官戴维·巴格利引咎辞职。
这一数字，创下了美国历史上洗钱案和解金额的最高纪录。
No.01 巴克莱银行
操纵LIBOR，玩弄整个金融体系
LIBOR，伦敦同业拆借利率，是银行在国际银行间市场短期资金借贷的利率。
“假如你们银行要在上午11点前在银行间市场借一笔规模合理的款项，你们能以什么样的利率水平借得资金？”
每天，这样一个问题会发给近20家国际大银行在伦敦的办公室，它们的答案去掉最高四分之一和最低四分之一后取平均值，就产生了10种货币15种期限的LIBOR。而这种“透明的计算机制”是它自1986年诞生以来成为全球重要金融参考基准的原因之一。
2008年金融危机以来，银行的公众形象早已一塌糊涂，但LIBOR丑闻对银行界信誉度的打击才是真正压垮骆驼的那根稻草。
要知道，有超过350万亿美元的利率衍生品、场外交易和信贷交易都以LIBOR为参照。如果银行连LIBOR都敢做手脚，那还有什么不敢？
可问题是，从LIBOR的产生过程就可看出，它并非客观的统计，只是各银行自己的报价。这种主观性正是操纵LIBOR丑闻的根源：参与报价的近20家银行几乎可以任意决定自己报出多高的利率水平，却没有任何机制可以确保这些报价符合客观实际。
这几乎注定了LIBOR有偏低的倾向，为了让自己看上去情况更好些，银行自然会倾向于低报。
然而全球性金融危机就是一个放大器，各银行的LIBOR报价一下子就拉开了差距，雷曼兄弟破产后，各银行提交的LIBOR利率相比其真实借款利率系统性偏低39个基点。由于担心报价持续偏高被市场解读为银行财务有麻烦，巴克莱某些管理层人员指示负责申报利率的工作人员，下调申报值。
这样“随大流”的做法，为什么只有巴克莱爆了呢？因为从2005年1月到2009年5月间，至少有14名利率衍生品交易员，173次要求巴克莱的利率申报员按照自己希望看到的利率水平申报。而大部分情况下，申报员都照做了。
甚至，这种严重违反市场规则的行为，在巴克莱的交易员们之间还是个“公开秘密”，可以在自己的部门内公开讨论！
丑闻爆出后，巴克莱银行的董事长、首席执行官、首席运营官三大员先后辞职，该银行向英美监管部门支付了高达4.5亿美元的天价罚款。
10大金融机构丑闻到这里就全部结束了，但是还有更多的丑闻可能在不久的将来爆出，文末留言告诉我你知道的一些“金融丑闻”，最精彩的3个故事将会根据精彩程度收到老王准备的小礼物。
有人的地方，就有江湖，在金融机构的江湖，如何才能独善其身？
无论监管如何周密，制度永远没有办法制约人性。
富国银行曾在他们的宣传册上写着：
“无论规模 *** ，无关疆域拓展，坚持共有的愿景，秉持独有的价值。无论何时，无论何地，不忘初心。”
一个人可以不忘初心，一群人却很难。
风控如果最终都将褪色，那么唯一能做的就是现金管理，使得风险不会伤筋动骨。在这个市场，只要有钱，便有了一切。
