本
文
摘
要
7月1日，英国《银行家》杂志公布世界银行1000强排名，该排名基于银行的一级资本总额，中国工商银行位居榜首，中国建设银行、中国农业银行和中国银行分别位列第二至第四，而美国四大银行（摩根大通、美国银行、富国银行、花旗银行）分别位列第五至第八。
事实上，自2018年起，中国四大银行就开始蝉联前四名，在规模扩张和利润增长上都远高于美国四大银行。在规模方面，按照一级资本计算，去年中国四大银行的规模比美国四大银行高51%，今年增加到了72%。中国四大银行的一级资本总额增长了14%，而美国四大银行仅增长了3%。在利润方面，中国银行业的利润增长率为5.7%，而美国银行业的利润增长率约为中国的四分之三。
为何金融市场更加完善和发达的美国在银行业会落后于中国？大型国有商业银行的优势究竟在哪里？
1.商业银行制度的差异
在商业银行制度上，我国实行的是总分行制，即法律允许除商业银行总行外在国内外各地区设立分支机构。截止2020年7月，银监会数据显示我国商业银行共1717家。
美国曾长期实行单一银行制，即商业银行只有一个独立的分支机构，不设立分支机构。该制度导致美国商业银行数量众多，最高曾达到30000余家。进入20世纪80年代，单一银行制严重限制了美国金融业的发展。1994年，美国国会通过《瑞格-尼尔法案》，解除了商业银行跨州经营和跨州设立分支机构的限制。现在，美国主要实行的是集团银行制，指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务和经营政策被同一个股权公司控制。截止2020年7月，美国联邦存款保险公司显示美国商业银行共有4519家。
从商业银行数量上看，美国远远高于中国，美国银行业的竞争必然会更激烈，因此可以推断，美国四大银行所占的市场份额要低于中国四大银行，而事实也的确如此。
2019年底，我国国内金融机构的人民币存款总额为192.88万亿，中国四大银行存款总额为75.49万亿，约占全国的39.14%。美国国内金融机构的美元存款总额为14.28万亿美元，美国四大银行的存款总额为4.87万亿美元，约占全国的34.11%。
商业银行是经营货币的特殊企业，存款业务是商业银行资金的主要来源，贷款业务是其利润的主要来源，而存款规模又制约着贷款规模。我国四大银行的存款业务市场占有率高于美国四大银行，因此国有四大银行在贷款业务和其他业务上存在明显优势，同时，我国银行业的竞争性小于美国，所以中国四大银行更容易发挥出规模经济效应，获取更多利润。
2.民众观念上的差异
中国人民具有忧患意识，讲究“防患于未然”，注重“有备无患”，勤俭节约是我们的传统美德，因此中国人习惯将节省或富裕的财富储蓄起来，这使得中国成为世界上居民储蓄率最高的国家，2019年我国的居民储蓄率为44.6%。高储蓄率保证了银行业的资金充足，有利于银行业的发展。
美国是一个消费大国，绝大部分美国人都热衷于超前消费、贷款消费，今天花明天的钱，没有储蓄的习惯。这导致美国的低收入阶层没有存款，中等收入阶层有仅少量存款，2019年美国的个人储蓄率约为8%，因此美国商业银行的存款主要来自高收入阶层、企业和 *** ，在一定程度上降低了银行的放款能力。但是，美国银行业实行混业经营，商业银行除了经营传统的存贷款业务，还会经营证券、保险等其他金融业务，盈利模式较多，因此低储蓄对美国商业银行影响并不大。
3.国内商业银行转型势在必行
中国四大银行在排名上超越了美国四大银行，但这并非意味着国内商业银行已“高枕无忧”，我国商业银行还面临着适应严峻经营环境的考验。
一方面，不够发达的金融市场是导致我国高储蓄率的原因之一，随着我国金融市场的不断发展和完善，越来越多的居民资金会流入资本市场，转向股票、基金和债券等金融工具，银行吸收存款的难度会加大。事实上，从2010年起，我国的储蓄率就呈下降态势，高储蓄的红利迟早会消失殆尽。
另一方面，随着我国不断加快推进利率市场化进程，银行存贷利差会逐渐缩小，盈利模式单一的商业银行会受到严重冲击，甚至被市场淘汰。
因此，我国商业银行必须积极进行盈利模式转型，将重心从资产负债业务向中间业务转移，努力提高非利息收入，以适应现代金融市场的发展
