本
文
摘
要
一直占据C位的大护甲系列意外险产品又升级了。
今天借着这个话题和大家聊一聊意外险应该怎么买、选什么产品
01
意外险应该怎么选？
一、意外险的身故伤残保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高。
通常建议是以10年的家庭生活开支为准，简单地说，50万起步，100万标配。
而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，对于未成年人，身故责任赔付有上限。
《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
所以就算给0-9岁的孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过对孩子意外伤残赔付没有限制。
孩子和老人几乎不承担家庭经济责任，所以对于他们而言，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。
二、意外医疗怎么选？
大多数意外涉及到的是受伤，需要就医的情况。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：
1、报销范围尽量广
如果只报销社保内费用，那么对于大多数进口器材、药品就不能报销了。
所以肯定不限制社保的更好，管你什么药，通通报销。
2、赔付比例尽量高
不同产品的赔付比例，也会不一样。有的100%，有的80%。
如果保障条件都一样，先选赔付高的产品。
3、免赔额低
免赔额是需要消费者自付，保险公司不报的部分，自然越低越好
三、买意外险需要注意哪些方面？
1、市场上有很多号称“有事赔钱、没事返钱”的长期意外险，又贵保障还不全
首先返还型意外险价格比普通意外险贵很多
比如说下面这款产品
5万的身故保障，每年的保费是1699元，而市场上百万身故保额的意外险只需要两三百块钱，贵了五、六倍。
再看看收益，这个产品30年后返还1.1倍保费，换算成年化收益率不到2%，没有银行一年期定期存款利率高。
最关键的是这个产品的伤残保障严重不足
如果不是严重到像双目失明、植物人的最高等级伤残，这个产品是一分钱也赔不了的。
x行2017合同条款节选
全残还是伤残，一字之差，保障差了十倍。
2、注意意外险的职业要求和健康要求
首先是职业要求
保险公司一般会根据工作环境风险的差异把职业划分成1-6类
类别越高，风险越大
绝大部分意外险，只允许1-3类职业人员投保
4-6类人群需要选择一些特定品种
其次大部分意外险对身体情况同样有要求，虽然不像重疾险、医疗险那么严格
除了所列的既往病症要求，大多数残疾人士没有办法投意外险。
少数保险公司对于投保保额超过一百万的情况，要求年收入不少于10万。
在购买意外险的时候，要注意这些细节！
最后总结一下挑选意外险的要点
02
大护甲3号Pro成人意外险
升级后的大护甲3号Pro仍然是由人保财承保，大公司出品，理赔相当给力。
去年十一，我们协助处理了一起客户意外崴脚的案例，第一天提交资料，第二天下午理赔款就到账了。
和大护甲2号相比，大护甲3号Pro在以下方面进行了升级
一、30万保额的经典版和50万保额的尊享版也可以报销社保外医疗医疗费用了
在此之前，经典版和尊贵版都只能报销社保外费用。
不要说大护甲2号，市面上的意外险产品对于额度较小的意外医疗都是限定社保内费用才可报销。
这一突破必须点赞！
二、增加了新冠肺炎保障
如果由于新冠肺炎导致的身故或者确诊新冠“重型”或者“危重型”，都可以获得赔付。
虽然从目前情况看，新冠病毒的毒性在降低。
但是保险公司并未因此增加保费，这项保障，有总比没有好。
三、保费更便宜了
保障升级，但保费和2号相比，大护甲3号Pro的三个版本分别降低了2~9元。
除了以上三点，大护甲3号Pro的保障内容也很能打。
在基础的意外身故和伤残保障外，大护甲3号Pro对于特定的交通工具发生的意外，例如航空、私家车、地铁，都会有不同程度的额外保障。
