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文
摘
要
未来，银行更多回归金融本质，以交易金融为基础，切实服务好实体经济。从互联网银行、虚拟银行、交易银行，到物联网银行、金融科技银行、智慧银行，再到敏捷银行、开放银行、平台银行和生态银行，银行业不断探索新的发展方向和培育新物种。
未来，银行更多回归金融本质，以交易金融为基础，切实服务好实体经济。从互联网银行、虚拟银行、交易银行，到物联网银行、金融科技银行、智慧银行，再到敏捷银行、开放银行、平台银行和生态银行，银行业不断探索新的发展方向和培育新物种。
▲图 未来银行的新物种进化螺线和图谱
1.互联网银行Internet Bank
互联网银行是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格局的再造者，通俗来说，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。
互联网银行拥有一个非常强大、安全的平台，保证所有操作在线完成，用户足不出户，流程简单，服务方便、快捷、高效、可靠，真正的7×24小时服务，永不间断。利用互联网技术，互联网银行取消了物理网点，无需开设实体分行，直接服务全球。互联网银行用互联网精神做金融服务，更好地落实以客户体验为中心的理念，是未来银行的必然发展方向。
代表银行：网商银行、江苏苏宁银行。2.虚拟银行Virtual Bank
虚拟银行泛指不设分行、依靠网上或手机提供服务的银行，普遍针对个人及中小企客户，德国、英国及日本等海外市场早年已有相关银行面世。中国香港则较着重推动普惠金融，主张虚拟银行不应设立最低户口结余，或征收最低结余费用。中国香港虚拟银行类似于民营银行或互联网银行，除了实体办事处以外，一般不设立实体营业网点，所有业务通过网络办理，效率更快，服务和运营费率更低，主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。
虚拟银行未来发展空间很大，引来科技巨头争相申请。截至2019年5月9日，第一批8家机构已全部获得虚拟银行牌照。
3.物联网银行IOT Bank
物联网技术实现了物与物、物与人、物品与网络的链接，方便了人对物、物对物的识别、管理和控制。对银行来说，物联网将提供前所未有的大量数据和以数据为核心的客户洞察。这意味着，无论是面对个人还是企业，银行均可向客户提供与其日常生活紧密相关的洞察、建议和服务，从而交付真正意义上的定制化体验。埃森哲指出，若能充分发挥物联网的力量且驾驭得当，银行不仅可以改变自身的传统角色，还将实现令人兴奋的全新业务模式——“物联网银行”。
代表案例：平安银行。4.产业银行Industrial Bank
随着产融结合的演变发展，全新的金融业态和金融形式逐渐兴起，打破重塑了商业银行传统的运营流程和服务模式。结合内外部发展环境和产业链融资需求来看，财务公司/金融平台迈向产业银行，已成为企业集团拓展产业链业务的重要创新发展方向。
代表案例：西门子成立金融服务公司，作为西门子集团的“内部银行”。
5.金融科技银行FinTech Bank
近年来，全球各大商业银行纷纷拥抱数字化变革和金融科技。商业银行纷纷将金融科技上升到战略高度，定位为经营模式转型和服务升级的转型利器，并加大对金融科技的投入，积极推出金融科技在业务领域的应用产品，加快推动传统服务的数字化、网络化、智能化改造，有效降低金融服务成本，提升用户体验。
代表案例：
工商银行与京东金融推出数字银行“工银小白”。
农业银行与百度金融共建金融大脑。
中国银行与腾讯金融携手成立金融科技联合实验室。
阿里巴巴及蚂蚁金服与中国建设银行签署了第三方战略协议。
交通银行与苏宁金融共同设立交行-苏宁智慧金融研究院。6.敏捷银行Agile Bank
对比以快速响应、快速发布、迭代更新为特征的金融科技公司，商业银行传统的机器型组织显现出滞后性，为了在激烈竞争中立于不败之地，越来越多的银行基于互联网企业的启发，跳出矩阵型组织架构，开始构建敏捷高效的组织，逐渐衍变出一个新物种——敏捷银行。敏捷银行以跨职能敏捷组织为基础，以客群经营、体验优化、产品交付和数字化营销为驱动力，推动银行数字化转型落地。
代表案例：平安银行敏捷团队基本是按照互联网公司的组织架构来设置的，不设科室架构，普及互联网思维，去行政化。7.开放银行Open Bank
开放银行是一种平台化商业模式。通过将银行的数据、算法、交易、风控、流程和其他业务功能开放给包括第三方开发者、金融科技公司、平台企业和其他合作伙伴在内的生态系统里，银行得以构建新的核心能力。在这种新型的生态模式下，银行退居底层，成为按需配置的金融服务基础平台。
代表案例：
花旗银行：2016年11月，花旗银行在全球推出Citi开发者中心。
中国银行：早在2012年，中国银行就提出了开放平台的概念，并在2013年上线了相关产品，开放了1600多个接口。
华瑞银行：2017年4月，上海华瑞银行推出了该行的一款综合金融服务SDK产品“极限”。
浦发银行：2018年7月12日，浦发银行推出业内首个APIBank无界开放银行。8.平台银行Platform Bank
平台银行围绕已经建立起来的交易场景，进而打通金融、支付、结算、仓储、物流的产业链闭环。数据成为平台银行的核心要素，平台的聚合效应能更容易地积累平台参与各方的往来数据，如交易大数据、资金数据、物流数据等，可以从数据本身掌握并管理整个平台上的交易，保障交易的顺利开展。
代表案例：招商银行在交易银行“平台银行”的定位驱动下，将原来单一资金管理系统升级为以企业财务、金融资产、资源管理为核心的财资生态平台，通过对纷繁复杂的金融业务进行标准化、定制化设计，将其精准嵌入每一个财资管理场景中，为企业搭建囊括业务流、信息流、资金流以及物流于一体的财资管理开放式应用平台。9.生态银行EcoBank
过去，银行通常围绕部门级需求进行系统开发，形成了大量独立、分散、并行的业务系统，对内难以形成服务客户的合力，对外缺乏开放合作的顶层规划。如今，随着新技术逐步贯穿于整个金融产业链，科技与我国金融行业的结合正在自发性地向生态化演进，新物种——生态银行也应运而生。
代表案例：2018年，浦发银行进一步确立了“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标。10.智慧银行Smar t Bank
智慧银行是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式。围绕社会化、智能化和多样化的特征，智慧银行依托智能设备、数字媒体和人机交互技术，给予客户“自助、智能、智慧”的全新体验，为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务。
代表案例：建设银行坚持深耕技术的战略，洞悉未来新技术发展趋势，沉淀出“智慧银行”建设所需的核心能源，实现了集成性、大数据、生产力的三位一体的智慧银行服务平台，成为了业务创新变革的坚实支撑。★本文内容有删减，完整内容可前往财资一家商城订阅《财资中国》杂志2019年5月刊查看。
