本
文
摘
要
你是在哪一瞬间决定买保险的？
和我一样，在回答这个问题之前，很多人的疑问可能更多是“为什么要买保险”。这多半来自于你我对保险行业的一贯印象——那些年接过的保险推销电话、爸妈买过的保险“人情单”、身边有保险的亲戚朋友永远拿不到的理赔……种种都构成了我们根深蒂固的偏见。
于是在很多人眼中，不买保险是正常，买保险才不正常。然而，偏见常常会让我们忘记一件事物存在的理由，当我们气愤地挂断一个个保险推销电话的时候，可能压根没想过推销员们如此执着究竟是为哪般。
我直到看过一个关于保险的视频之后，才多少从精神上理解了保险何以存在。这个视频采访了一些从事着不同职业的人各自选择买保险的原因，下面是一些摘录：
成为了中年人之后特别焦虑，比如咽炎、鼻炎、胃炎这些严重困扰着我，我很担心自己有一天会有大病；
好像越长大越觉得身边的人生病越来越多，就会专门考虑要不要也给自己买一份保险；
当背了房贷的那一刻就考虑给自己买一份保险，如果真的我们两个人其中一个挂掉了，另外一个人可以不用为房贷忧愁；
有宝宝之前的人生和有宝宝之后的人生是不一样的，你要想万一你死了，那你的孩子怎么办；
……
这些几乎都是每个人一生中会经历的事。面对人生的终极命题，人类总是孱弱的，我们能做的最微小的努力，或许只是为自己买一份保险。
所以保险是什么？它根本上还是人需求的一种反映。
你需要一个保险经纪公司
说回偏见的问题。人们对保险行业如此警惕的原因其实很好理解，因为过去很长一段时间，我们能够接触到的关于保险的知识，大都来自于保险公司或保险代理公司，说白了那些告诉我们保险如何如何好的人，实际都在扮演推销者的角色，本质上和我们在服装店见到的推销小妹没有区别——是的，他们并不能左右已经变得越来越精明的顾客，至多徒增后者厌烦。
最近几年保险行业开始越来越强调保险代理公司和保险经纪公司的区别，八成也是因为越来越多从业者自己开始意识到了上述问题：替保险公司卖产品是拉不着客户的，还得站在客户的立场上想问题。
保险经纪公司就扮演了这个服务客户的角色，用《保险法》里的专业释义就是“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构”。其实对于投保人来说，保险经纪公司存在的一个意义就在于：不再需要自己去单打独斗。
不过即便这样，我们可能依然会觉得选择困难，过滤掉了惹人烦的保险代理，怎么还有那么多的保险经纪要去一一辨别？想想就令人头大。
所以在决定之前，不如先简化自己的需求。选择，无非是能节约时间成本，方便高效地达到目的，都9102年了，最好还能全程在网上一键搞定。这个时候那些具有互联网基因的保险经纪公司明显就比传统公司更有优势。
一家叫做“卓铭保险”的保险经纪公司吸引了我的注意，它隶属润安国际保险经纪有限公司，是经中国银行保险监督管理委员会批准注册成立的保险经纪公司。当然这些背景不是最重要的，重要的是它拥有互联网保险经营资质，这使它比传统保险公司更容易和用户建立关系。这一点它给自己的定位也很清晰：“以保险科技InsurTech为驱动力”，“始终坚持科技创新驱动理念”。
选啥保险，怎么比，怎么挑？
如果你和我一样对自己的需求还不那么明确，且有社恐不想走人工服务，或许可以先试试卓铭保险开发的一个叫做“小铭智保”的微信小程序。它的功能就是帮助用户自主了解适合自己的保险，以及规划保险方案。
基本上，你只需要像填写隔段时间朋友圈就会有人发的趣味心理测试那样，填一个简单的调查问卷（总共6个问题），提交诸如性别、年龄、婚姻状况、父母收入情况、个人年收入情况等等个人信息，系统就会给你智能推荐出必备、优选、升级三套不同方案（几个方案下面又包括了本人投保和父母投保方案）。你也可以查看具体的保险产品推荐，看中的话甚至可以直接购买。
如果对系统推荐的保险产品不放心，还可以试试另一个微信小程序“小铭比一比”。买个西瓜都要货比三家，保险就更不用说了，小铭比一比的主打功能就是帮助用户比较两个保险产品的优劣，以便选择更适合自己的一个。
你可以自主选择两个想比较的产品，最终的对比结果会以分数（满分100分）的形式更直观地呈现出来（这点很赞），分数越高产品相对越好。对比结果还会详细列出产品各自的更多指标，方便你做更多细节对比。
卓铭保险的保险业务部业务总监周春昊告诉我，小铭智保小程序还引入了AI科技，并且随着越来越多用户加入，在为用户匹配适合保险产品的问题上，AI在协同过滤算法等方面也将发挥越来越有效和重要的作用。
