本
文
摘
要
移动支付网消息：如果说2021年是数字人民币高速发展的一年，那么2022年的数字人民币必定是稳中求进的。
过去的一年，数字人民币试点持续推进，迎来了场景和功能上的诸多变化。上一篇移动支付网总结了一些2022年数字人民币领域十大重要事件，这一篇则聚焦数字人民币的典型创新应用案例，排名不分先后，仅代表移动支付网观点。
一、联通上线首个数字人民币App拉起支付
2022年初，中国联通App上线了数字人民币App拉起支付功能，这是数字人民币试点以来，全国首个拉起数字人民币APP支付的线上场景。
用户通过中国联通App交费充值时，选择数字人民币支付，将直接跳转数字人民币App完成支付，整个支付过程便捷流畅。
彼时，数字人民币的线上支付主要采用“子钱包推送”的方式，拉起式支付模式的上线丰富了数字人民币线上支付的体系，也为后续更名“钱包快付”提供了参考。尽管该功能在移动支付时代尤为常见，但作为全国首个使用案例在生态发展上有新的意义。
二、数字人民币的余额管理，自动扣款功能上线
4月，针对数字人民币具有“不计付利息”的零售小额使用特点，包括工行、建行、农行在内的多家银行在其自有手机银行App内推出了数字人民币钱包的余额智能管理功能，支持数字人民币钱包余额自动存入银行账户。
同时，其推出的“组合支付”功能可当数字人民币钱包余额不足时通过绑定的银行账户进行组合支付，补充其差额。
2022年8月23日，数字人民币App更新，更新的主要内容为“数字人民币支付服务升级，钱包添加银行卡，随用随充更便捷”。数字人民币钱包在已关联银行卡的情况下，付款时若余额不足，将自动从已关联银行卡充钱至钱包并完成支付，充钱金额为当笔支付需补足部分。
这与各家银行的“组合支付”功能类似，不同点在于，运营机构的“组合支付”仅支持自家的钱包和银行卡组合，而数字人民币App则支持各运营机构钱包和所绑定银行卡组合。
这些功能或可有效提升数字人民币钱包的使用体验，用户既能享受银行账户计息，又能避免数字人民币支付时余额不足的问题，是数字人民币在支付体验上的一次大更新。
三、首个通过系统对接实现数字人民币购买彩票
6月30日，福建省体育彩票系统正式上线数字人民币购买彩票支付方式，是全国首个通过系统对接实现数字人民币在彩票销售场景的应用。
据移动支付网了解，此次数字人民币在体育彩票行业的应用场景，不同于以往各 *** 站点通过零星办理数币商户业务来实现收款的模式，福建 *** “数币直联收款”项目则是邮储银行及建设银行通过与 *** “总对总”系统进行“一键”数币接口接入，可实现“全网”购彩者数币支付购买彩票——代销点实时增加销售额度——自动出票——资金实时到账——系统自动对账等功能的全新数币直联收款模式。
此次 *** 数字人民币应用上线，充分发挥了数字人民币的特性，提升资金归集效率，降低资金管理成本，不仅创新 *** 支付方式，也是公益事业数字化建设的重要一环。
四、首个数字人民币官方信息平台上线
7月29日，由中国人民银行西安分行和西安市金融工作局牵头组织，“7+1”试点和代理机构（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行和西安银行）共同参与建设的“数字人民币西安通”小程序上线试运行。
据了解，“数字人民币西安通”集官方信息发布、知识宣传普及、商户资源整合、优惠活动共享、创新特色宣介于一体，将对构建西安市数字人民币生态体系，解决多方信息不对称等问题发挥积极作用。
该平台作为西安市数字人民币生态体系场景接入、汇聚、管理、展示、导航的统一入口，力求有效解决数字人民币在推广过程中试点机构各自为战，用户不知何处使用、如何使用等问题。平台上线试运行后，将为数字人民币受理商户、试点机构营销优惠活动提供统一展示窗口，为用户提供一站式全方位使用指南，从而有力促进社会公众、场景商户、试点机构等各方互动，实现数字人民币“市场需求--应用场景--优惠活动--知识普及”循环畅通，推动交易量、交易额和覆盖面不断扩大。
