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摘
要
根据监管要求，银行前十大客户贷款集中度应小于等于50%，而三湘银行明显踩了红线
出品 | 每日财报
作者 | 郜融莲
2014年，我国第一批民营银行诞生，距今已过去五年。目前我国已有18家民营银行，另有一家获批筹建，预计2020年上半年开业。在这18家民营银行中，三湘银行可以说是行业中的佼佼者。
近日三湘银行发布了2019年报，报告期内，公司总资产达到515.81亿元，较年初增长63.55%，实现营业净收入12.58亿元，同比增长84.79%。
尽管报告期内成绩优异，业绩向好，但三湘银行也有抛不开的烦恼。《每日财报》注意到，该行2019前十大客户贷款集中度在60%以上，已经超过了监管规定的50%。除此之外，民营银行存款性负债压力大也是较为普遍的问题，三湘银行也并无例外。
不良贷款初现
三湘银行是中部地区首家开业的民营银行，由三一集团联合汉森制药等9家湖南省内知名民营企业共同发起设立，于2016年12月26日正式开业，注册资本金30亿元，注册地湖南长沙。
开业首年，三湘银行便已经实现盈利。开业3年，三湘银行共计实现净利润5.08亿元。
不过到了2019年，高速增长的营收利润开始刹车。
2018年，该行实现营业净收入6.81亿元，同比增收4.91亿元，增长258.85%；实现净利润1.53亿元，同比增加1.13亿元，增长287.52%。2019年，三湘银行实现营收12.55亿元，同比增长84.29%；净利润为3.15亿元，同比增长105.88%。
在核心资本充足率方面，三湘银行表现良好。据年报显示，2019年末，三湘银行核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.15%，资本充足率为11.23%，其中：核心一级资本净额32.72亿元，资本净额36.23亿元，加权风险资产322.49亿元，符合资本市场的需求。
在资产质量方面，2019年，该行不良贷款率为0.59%，不良贷款余额1.31亿元，关注类贷款余额1.82亿元，关注类贷款率0.82%，拨备覆盖率367.29%。值得注意的是，此前该行不良贷款一直为0，不良贷款于2019年初现。
前十大客户贷款集中度超监管规定
三湘银行成立三年以来，资产规模增长较快，2019年，该行资产规模破500亿元。
2019年8月8日中诚信国际信用评级有限公司（以下简称中诚信）出具的信用评级报告指出三湘银行未来仍要面临着诸多挑战。比如，客户集中度较高，资产质量易受单一客户波动影响。在经济下行的环境下，资产质量可能面临下行压力，对资产的集中度风险需保持关注。
我们以数据为例， 2018年该行最大单一贷款和最大十家贷款总额占资本净额的比例高达8.98%和79.93%；到2019年末，单一客户贷款集中度7.73%，前十大客户贷款集中度仍高达60.41%。根据监管要求，银行前十大客户贷款集中度应小于等于50%。关于未来该行将采取什么措施降低前十大客户贷款集中度，《每日财报》发函询问三湘银行，至截稿之日，并未收到公司回复。
揽储压力较大
作为中国金融改革的特殊产物，民营银行自从诞生便广泛受到市场的关注。相比国有银行、股份制银行、城商行，民营银行发展外界助力并不多，只有靠创新发展才能赢得市场。而近日，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对靠档计息等存款“创新”产品进行了规范，对于三湘银行在内的民营银行来说打击巨大。
所谓的靠档计息，其实就是为了保证储户们的资金灵活性，在储户们选择较长时间的定期存款后，又临时需要支取的时候，根据已经存满的时间来进行靠档计息。假设我在银行定存5年，但是存了一年多之后，就取出来了。那么银行就会按照一年定存来给我计算利息，这就是靠档计息。
但是从2020年开始，银行将不再有靠档计息。也就是说，如果我们在银行存了定期，就必须到了时间之后才能领取，否则就会造成利息损失。
这些创新存款产品本是民营银行揽储的竞争手段，就此去除，肯定会影响揽储本来就不力的民营银行。但是监管层如果放任不管，有可能造成民营银行出现流动性危机。
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