本
文
摘
要
如果说，大保险公司除了卖得贵，还有哪点做得好，
那就是通过广告和人海战术，在很多人的心里种下一颗种子：买保险，也要买品牌的。
保险条款本身就是复杂难懂，大家会以为大公司的理赔服务总能信得过。
但其实无论是保司安全性，还是理赔，大小保司的差别并不大。
具体详见这篇文章：保险公司该怎么选？
买品牌保司的意义不大。
语出自银保监会副主席：买保险，需要挑产品，而不是挑公司。
保监会副主席黄洪谈怎么买保险_
但是吧，依然拦不住有些人放心不下，非得选更贵的大保司产品，
即便是只求一个心安。
行吧，
这个时候公子也会充分尊重用户意见，为他们推荐产品。
在一堆高溢价产品中，总是能找到相对还好的产品。
所以有了这篇文章，特意写给有大保司情节的人。目前国内寿险公司将近100家，这篇文章我们只看（保费）排名前15的保险公司，看看它们有哪些重疾险值得买。
如何定义谁是大公司谁是小公司，在保险行业，其实没有准确说法。
可能从保险公司的成立时间、保费收入、净利润、资产规模，能勉勉强强分个高低来。
这篇文章，我其实也早已比较过，可以参考这篇：
中国前十保险公司，有哪些？作为老百姓，我们定义大小公司的标准就很简单了，
那些家家户户都知晓的；
附近门店多的；
亲戚朋友在那做过代理人的；
请过明星做过广告的；
……
这确实能反映一部分事实，但明显主观臆测要居多。
更多是老百姓认可的大公司才是大公司，愿意花钱买保险的就是大公司。
今天这篇文章，我们的做法很简单，从2017年-2019年银保监会发布的《人身保险公司的保费收入情况表》拉出来，保费收入排名前15的保险公司列出来，排个序便知晓了：
2017人身保险公司原保费收入情况排名
2018人身保险公司原保费收入情况排名
2019人身保险公司原保费收入情况排名
中国平安、中国人寿、新华保险等老几家，成立时间长、网点多、广告宣传多，占了市场近一半的份额，是最被大家熟知的几家保险公司，
所以这几家肯定需要入榜比较。（国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、阳光）华夏知名度也很高，上升势头很快，但因为某些不能为外人道的原因，这两年稍微受阻，也需要入榜。
接下来，是大家比较陌生的中邮、天安、富德、前海、工银，也是前15的常客。
但由于前海人寿和工银安盛两家保险公司的重疾险非常不主流，主推产品基本是价格更昂贵的多次赔付重疾险，所以暂不入榜单比较。
最后，是连续两年进入前15榜单的百年人寿。
百年人寿，这两年依靠产品过硬，保费上涨得很快。所以，下面我只对其中13家保险公司的【单次重疾险】进行对比，它们分别是：
中国人寿的国寿福庆典版；
中国平安的平安福20；
太平洋保险的金福人生；
太平人寿的福禄康瑞；
新华人寿的健康无忧C5；
泰康人寿的乐享健康2020；
人保寿险的人保福2020；
阳光人寿的i保终身重疾险2019；
华夏人寿的华夏福；
中邮人寿的年年好邮保安康C；
天安人寿的健康源；
富德生命的福相随；
百年人寿的康惠保2020。
只挑选【单次赔付】的重疾险的理由，在这里说一下，
因为大品牌本身就意味着一定的溢价，很多产品对于家庭就很贵了。我们挑选重疾险的基本原则，还是需要把保额做足。
所以你如果真的在意品牌，那么在品牌保司中，建议购买单次赔付的产品，还能保证一定的杠杆比。（具体参考这篇：重疾险全攻略）
此外，这13款产品都属于同等责任的重疾险，即单次赔付型重疾险，这样我们接下来对比也比较容易。
【单次赔付型重疾险】，
即只赔一次重疾的重疾险，第一次得了重疾理赔了，以后再得重疾不会再赔。
废话不多说，直接看图：
大概介绍一下这十几款产品的形态：
（1）终身保障；
（2）重疾赔1次，大多是赔100%保额；
（3）都有轻症责任，有些重疾险只赔1次，也有赔3次、5次的产品；
（4）除个别产品有中症赔付外，大多数产品没有该责任；
（5）而且，这些重疾险都捆绑了身故责任，身故赔保额。一般是18岁前赔所交保费，18岁后赔基本保额；
（6）此外，大部分重疾险还有保费豁免功能；
下面我们详细来看：
1）重疾保障
首先说说病种，病种对重疾险的影响不大。
