本
文
摘
要
据媒体报道，2016年10月4日，一名骑车男子被一块高空坠落的砖块砸中身亡。事发9个月后始终没有查出肇事者，2017年7月25日，受害方家属将同楼的176名住户以及小区物业公司、开发公司全部告上法庭，目前该案尚未宣判。
高空抛物可能伤人——这是每个社会人的常识。但所谓天灾人祸可怕，就在于无法预知，难以通过常理推断并有所防范。券商中国记者梳理保险公司2016年十大理赔案和最新发布的2017年上半年理赔大数据发现，意外事件导致的赔案并不鲜见，常常见诸保险公司十大赔案之列。
自驾车事故频发
恒大人寿2017年上半年十大赔案中，有4起赔案是由于意外事故导致被保险人身故，包括意外交通事故、煤气中毒、触电、意外坠落等，还有3起是突发疾病身故。
新华保险2017年上半年十大理赔案中，包含3起意外交通事故，1起脑出血、一起猝死。
平安人寿公布的2016年十大理赔案全部为意外事件，包括严重烧伤、意外溺亡、意外交通身故、意外交通伤残、意外摔伤等。每一例都是血的教训，揭示着生命的无常和意外的不可预见性。
案例一：2017年4月被保险人在某县银行营业厅办理业务突然倒地不省人事，当场身故。
案例二：2017年1月被保险人在家中因煤气中毒身故。
案例三：2017年1月被保险人在其居住所在地不慎坠落，当场身故。
案例四： 2016年被保险人不幸摔伤，抢救无效。
案例五：2016年被保险人自驾出行发生交通事故，不幸伤残。
案例六：2016年被保险人自驾出行发生交通事故，不幸身故。
在诸多意外事件中，意外交通事故发生率最高，随着汽车保有量的增加，自驾车事故也日益增多。平安人寿2016年十大赔案中有6起是交通意外导致被害人身故，其中5起为自驾车事故。泰康人寿2016年十大赔案中有9起是意外交通事故导致，新华保险2017年上半年十大赔案中，有3起是意外交通事故导致被保险人身故，且全部是自驾车事故。
意外保障严重不足
券商中国记者发现，在上述高额理赔案例中起到保障功能的不少是理财型两全保险或年金保险。两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，出了事获得赔偿金，不出事则到期后还本，很好地照顾到了民众的返本心理。但理财型两全险产品设计时更加偏重理财，弱化保障功能。
例如，一家新型保险公司设计的如下这款理财型两全保险（万能型）偏重理财功能，被保险人身故保险责任为“被保险人于合同生效一年内身故，按照身故时个人账户价值的 120%给付身故保险金，合同终止。如被保险人于合同生效一年后身故，按照被保险人身故时个人账户价值的 105%给付身故保险金，合同终止。”
这句话的意思是，如果身故时个人保单账户价值为1万元，一年内获得身故保险金为12000元，一年后身故为10500元，保障功能严重不足。
新华保险建议，一是优先购买保障类险种。高额赔案中更多的是年金险，保险的功用没有得到充分发挥，应优先为自己和家庭配置保障型的险种，如意外险、重大疾病险，再考虑储蓄型的险种。充分发挥保险以小博大，防患于未然的基本功能。二是保险计划要与时俱进。单一险种难以满足人生不同阶段的全部需求，选择涵盖重疾，身故，医疗，意外等责任的全面保障规划是十分必要的。并且，随着收入增加和家庭结构变化，每年检视保单，不断补充保险保障。
如何购买意外保险？
意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险。当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。这里的意外伤害是指外来的、突发的、非当事人能预见的、非疾病导致的。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。
意外保险产品种类不少，包括一年期综合意外保险、短期综合意外险、一年期交通意外险、航空意外险、自驾车意外险等。意外险保险责任一般包含意外身故和伤残责任，有些综合意外险“套餐”里，还会有烧烫伤赔付责任，以及意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。
随着保险公司电子化营销步伐加快，现在消费者已能很便捷地在绝大多数寿险和财险公司官网或官微上购买到合适的意外保险产品，有的还能自选保障内容。
意外险的费率（价格）不是与被保险人的年龄相关的，而与职业相关。职业风险越高，意外险的价格也越高。券商中国记者在一家保险公司官网上进行投保试验，在仅投保一年期50万元意外身故、伤残和10万元意外医疗的情况下，从事机关内勤等工作的成年人保费为653.8元，锯木、搬运工人保费为899元，帆船教练为972元。
值得注意的是，意外险多为一年期。由于疾病、猝死等导致的身故、伤残以及医疗费用不再意外险保障范围内。例如，常见的意外险责任免除条款如下：
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