作为首个数字人民币官方信息平台，该平台在形式上具有一定的创新意义，也为后续更多统一入口等官方优惠指南的出现起到一定的借鉴作用。
五、首例区块链数字人民币穿透支付落地
8月，在雄安新区改革发展局、财政支付中心和人民银行雄安营管部联合指导下，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了首例数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破。
该笔业务由分包企业通过区块链系统向总包企业发起农民工工资支付申请，并将农民工姓名、数字钱包编号、身份证号、发放金额等信息上链存证，总包企业根据链上资金申请，通过智能合约技术，将工资款以数字人民币形式，从总包企业的数字钱包流转至分包企业的数字钱包，最终穿透支付至农民工个人的数字钱包。在工资款支付过程中，分包企业仅有查询权限，无法截流、挪用工资款。
该笔业务的成功落地为拓展数字人民币应用领域、促进数字金融体系的形成、保障农民工工资及时足额发放做出了积极探索。形成B端、C端数字人民币工资支付、收款全链条业务流，为施工企业和农民工提供了工资支付新途径。同时通过区块链系统“穿透式”发放，极大简化了中间发放环节，显著提升工资发放效率，避免分包企业拖欠、克扣工资款，从而保障农民工的合法权益，具有一定的创新意义。
六、加载多应用的数字人民币硬钱包推出
5月，在三亚市榆亚路海南鲁迅中学校园，工商银行与中国移动基于SIM硬钱包推出了“数字人民币智慧学生证”产品。该产品内置NFC模块，集数字人民币硬钱包、GPS定位、亲情通话、紧急求助、电子围栏等功能于一身，可为校方、家长和学生提供更加便捷、安全的支付和使用体验。
7月，消博会上工行海南省分行、中国移动海南公司发布了长者爱心卡数字人民币硬件钱包。其同样依托SIM PAY硬钱包产品，使用NFC近场通信、物联网等技术，具备亲情互拨、紧急求助、实时定位、数字人民币支付等功能亮点，实现钱包、手机常用功能二合一，可为老年人提供更加便捷、安全的出行保障。
8月，在中国人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，邮储银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡制作完成。这是全国首批叠加数字人民币硬件钱包的第三代社保卡。
9月1日，中国银行联合美团，在服贸会首钢园区发布首款面向大众流通的数字人民币硬件钱包产品——数字人民币低碳卡硬件钱包。
9月8日，邮储银行发布以数字人民币硬件钱包为载体的“丽泽数币一卡通”，通过多项行业应用叠加，将“金融+工作+生活”完美契合，实现了“一卡通行，一卡通付”。
9月15日，中国银行苏州吴中支行携手苏州工业职业技术学院成功落地全国首张高校数字人民币校园卡硬钱包。
11月，邮储银行推出数字人民币新产品“新市民亲情暖心钱包”。其将数字人民币准账户硬钱包产品功能及优势赋能于传统金融服务产品，创新设计了基于卡式硬钱包的金融服务产品。
2022年以来，数字人民币硬钱包持续推进，在卡式硬钱包的多应用创新上不断发力，多家运营机构都针对具体行业和场景推出了加载行业应用的数字人民币硬钱包。
七、首个数字人民币母子钱包电力交费场景落地
9月，由国网雄安金融科技集团有限公司攻关的数字人民币母子钱包技术在电力交费场景创新应用，在国网江苏电力苏州供电分公司实现全国首单落地。
其利用数字人民币母子钱包技术，实现用户将电费资金转账至协议约定子钱包账户后，资金管理平台即可智能匹配用电户号，完成自动交费销账，简化了电费交费程序，方便用户快速交纳电费，也方便企业财务管理。
