本
文
摘
要
01
康宁重疾险，应该挺多伙伴的家人都买过这款产品；
在国寿福之前，它一直是中国人寿的主打重疾险，持续好多年了；
尽管这两年，中国人寿学平安的平安福，推出了自家的国寿福重疾险，但康宁重疾险也仍然一直在保持更新；
4月份，康宁终身重疾险2019版升级上市了；
今天这篇文章带大家来了解。
02
了解一款重疾险产品，我们最先要了解的是它的产品形态；
知道了产品形态后，我们就能大致的判断它是哪一类产品，然后再在同类产品中找高性价比的标杆产品与之做对比，进而来确定这款产品好或不好；
如上图所示，康宁终身重疾险2019版提供重疾+特疾+轻症+身故/高残保障，并且身故/高残赔付保额；
以此就能判断，类似于平安福、国寿福等重疾险，康宁终身重疾险2019版是一款重疾+身故保障二合一的重疾险产品；
更多的保障细节：
保障100种重疾+7种特疾+50种轻症；重疾赔付1次；特疾赔付1次，额外50%保额；轻症也只赔付1次，为20%保额；可选择附加轻症豁免保费保障；对于30岁男性，购买50万保额康宁终身重疾险2019，附加轻症豁免，20年交费，所需的保费是16668.96元/年；
03
康宁终身重疾险2019版的保障特色是：含有特定疾病保障；
它保障7种男性特定疾病、7种女性特定疾病、7种少儿特定疾病，具体疾病如下：
关于特定疾病，最需要知道的一点是：
不论是男性特定疾病、女性特定疾病，还是少儿特定疾病，它们本身都在康宁2019的100种重大疾病保障范围内，只不过患以上特定疾病后，除了获得基本重疾保额赔付，还能额外获得50%保额赔付；
比如对于一个成年男性买康宁2019版50万保额，如果不幸确诊患有胃癌，那能获得重疾保险金50万+特定疾病保险金25万，一共是75万；
但也如我们说的，特定疾病本身就在重大疾病保障范围内，只是能额外获得一定的保额赔付，如果我们把重疾基本保额买的充足，那有或者没有特定疾病保障都是无所谓的；
特定疾病保障算是一个锦上添花的功能。
04
康宁终身重疾险2019到底好不好呢？
这我们就需要与同类产品来对比了解，我们选择以下三款产品做对比：
国寿福臻享版；备哆分1号重疾险；阳光i保终身重疾险；国寿福臻享版是中国人寿另一款主打重疾险产品，备哆分1号是最新上市的高性价比多次赔付重疾险产品，阳光i保终身重疾险是阳光人寿承保，兼顾品牌与性价比；
与它们对比，我们就能判断康宁终身重疾险2019在保障及保费上处于什么样的水平；
几款产品的详细对比如下：
我们先来看保费；
可以很明显的看到，康宁终身重疾险2019版在这几款产品中是最贵的，并且还要贵很多；
但我们不能据此就判定康宁2019的性价比很低，因为它们的保障不是完全相同的，康宁2019特色含有特定疾病保障，其他几款产品都没有；
现在，要确定康宁终身重疾险2019的性价比，就要先确定它的特定疾病保障的保费成本；
我们作为普通消费者，特定疾病保障的保费成本几乎是不能精确计算的，只能大致估算；
以男性特定疾病为例，保障的7种特定疾病是肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、前列腺癌、胰腺癌、冠状动脉搭桥术；
根据最新的公布数据，中国男性十大恶性肿瘤及占比如下：
康宁2019男性特定疾病保障到了10大高发恶性肿瘤中的6种，占比64.06%；
我在既往文章中也跟大家分享过，从理赔数据看，恶性肿瘤大约占重大疾病理赔的70%；
那我们能算出，康宁2019男性特定疾病前6种，大约会增加康宁重疾保障的45%保费成本（70% x 64.06%）；
最后一种特定疾病——冠状动脉搭桥术，也是高发重大疾病中的一种，我们假定它占5%重疾保障成本；
又由于特定疾病只赔付50%保额；
那总体上来说，康宁2019男性特定疾病保障大约会增加25%重疾保障成本；
但是，康宁2019并不仅仅提供重疾保障，它还保障身故及轻症；
再经过一系列复杂类比计算，我粗略计算出，男性特定疾病保障大约占康宁终身重疾险2019版总体保费成本的15%；
也就是说，要对康宁终身重疾险2019保费打8.5折，再与上述几款产品比较才合理；
对30岁男性买康宁2019版50万保额，20年交费，保费是16669元，8.5折后是14168元，与国寿福臻享版的保费基本持平，但比备哆分1号及阳光i保都要贵不少；
几款产品中性价比最高额是备哆分1号重疾险，与康宁2019比较，备哆分1号轻症赔付3次，含有中症保障，并且重疾分组最多赔6次，但保费却只有康宁2019的65%；
这也是小公司保险产品的最大魅力，能以更低的保费买到更好的保障。
如果你想兼顾品牌与性价比，那阳光i保会是很不错的选择，阳光人寿公司规模也小，产品性价比也非常的高。
05
通过上面的介绍，你应该对最新上市的康宁终身重疾险2019有了大致的了解；
它是否值得买，你应该也有了自己的答案；
总体上来说，康宁2019是一款重疾+身故保障二合一的重疾险；
它的保障特色是含有男女性特定疾病及少儿特定疾病保障；
从性价比上来说，它跟国寿福重疾险的性价比基本保持一致，但是比高性价比的网销重疾险产品还是要贵出不少；
但中国人寿作为目前国内规模最大的寿险公司，让它跟网销重疾险产品比拼性价比，确实强人所难了；
如果你极度关注保险公司的品牌、规模，并且有非常充足的保费预算，那康宁终身重疾险2019是值得考虑的；
如果你更关注产品性价比，或者说预算不多，还是建议优先考虑高性价比的网销重疾产品，为家人买到充足保障更为重要。
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