新思维讲师：

赵国江，法学硕士学历

服务两大世界500强保险公司 十年保险营销培训经历

保险师专业化成长微课堂：木雅云课堂创始人

FCHFP特许财务规划师（国际认证）

大家好，这里是木雅云课堂。让我们相聚保险新思维！共同梳理今天的思绪，用更好的自己迎接美好的明天！

“富不过三代”这句话，从古至今无不困扰着财富创造和拥有者们。随着财富管理日趋全球化，中国数以百万的民营企业，财富家族面临着对财富传承方面的困惑与担忧。

财富传承是个“风险活”

财富创造的过程就是流动的过程，金钱没有固定的主人，那么财富在传承下一代的过程一定也会出现安全问题。对财富属于谁的分配或者争夺，将是 *** 裸。或事与愿违，大量财富流失；或毫无规划，重返赤贫；或归属混乱，争议纠纷。在分配或争夺中，财富传承一环具有改变财富归属的天然属性，显得尤为重要。

财富传承是具有一定“风险”的技术活。如果我们没有通过法律的手段来提前安排自己的财富，一旦发生风险的时候，就会给我们财产带来巨大的流失。保险作为最有力的财富传承工具，有着突出的十大优势。

【优势一：三权统一】

财富归根到底是三个权利，谁所有，谁控制，谁受益。财富所有者在世，则各种财富形式都能控制。突发意外，各种资产持有形式都有可能产生争议。保险没有争议，可以通过“投保人、被保人、受益人”“的约定，明确财富分配的权益，做到三权统一。

【优势二：保值增值】

对于继承，所有财产都将面临损耗，这是传承需支付的必要成本。如果财富所有者生前投保，保险资产不会缩水，甚至大幅度增值。

【优势三：体现意愿】

遗嘱不能保证继承，效力最强的公证遗嘱也有瑕疵并产生诉讼。保险给付只需要依照合同履行，用最简单的方式体现财富所有者生前意愿。

【优势四：灵活简便】

我国大陆继承中，公证遗嘱优先。公证后如改变意愿，只能再做公证，费时费力费钱，还会遇到继承人是否配合再次公证的困难。保险通过修改受益人，改变财富走向，非常灵活。

【优势五：节约税费】

继承目前没有税，遗产税还在酝酿中，但费用很高。律师做公证遗嘱，遗嘱再拿到公证处公证，还有死亡后的继承权公证......保险的财富传承通过受益人完成。受益人领取理赔金，没有任何手续费用，且周期短。

【优势六：规避债务】

我国继承法债税优先，也就是先还债缴税、剩余财产再由继承人继承。保险不需要父债子还，理赔保险金是专属于受益人的个人财产。

【优势七：保密性】

法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。保险的合同订立，投保人和被保险人在场签字就可以，而最重要的受益人无须在场。

【优势八：时效性】

继承的时间非常长，前后折腾半年也算很快。保险理赔很快，手续齐全，几个工作日钱就到账。

【优势九：现金】

在继承中，即使银行存款也很容易成为争议标的而被冻结，无法获得充足现金。保险能及时成为现金，交给财富继承人，用这一笔现金完成对更大资产的控制。

【优势十：更长远】

如果是继承，后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人，本身就是风险。保险受益金可以一次性给付，也可以按照约定分期分批给付，财富规划更长远。

所有叱咤风云的前辈，都将面临人生最后一战，这一战就是财富传承。这一战胜利，人生才是圆满；这一战失败，则前功尽弃。

如果我们只给后代留下很多钱，不给他价值观，那钱就会被浪费；如果我们只给后代价值观，不给他金钱，那价值观就会浪费。

多少成功的民营资本家，曾经显赫一时，今天我们连名字都记不住了。担心企业的资金断裂，我们辗转腾裸，担心过企业债务波及家庭财富吗？用契约和法律手段保护自己的财产，保全财富比创造财富更为重要。

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