类似“小铭智保”和“小铭比一比”这样的微信小程序其实也更适应现在人们的使用习惯——你是更愿意费流量费手机存储空间去下载一个专门的App呢？还是直接打开微信小程序操作呢？答案很明显。而且最重要的是，这两个小程序满足了我们对保险的初级需求，在绝大多数中国人对保险仍是零认知的情况下，这毋宁说也推了一把保险的普及。
周春昊还说，未来他们还计划上线另一款叫做“小铭预核保”的小程序。你选择了保险，但保险不一定会选择你，这并不是一个大家都知道的常识，尤其是健康有一定问题的时候，能否顺利投保，这一部分消费者的认知并不强。小铭预核保的作用就是帮助用户判断自身健康情况能否符合投保条件，更通俗地说，帮助你判断某个保险产品是不是能买。
如果你曾经有过疾病史，那么理论上小铭预核保将能成为你投保过程中的重要参考。要知道，存在某家保险公司的拒保记录很可能会影响你投保别家，小铭预核保很好的一点在于，能够帮你提前排查不合适的保险，同时还不会留下任何拒保记录。
有钱没闲人士：高端医疗保险更适合你
除了以上的基础服务，卓铭保险的另一个特色在于它针对高净值人群推出的高端医疗险及增值服务。在“小铭智保”的推荐保险方案中，你可能还看到了一个“高端医疗险”的险种，这就属于高端医疗及健康管理服务的内容。
如果你是一家创业公司的CEO，那么这个服务完全适合你。为什么？你可能经常会有这样的感觉，觉得工作很忙，看病又太麻烦，最后宁愿选择忙工作而不去看病，殊不知这样对自己的健康其实更不利——虽然你完全有钱买保险，却不知道上百种高端医疗保险计划中哪个才适合你，买了高端医疗险又不清楚如何使用。卓铭保险的高端医疗保险及增值服务的价值就在于，在保障你身体健康的前提下，让你把精力真正放在自己的事业上。
另一方面，当一个人的财富已经积累到一定水平之后，确实也对就诊医院、医护人员、就诊流程等等有更高的需求。
卓铭保险的高端医疗及增值业务部总监蔡晓莉解释说，高端医疗保险的保障区域可以涵盖大中华区，甚至是亚洲乃至全球，不仅包含公立医院普通部、特需部和国际部，还包括私立医院，远远超过了医保能覆盖的范畴。
“而且很多卓铭保险签约的高端医疗保险的直付医院提供的是全科大夫，这也是我们在公立医院没法见到的。”她说，更普遍的情况是，如果一个女性同时有耳鼻喉、骨科和女性疾病的健康问题，那么在公立医院常常需要挂3个科，排3次队，但私立医院一个全科医生就能解决所有问题，“私立医院的医护人员的资质和背景非常强大，如果客户有任何专科问题，私立医院甚至还可以帮你约到协和、中日或安贞等医院的专科医生专门过来给你提供诊疗服务。”
她还补充说，高端医疗保险还能使“被保险人享受到免现金结算、预约挂号、专人陪诊、紧急救援和转运第二诊疗意见、电话医生等健康管理服务”。 怪不得有人说保险不仅仅是保险，它还能提升生活质量。
蔡晓莉说，卓铭保险高端医疗保险的用户看病时只需要带一张卡，看完就可以离开，所有的理赔都会由保险公司直接和医院对接，避免了传统医疗险理赔申请的复杂流程。加上有卓铭保险专属客服代表客户和医院、保险公司确认理赔范围，提供就医指导，看病变成了一件简单的事。
买保险就像理财
保险根本上是为了满足人的需求，这一点我在和卓铭保险总经理邓一硕聊过之后更有体会了。
邓一硕回忆他购买第一份保险时的经历，是在自己有了孩子之后。“有了宝宝之后我才发现，他是那么脆弱，”他说，“之前没宝宝的时候，听说身边哪个人的孩子得了白血病之类，其实也不会觉得惊悚，因为自己并没有代入感。但是自己有了孩子之后，看到比如谁家孩子被拐卖走了、被虐待了、生病了，你就会很感同身受，觉得要让孩子得到更好的保障。”
当然，以上说的基本都是和人自身健康情况相关的保险种类，也是你我都更关心的事。但仔细想想，保险能够分散的风险其实远不止我们的健康问题。
比如不久前被广泛讨论的“中国养老金在2035年可能耗尽结余”的新闻（这里暂不讨论预测准确性的问题），我们作为个体完全可以在财力允许的情况下为自己买一份相关的商业保险，用作社会保险的补充。
因为保险经纪公司是站在投保人的立场，在和保险公司合作的问题上，邓一硕告诉我卓铭保险的做法更多是从选择保险产品出发，而不是只看一家保险公司。他说，“选产品的出发点是我们认为哪些产品是投保人需要的，哪些产品对投保人是好的。我们不能先去选公司，因为选了公司也不能保证它做的产品就是最好的。”
邓一硕说，现在有越来越多不到30岁的年轻人也开始重视起了保险，这不管对个人还是对国家都是一件好事。
“我觉得这和理财有点像，可能10年前中国人还没有理财意识，大家都习惯把钱放在银行里，不投股票也不投别的东西，但现在每个人几乎都会拿出一部分钱去做投资。未来的保险也是这样，大家会觉得应该在自己年轻、没有任何疾病的时候，先做好准备。因为到真正生病的时候去做这件事，真的有一点迟了。”他说。
