本
文
摘
要
大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~
最近个人养老金试点开户啦，养老话题越来越热。能明显感受到，我们这代人对于养老问题还是挺焦虑的。
一直想搞清楚一个问题——
我上面有父母公婆四位老人，现在身体都还健康，20年后，我该怎么对他们负责？
仔细一想，只要能自理还好，真要是卧病在床个十年八年，我得直接崩溃...
同样地，以后我老了，也会面临同样的情况。
这个问题，你是否曾想过？
01
其实，变老也分时期：
你听听有没有道理？
第一阶段：60-70岁，还有梦想，想要有钱花；
刚退休不久，一般身体还是挺健康的。
应该不少人有环游全国甚至全球的梦想吧，
反正我和我队友早就打算好了，退休后买个高级点的“面包车”，全国各地到处溜达。
他负责开车，我负责拍照，记录美好生活嘿嘿。
想想还是挺有盼头的~
当然，前提是要存下足够多的钱，不然就纯属瞎想咯。
第二阶段：70-80岁，无所谓了；
这时候，身体明显没刚退休时那么利索了，但也很怡然自得。
我们可能更喜欢在家种花养鸟晒太阳？或者到公园打打太极？
相应地，也就不需要花太多钱，能满足舒适的日常生活开销就行。
第三阶段：80岁以上，不得不烧钱啊；
你想啊，到了这个年纪，可能躺在养老院里，要么躺在医院了...
换句话说，老来总有那么一个阶段，生活不能自理，需要别人的照顾。
住养老院要花钱，请护工更得花钱，再加上老了多多少少有点慢性病，药品费是一直有的...
所以，这个阶段是最烧钱的。
如果没有积蓄，担子就全压在子女身上了。
这时有人要反驳我了：“我隔壁邻居家90岁老大爷还健步如飞呢~”
这种情况有，但绝对不普遍。
更多的老人到了这个年纪，都是等人照顾的了。
02
靠子女？也难
说到养老，可能大伙的第一反应，就是社保里的养老金。
但是，光凭这点退休金，真的够吗？
除社保的养老金外，我们第二个想到的，估计就是养儿防老了。
“孝顺”是我们优秀的传统文化，似乎养儿防老也是理所应当的。
但，我们可能忽略一件事：“孝顺”的成本。
是的，我觉得尽孝心除了多关心问候老人，还是需要钱的。
古代甚至近代，人的平均寿命短，老人根本活不了多久。
加上子女又多，均摊下来，孝顺的成本其实很低。
那现在呢，情况还一样吗？
人均寿命大大延长，活到80岁已很普遍，养老成本大大增加。
那，多生几个，总有一个是有出息的。
概率上来说，是没错的。
可没多少人愿意生孩子啊，净增人口一直在降。
参考三胎各种福利政策，也无济于事...归根结底，经济压力太大了。
身为一名宝妈，我有话讲——
现代养娃成本实在是太高了，孩子长大恰好又成才又孝顺的，不是很常见。
更何况现在很多家庭都是“421结构”，即4个老人，夫妻俩，加1个孩子。
我是这么想的，等到我70岁左右需要人照顾的时候，孩子才40岁出头。
他不仅要工作，
还要养育他自己的孩子，各种压力下又有多少时间精力照顾我呢？
小声哔哔：不指望了！
03
子女+自己存钱，最实际
自己存钱养老，也是一门学问。
因为这笔钱存在的形态不同，会极大影响我们生活的质量。
说白了就是，让“我的钱”，真正“用在我身上”。
听起来简单，但其实很多资产类型，是做不到这一点的。
说两个真人真事。
一个是我老家邻居的爷爷。
他家很有钱，有百万存款，还有好几套门面房。
但这十来年里，大儿子的孩子娶媳妇，他掏钱；
二儿子的孩子要在市里买房，他也得补贴好几十万；
小儿子几个孩子的大学学费，都是他给的。
这还没完，几个儿媳妇还在背地里闹别扭，说为什么公公给你家那么多，给我家那么少。
悲伤的是，现在的老爷爷，已经不会对自己的子女表现出任何的不满了。
他的资产啊，积蓄啊，都已经给出去了。
将来的养老，只能依靠孩子的良心了...
另一个案例，是我同事的三叔。
老爷子是一位退休老干部，除了免费医疗，每年还有丰厚的退休工资、护理费和生活补贴，七七八八加起来有二三十万元。
活一年，有一年。几年前，老爷子生病后，就在一家医院里长期住下了。
他原本开滴滴的儿子索性放下了自己的工作，日日夜夜照顾他。
以上两位老人有什么共同点吗？
是的，都挺有钱的。
但为什么，晚年遭遇如此不同？
说白了，同事的三叔有一笔和他生命绑定的收入，也就是退休金。
儿女孝不孝顺咱另说，这笔稳定的现金流，多活一年就能多拿一年。
起码能让他被照顾得更好...
所以，想让自己退休以后的生活更体面、更有质量，得选好存钱工具。
比如储蓄险，就是个不错的选择！
说句实话，之前我是看不上储蓄险的，因为其他投资的收益比它高得多。
但现在形势完全不同，经过几轮风险教育，我真香定律了。
这里的储蓄险，指的是保本保息的增额寿和年金险。
安全性方面，你可以放100个心。
之前我就多次盘点，当前的【真正安全投资工具】就这三个：50万以内的银行存款、国债和储蓄险。
为什么我这么喜欢储蓄险？并且反复推荐过，原因无它——
安全保本、利率锁定、还能牢牢把控自己的资产。
我举两个产品分别测算下收益：
养老年金：养多多3号(20年版)
若30岁女性，年交5万，交10年，60岁退休开始领养老金：
每年能领68850元，活一年领一年，类似退休金的稳定现金流。
80岁时IRR为3.60%，90岁时IRR为3.77%，总共净赚230多万。
如果是我，我肯定好好养生，让保险公司养我。
增额寿：增多多3号
同样30岁女性，年交5万，交10年：
回本后，这笔钱是可以灵活取用的，充当活期钱包的功能。
60岁退休时，IRR已经高达3.41%。
持有时间越长，利率越高。
这里我也换算成单利了，惊艳到你没有。
假设长命百岁，中间一直不领取，50万的本金能跑出469万多(拿到手的钱)。
很明显，养老年金险和增额寿都能用来养老，看你怎么用。
秋阳的几点感想：
很多人其实都认清了现实：养老要靠自己准备。
但总觉得，20多、30多岁考虑养老还太早，想再等等。
事实上，养老规划，越早考虑越好。
一方面，随着无风险利率的持续下行，储蓄险的利率也是不断走低，你越早考虑，能选择的产品和方案就越好。
另一方面，趁年轻、赚钱多的时候先把养老规划做好，也给自己更多面对养老的底气。
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