中保协为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，这25种定义一模一样，规定这25种，必须按定义赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。上面的重疾险之中，重疾赔付最占优势的是康惠保2020，
前10年能赔150%保额，第11年-15年可以赔135%保额，赔付比例远甩其它产品。
假设30岁时买了50万保额（康惠保2020），30-40岁确诊了重疾，赔75万；41-45岁确诊，赔67.5万。
除康惠保2020外，好邮保安康C能赔105%保额，50万保额赔52.5万，有要总比没有好。剩下的十几款基本是一样的，只赔基本保额，50万赔50万。
2）轻症保障
第二个就是轻症保障，
除了关注赔付比例和赔付次数外，还得看这些疾病是否为高发轻症，
好几款重疾险出现高发轻症缺斤少两的情况，
比如新华人寿的健康无忧C5缺了高发轻症视力严重受损，天安人寿的健康源缺了不典型心肌梗塞疾病；
轻症责任最突出的是康惠保2020，赔付比例高达35%，高发轻症齐全。
其次是人保福2020和华夏福两款产品。
3）中症保障
除了轻症外，中症保障也是很重要的。
到今天，很多保险公司已经不满足于重疾+轻症配置，重疾+轻症+中症才是标配。
但本质上来说，保障变化不大，主要是把一些高发轻症变为中症，变相提高赔付比例；
或某些疾病在轻症的基础上，加大理赔门槛的同时提高赔付比例。
除健康无忧C5、康惠保2020外，其它重疾险产品清一色没有中症保障。
4）身故保障
这13款重疾险不仅生病了能赔，死了也能赔，
但多了它一个身故责任，这份保险一定能用上，保费通常会高出30%以上。而且身故和重疾只能赔1个，重疾赔完身故就不再赔，所以它不能完全代替寿险。
通常情况下，我们不建议加身故赔保额的责任。
但是对于品牌保司而言，会捆绑上该责任。没有办法，只能将就了。
身故责任比较好的是华夏人寿的华夏福，
18岁前身故能赔2倍保额，18岁后身故赔保额、现金价值、已交保费的较大者，明显会好一点。
5)保费
最后我们来看看保费情况：
以30岁男性为例，投保50万保额，保至终身，分20年缴费，
在这些产品之中，i保终身重疾险2019和康惠保2020相对会便宜很多，每年能便宜个几千块钱。
首先大家要清楚，
大公司产品一般都有个特点，运营成本高，产品价格一直以来高居不下，
大多数情况下，是不建议选大公司产品的。
当然，如果你有强烈需求，这是另一码事。
针对于上面的产品对比，我会给出下面几个建议。
1、在13款同类重疾险之中，首推康惠保2020，
13款产品中，康惠保2020各方面都是最好的。
责任突出，保费还是最便宜的一档，而且还可以附加癌症多次赔。
但是，
有人说了，百年人寿算个什么P大公司？这几年能排上号，居然排到前15名，靠的是这几年产品耐打，把销路打开了，保费收入自然就上去了。
这话是非常对的，这两年百年确实走得是高性价比产品路线，为了能打出名气，打得是一套“七伤拳”。每卖出一单，都会让自己孱弱的偿付能力“雪上加霜”。
虽然不会影响到经营乃至倒闭，但无论怎么说，百年人寿只能说是消费者非常认可的公司，离真正的大公司还有一段距离。2、大公司情节严重的，可以考虑阳光和华夏两家的产品，
比如i保终身重疾险和华夏福。
i保终身重疾险属于比较中规中矩的一款产品，责任处于中档水平，
价格优势还是很明显的，男性保费甚至比康惠保2020还要便宜几百块。
华夏福价格优势会弱一些，但在保费排名前五的保险公司产品中，价格算是很实在的了，责任也没有大坑。（参考之前新华、中华被接管，大家也不必太担心华夏近期被接管的事宜。）
3、大公司情节更严重，比如只愿意选国寿、平安、太平、太平洋、新华、泰康几家，那么建议太平的产品，这几家保司的品牌和产品之间的差别已经无限小，挑其中最便宜的买即可。
最后我再强调一点，
今天的这十几款重疾险，都是保费收入排前15的保险公司产品。
由于包含身故赔保额责任，所以价格也会贵很多，一般会更适合预算较充足的家庭。
考虑到大多数普通家庭，还是尽可能挑选性价比更高、且适合自己的产品。
讲真的，绝大多数家庭的预算，真够不到这些大保司产品.......
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就这样。
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