据移动支付网了解，数字人民币钱包可以分为母钱包和子钱包，企业可以按照权限归属把主要钱包设为母钱包，并在母钱包下再开设若干子钱包。企业机构可通过数字人民币子钱包，实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。该应用的落地将推动母子钱包在资金归集、财务管理方面的应用创新。
八、基于智能合约的预付资金监管持续创新
5月6日，福田区 *** 联合深圳建行推出全国首个数字人民币教培机构预付式平台。据移动支付网了解，这是全国首个数字人民币预付式消费平台，其核心是通过智能合约等技术解决预付式消费资金监管问题。
5月25日，由海南工行打造的海南自贸港首例数字人民币预付资金监管系统上线。该项目同样通过数字人民币智能合约技术优势，以解决预付式消费中的资金安全问题。
7月30日，北京商务中心区信链科技有限公司、交通银行北京三元支行、朝阳区厚海培训学校三方共同签署《朝阳区预付费资金存管服务协议》。其共同推进的“数字人民币资金存管模式”正式落地，成为数字人民币智能合约赋能教育培训领域预付资金管理的北京首个成功案例。
8月下旬，中国银行四川省分行在人民银行成都分行及成都市金融局的指导下，联合成都市龙泉驿区教育局与成都天府通金融服务股份有限公司，以数字人民币试点为契机推出“龙泉教培”智能合约预付资金管理产品，打造了校外培训机构办学经费全额全流程监管平台。
11月11日，由深圳市光明区文化广电旅游体育局、中国农业银行深圳市分行、深圳市光明区辰奥文化体育旅游有限公司三方签约，其合作打造的光明区体育消费数字人民币智能合约平台是区块链技术在文体旅消费领域的创新实践，通过智能合约等技术对预付式消费资金进行智能监管。
这几项数字人民币预付资金监管案例都充分利用了“智能合约”的优势，在区块链底层技术的保障下，通过智能合约约束预付资金的流向，以达到监管的目的。对于数字人民币而言，数字人民币的可编程性是其最大优势，未来智能合约的发展空间非常大。
九、“证监会版监管沙箱”中的数字人民币创新试点
12月8日，资本市场金融科技创新试点（上海）专项工作组发布通知，对首批26个资本市场金融科技创新试点项目进行公示，其中包括国泰君安证券-证券行业数字人民币的创新应用、东方证券-数字人民币创新应用试点项目等多个关于数字人民币的项目。
就在前一天的12月7日，中国证监会深圳监管局也就资本市场金融科技创新试点的首批项目进行了公示，其中也不乏有数字人民币相关的试点项目。
早在2021年11月19日，中国证监会北京监管局、北京市地方金融监督管理局公布了首批拟纳入资本市场金融科技创新试点的16个项目名单，其中包括首个证券行业数字人民币应用场景创新试点。
数字人民币作为金融科技创新的重要方向，相关项目纳入“监管沙盒”，一方面可以拓展数字人民币的应用场景，另一方面也能通过数字人民币“智能合约”等特性强化监管资本市场的资金流通，保障资本市场的资金安全。
十、首笔科技创新券以数字人民币形式完成兑付
12月中，雄安新区首笔科技创新券以数字人民币形式完成兑付，全国首创结合区块链智能合约技术实现“秒兑付”。
据移动支付网了解，科创券由企业在雄安新区产业互联网平台申请，企业选择创新服务机构、服务内容、填写合同金额、支付方式等信息并上传服务合同，平台根据合同登记信息在企业现有可领取额度内自动申领科创券，企业以数字人民币支付自付部分即触发科创券“秒兑付”，服务机构可同时收到企业自付资金与科创券兑付财政资金。
采用数字人民币+区块链智能合约形式发放科创券相较于传统科创券兑付方式，兑付时间从“月结”提升至“秒结”，实现了高效实时兑付，极大简化用券流程，可提高企业用券积极性，鼓励新区企业加大科研投入力度。
结语
从红包活动的纷繁多样到落地场景的深入创新，从政策文件的频繁提及到央行工作的总结强调，从线上支付的丰富到硬钱包的多应用，从智能合约到区块链，2022年的数字人民币从试点提速到稳步发展。
如今，数字人民币试点3年，已形成17个省市的26个试点地区。未来，随着试点的持续推进，应用场景将会越来越丰富、受理环境也会越来越普及。
