本
文
摘
要
有了商业医疗险还需要重疾险吗？
这是很多人都会有的疑问。之前逛论坛的时候，就有人狂推支付宝的好医保长期医疗险，把重疾险贬的一文不值，误导了很多人。商业医疗险确实非常好，我也经常宣传，但仅仅作为基础保障之一，在预算不足的情况下优先推荐的险种。同作为健康险，他俩的功用却是完全不同的，无论缺失哪个险种，在遇到风险的时候，对于家庭的影响可能是毁灭性的。从风险管理的角度，我希望为客户做长期完善的风险规划，如果基础保障缺失，让客户陷入了绝望的境地，就不是一个合格的风险管理规划师。
医疗险与重疾险有什么不同？
赔付形式不同
1-重疾险是定额给付型。达到合同约定的条件后，一次性赔付约定的保额，这笔钱可以自由支配。
2-医疗险的理赔方式为报销型。就跟医保一样，单纯报销医疗费用，报销的费用总和不会超过实际的花费。
通过不同的赔付形式，我们可以看到医疗险其实主要解决医疗费用的问题。而重疾险除了解决一部分医疗费用之外，更重要的功用是补偿患病期间的经济损失（本人及陪护人员的收入损失、护工费、交通住宿费、康复期间的补品费用、器官源的费用等等）。
稳定性不同
1-重疾险的保障期大多是长期，费率恒定的。
投保时约定缴费期和保障期间以及保费，以后无论产品是否停售都不会影响保保障，且缴费期间内每年的保费是恒定不变的。
2-医疗险的保障期多为一年，费率可调。
目前的医疗险多为1年期，每年都要续保，一旦产品停售就无法续保。即使已经出来20年保障续保的产品，到期后续保需要审核。如果到时候健康状况通不过审核或者产品停售，那么就无法续保。另外医疗险采用的是自然费率，年龄越大，保费越高，调整幅度不可控。
以35岁投保为例，20年后是55岁，开始进入疾病高发年龄段，这时候如果医疗险不能续保，也无法投保其他医疗险，同时又没有重疾险兜底，那么健康保障几乎没有了。
现在通货膨胀最严重的的两个领域就是教育和医疗，未来医疗的通胀水平是无法预估的，所以保险公司将医疗险设计成一个短期险种，就是为了未来费率的提升、经营的稳定性留一个空间。而重疾险作为唯一可以保障终身的健康险，是健康风险的兜底，在有预算的前提下一定要尽早配置。
重疾险关注要点
是否包含4种高发轻症
为什么不说重疾，而说轻症呢？因为重疾险的前28种疾病时保险行业协会和中国医师协会联合制定的，各家保险公司的条款都是一样的。这些高发重疾发病率占比达到了所有疾病发病率的95%，其他病种再多，也只占了5%而已。随着重疾新规的实施，新定义下的重疾险还包含必保的3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。对于其他轻症和中症并没有做规定，各家公司可以自行定义。因此，我们首先要看有没有4种高发轻症。
1-原位癌。它并不是癌症，这是癌症前的一个阶段，比肿瘤早期还要早，发病率高，预后好。
2-冠状动脉介入术。也就是通常所说的心脏支架，对于一些心梗或者冠心病患者，通常都要用支架来治疗，这是一个非常常见而且很重要的治疗手段。
3-慢性肾功能衰竭。指的是肾功能衰竭期，也就是尿毒症的前期，虽然是轻症，但实际上并不轻，这个阶段有非常多的合并症，患者需要长期服药和定期复查，花销非常大。
4-相关器官类手术。脑垂体瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤；主动脉介入术（非开胸）；心脏瓣膜介入手术（非开胸）；微创冠状动脉搭桥术。
是否包含轻症豁免责任
轻症豁免责任，即被保险人发生轻症后，后续保费都不用交了，合同继续有效。因为轻症更容易发生，所以轻症豁免责任很重要。
是否包含投保人豁免责任
投保人豁免责任，即投保人发生合同约定的风险，后续保费都不用交了，合同继续有效。对于给孩子买保险，这一点特别重要。如果大人发生风险，后续的保费也是一笔持续的开支，如果附加了投保人豁免，后续保费不用交，还能保障孩子的一生。
轻、中、重症赔付次数
一般来说，轻症赔付3次，中、重症赔分别赔付2次是比较合理的。随着医疗水平的提升以及疾病的年轻化，如果年轻的时候发生重疾，很难说未来的日子里是否还会再次发生。如果投保单次赔付的重疾，理赔完合同结束，未来可能再也买不上保险了。所以，一定要在身体健康的时候，尤其是孩子，买多次赔付的重疾险非常重要。
轻、中症的赔付比例
新规实施后，对于必保的3种轻症，上限是30%的重疾保额。各家公司的轻症赔付比例都不一样，有些赔付20%、有些赔30%，还有些约定特定的年龄段额外赔付。中症赔付比例没有特别要求，但都是越高越好。
等待期长短
比较常见的是90天和180天的等待期，等待期越短越好。
疾病是否分组
一般多次赔付的重疾险会涉及到分组的问题。比如所有的重疾种类分5组，每组几十种疾病，每个组只赔付1次，该组剩下的疾病不再保障。不分组的重疾险不受分组影响，一种疾病赔付完之后，剩下的其他疾病仍然有机会保障。因此，多次不分组与分组的产品对比，当然是不分组的产品更友好，但也会更贵一些。
恶性肿瘤是否有二次赔付
大家都知道恶性肿瘤容易复发和转移，因此产品是否包含恶性肿瘤二次赔付也很重要。有的要求间隔期3年，有的要求间隔期5年，无论是持续、复发、转移、新发都可以赔付，间隔期越短越好。另外，有些产品不包含恶性肿瘤的持续，或者约定首次重疾必须是恶性肿瘤，不然恶性肿瘤二次赔付是失效的，需要注意一下。
总结
前面说了，重疾险主要是补偿患病期间的经济损失，所以在预算内保额越高越好，低保额在发生巨大风险的时候真的是杯水车薪。
另外，不必追求保费返还，这样不仅拉低了保额，而且几十年后的保费购买力也跟现在不能比，意义不大。
重疾险的投保资格是健康的身体，因此，投保越早越好。越晚投保，保费越高不说，健康状况越来越差，如果到时候健康状况不佳，买不了保险就得不偿失了。
重疾险属于健康险，投保前应如实告知健康状况，以免埋下理赔隐患。
