本
文
摘
要
糖尿病、高血压、甲状腺结节、乳腺结节、慢性肝病和肾病，是很多同学投保时遇到的最大障碍。
比如2017版的《中国2型糖尿病防治指南》显示，中国18岁以上的成人2型糖尿病发病率已达10.4%，男同学则达到了11.1%。
甲状腺结节呢，按丁香园的数据说，患病率是达到了32.4%。
这些数据是什么概念，从核保咨询的疾病比例里，我们能真切体会到。
经过经验积累，我们整理出几款百万医疗险，可以对这六种慢性病承保，今天就详细讲讲这些产品。
01
六种慢性病的核保
十步找出六款专属的慢性病百万医疗险：
核保的结论并不相同，我们按病种依次讲讲，心急的同学可以直接跳过看结论。
糖尿病：
能承保的都是2型糖尿病，济苍卫、e保无忧、北斗星都至少满足三项条件才能承保：
最近三次的空腹血糖和糖化血红蛋白数据很关键。
尊享e生慢病版只在两个细节数据上有不同：BMI＞30，血压是150/95。
平安e生保要比上述产品宽松些，不是以下几种情况就行：
BMI≥30。近3个月内在服药情况下，空腹血糖最高值≥7mmol/L或糖化血红蛋白≥7%。同时患有2型糖尿病和高血压，或同时患有糖尿病和甲状腺结节/乳腺结节。糖尿病酮症酸中毒（血PH值<=7.1）、高血糖高渗状态、乳酸性酸中毒、高渗性昏迷、糖尿病足、糖尿病外周神经病变；糖尿病性眼底病变、视网膜病变、视神经炎、白内障、青光眼、失明、视力严重受损。惠享e生是最宽松的，没有糖尿病并发症就能投保：
糖尿病并发症或合并症（糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合症、乳酸性酸中毒、糖尿病肾病、糖尿病足、糖尿病视网膜病变、糖尿病视神经病变、糖尿病性或代谢性白内障、糖尿病周围神经病变、糖尿病性心脏病、糖尿病性脑血管病等）。高血压：
尊享e生的最严：服药情况下血压不能达到150/95；不服药的情况下，不能达到160/100。且确诊不能达到5年及以上。
济苍卫、e保无忧、北斗星的要更宽松：
平安e生保的承保条件类似，服药的情况下也是＜160/100，BMI＜30，非继发性高血压、无高血压脑病、眼底病变和高血压危象可以承保。
惠享e生仍是最宽松的：
原发性高血压不达到3级（＜180/110）；无高血压性脑病和高血压危象。慢性肾病
主要是指肾小球肾炎，除平安e生保外，其它五款产品都能承保。
e保无忧、北斗星、济苍卫和尊享e生的核保条件：
尊享e生对肾功能不全给了具体的参考指标：血肌酐值＞133。
惠享e生要宽松一些，慢性肾病1期都能投保，GFR值＞90是关键。
慢性肝病
主要是乙肝大、小三阳和乙肝病毒携带。
最宽松的是惠享e生，乙肝大小三阳、乙肝病毒携带、酒精肝都能承保。
非慢性肝炎（炎症活动度达到G2级及以上或纤维化程度达到S2期及以上）济苍卫、e保无忧、北斗星承保小三阳和乙肝病毒携带，核保要求：
尊享e生只承保乙肝病毒携带，要求和其它产品一样。
甲状腺结节
已经穿刺活检确诊为良性结节，或者已经核素扫描，确认为功能性结节（热结节）的情况，很多医疗险都能承保。
如果不是上述情况，买医疗险就麻烦了，好的情况也是除外。
本次的六款产品里，除惠享e生外，其它五款都能承保1-3级的甲状腺结节：
平安e生保的要求多一些，要符合这些条件：
近期1年内超声检查甲状腺分级TI-RADS 1级、2级、3级，且未被医生建议行结节穿刺检查或手术治疗者；不伴有甲亢或甲减。乳腺结节
和甲状腺结节类似，手术超过2年、半年内体检无复发的话很多医疗险能保。
非上述情况的话，除惠享e生外，其它几款产品都承保乳腺结节1-2级：
平安e生保又多了些条件：
乳腺结节无以下任一情形：乳腺结节＞1cm，结节纵横比＞1，边缘不光整（模糊、成角、微小分叶、毛刺等），乳腺旁淋巴结肿大；近期1年内的乳腺超声或钼靶检查BI-RADS分级1级、2级，且未被医生建议行乳腺穿刺检查或手术治疗。六项慢性病总算讲完了，用掉了1700字，接下来咱们看看这些产品的保障咋样。
02
六款产品的保障
六款都是一年期的百万医疗险。
基础保障：
保障上，都包含了一般医疗和特定病医疗，一般医疗包含了住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后的门急诊，报销不限医保范围。
保额都在200-300万间，e保无忧和济苍卫还有100万版本，保费更低些。
和普通百万医疗险相比，慢病版产品的免赔额和报销比例不一样。
罹患指定重疾后，普通产品往往取消1万免赔额，但慢病版是没有这个政策的。
报销比例后面单独讲。
升级保障：
惠享e生的保障最少，除了一般医疗和特殊医疗外，其它没有了。
保障第二少的是济苍卫，没有质子重离子手术报销，但有癌症院外特药报销。
其余四款产品都包含了这两项保障，平安e生保的院外特药需要加费，图表里就是加费后的价格。
尊享e生、e保无忧、北斗星都支持医疗垫付或住院费用直付。
其它保障都不太重要，北斗星和e保无忧有特定病住院津贴。
报销比例：
平安e生保是报销比例最低的，经医保后只能70%报销；不过她的特药可以按100%报销。
另外几款：
结节类报销比例最高的是北斗星和e保无忧，经医保后可以100%报销。
糖尿病和高血压最好的是惠享e生，100%报销，其它产品只能90%。
慢性肾病和肝病都是90%报销。尊享e生和济苍卫都是一刀切的90%报销，但尊享的质子重离子手术可以100%报销。
综合保障内容和报销比例，几款产品分出了高低：
北斗星=e保无忧＞尊享e生＞济苍卫＞惠享e生＞平安e生保
价格方面：
不同特定病人群的价格不同，我以40岁为例做了对比，大家可以看下。
产品的保障内容、核保规则不同，没法说哪个更好。
03
总结一下吧
写了2200字了，大家可能不爱看，但我们花了不少时间，逐个产品测试并咨询了保司的客服。
针对不同的慢病人群，十步给的投保建议：
糖尿病/高血压：
首选是尊享e生，但核保要求略高；其次是北斗星和e保无忧，虽然价格高，但保障充足。
最后还有惠享e生兜底，报销比例高，但缺少特药和质重，选她的话要另买份特药保障。
慢性肝病：
乙肝大三阳只能选惠享e生。乙肝小三阳首选北斗星和e保无忧，济苍卫虽然少了质重，但价格很有优势，也可以考虑。
乙肝病毒携带首选尊享e生，其它推荐序不变。
慢性肾病：
首推北斗星、e保无忧和尊享e生，逻辑还是保障内容优先，然后看价格。
甲状腺结节：
首推北斗星和e保无忧，保障内容多，报销比例高。
乳腺结节：
首推尊享e生，报销比例少了点，但价格也低很多；其次是北斗星和e保无忧。
如果是几种慢性病混合的人群，投保比较复杂，有的产品还不支持同时承保，建议加我的微信单独沟通吧。