在法定节假日发生的车辆交通事故，身故和伤残的保额为平时两倍。
在意外医疗这块，最高可以报销10万的意外医疗额度，也很充足！
现代人生活压力大，加班是常事，时不时就会听到某个互联网大厂员工猝死的事儿。
保险公司也是紧跟趋势，对于急性病发身故提供了保障。
对于我们成年人来说，基本上都承担着家庭的经济重任，我们建议身故保额应该高一些，有条件的话，最好买100万保额的至尊版。
不过大护甲3号Pro的100万保额至尊版并不是全国投保，只有长期工作或居住在指定区域才可以。
对这个产品感兴趣的小伙伴，可以留言“大护甲”，详细咨询>>>
03
成年人的意外险还可以选哪个？
小蜜蜂2号超越版
小蜜蜂2号超越版是现在意外险市场上的佼佼者。
它的四个版本，都保意外身故、伤残、意外医疗、猝死和交通意外额外赔。
1、小蜜蜂2号超越版有众多增值服务
除了上图提供的意外险保障责任，小蜜蜂2号对于疫苗接种意外提供医疗费用报销和身故伤残保障
对于境内外都可以提供一万元额度的救援服务
2、除了最高的至尊版，保额50万的尊享版同样也可以享受0免赔，不限社保内外报销意外医疗费用
3、价格便宜，极致性价比，一顿饭钱就可以搞定全年的保障了。
提醒一下，小蜜蜂2号超越版虽然没有健康告知要求，但在投保提示里，它要求被保人要身体无残疾、无重疾，可正常工作生活哦。
对这个产品感兴趣的小伙伴，可以留言“小蜜蜂”，详细咨询>>>
04
给孩子买什么意外险？
小孩子没有安全意识，又比较贪玩，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。
这些情况虽然不严重，但也少不了去趟医院，一二而去，不仅耗费了宝爸宝妈的时间精力，每年的费用也是一笔不小的开支。
在少儿意外险里面，平安小顽童一直是霸榜产品。
这个系列从2019开始，到现在的2021版，从意外身故、伤残到意外医疗都涵盖。
升级后的小顽童2021把烧烫伤的意外医疗放进了必选保障里面，更加贴心！
1、平安大品牌公司，理赔方面确实做得不错
平安的理赔速度快、要求少、1万元以下的费用可以享受闪赔服务。
我们之前也写过不少平安的理赔案例，过程都很顺利。
2、不管是基础版、经典版还是尊贵版，意外治疗费用没有免赔额，可以不限社保内外报销
小顽童2021投保须知节选
即便还没给孩子办社保、或者着急就医忘了带孩子的社保卡，都没有关系。
3、保费也很便宜，68元就可以买到20万保额的基础版
对这个产品感兴趣的小伙伴，可以留言“小顽童”，详细咨询>>>
05
老年人的意外险选哪个?
在老人意外险这块，我们首推平安大守护。
1、这款产品可投保年龄非常宽松，80岁老人也可以买
说实话，意外险过了75岁，可以买的产品就很少了。
2、意外医疗保障做得好
如果因为意外去就医，可以100%报销社保外用药
它还有意外骨折津贴，对年纪大，骨头脆，容易摔倒的老人非常实用。
如果被保人因为意外导致骨折，或者关节脱位，实施了手术，它可以根据严重程度给付最高5000或者10000元的骨折津贴。
3、在全国疫情都出现反复的当下，平安大守护还针对新冠提供身故、伤残保障。
爸妈年纪大，或多或少都有些基础病，对新冠是抵抗力最弱的群体。
虽然国家全力封堵、防控，要说对他们万一得了新冠一点担心没有，肯定是假的。
反正今年爸妈意外险到期后，看到这个产品小编毫不犹豫地给他们上了这个产品。
同样，平安大守护对于被保险人也有健康要求，是列在投保须知中。
对这个产品感兴趣的小伙伴，可以留言“大守护”，详细咨询>>>
大护甲3号父母意外险
和平安大守护相比，大护甲3号父母意外险虽然社保外用药的报销比例不高（80%）
但是大护甲3号允许80岁以上，最高85岁人士投保
最高可以报销医疗费用额度、骨折津贴也更高一些
另外大护甲3号的按年龄定价更细
可以作为老人意外险的备选产品。
对这个产品感兴趣的小伙伴，可以给我们留言>>>
06
写在最后
有点胸闷，这两天什么意外也没发生
有恃无恐的老太太大摇大摆地来了去了
持续关注！！！
