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摘
要
有很多小伙伴在挑选重疾险时，面对众多的产品容易就陷入比较的漩涡，各种纠结。那么，今天就和大家聊一聊如何挑选一个适合的重疾险，雪城给大家总结了挑选重疾险的三大原则十大要素。
选择重疾险三大原则
1、根据市场的需求和收入人群不一样所设计出来的。没有好与不好之分，只有合适与不合适之分。如果本来设计出来是为高收入的人群投保的。如果低收入人群投保的话，就会有两种情况。第一种是保障不够、保障低，发挥不了保障的作用。第二种是可能增加经济的压力。反而是不好的。如果让高收入的家庭买本来设计给低收入的人群投保的险种，就会达不保障的作用。
2、自己本身的保险需求：每个人的保险需求不同，适合的保险产品不同；个人的收入不同，适合的产品也不同。保险规划就应该是从你想解决的实际问题和痛点问题出发，满足需求和解决担忧。只有这样规划出的产品对你来说才是最好的。
3、保额要够，买保要早。保额足够，才能抵御风险，否则赔付的保额少杯水车薪无济于事。当然，也要考虑实际收入情况，避免保费太高给生活与经济增加压力，导致生活品质下降。另外，买保险要早，早买不仅是为了省钱，更因为是身体条件可能会更好，有买保险的资格。
挑选重疾险的十大要素
1、重大疾病种类
重疾险的发展，从最早的6种、10种，到25种、50种，再到如今的100多种，让人眼花缭乱、不知所措。根据我国近年的重大疾病发病情况统计，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术（或造血干细胞移植术）、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（尿毒症）等6种是最常发生的，在重大疾病中发生概率约90%，也是我们日常生活经常听到和看到的。再加上另外19种，构成了目前《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里的25种统一的重大疾病。根据统计数据，这25种重疾发生率约占95%。所以，其他的重大疾病发生概率都比较低，多一个或少一个对我们理赔影响并不大，不用太过纠结。当然，保费相当、甚至更低的前提下，病种自然是越多越好。
2、高发轻症
轻症是重疾的早期阶段，发生概率更高，赔付更有意义。因此，在选产品时要特别关注极早期恶性病变（含原位癌），冠状动脉介入，不典型心梗（明显心绞痛，Q波，心肌酶，）轻微脑中风等4种高发轻症一定要包含，其他较对应25重疾的轻症越多越好。
3、有无轻症豁免责任
轻症通常更易发生，一旦发生如果能免交保费还是很不错的，故豁免保费意义更大。所以，在选择产品时要看是否有轻症豁免责任，优先考虑带有轻症豁免的产品；
4、有无投保人豁免
通常是父母给孩子投保，如果父母出现身故或患了重疾等情况不能再继续缴纳保费，则孩子的保险就被迫终止了。如果产品具有投保人豁免责任，即使父母（投保人）出现问题也不影响孩子的保险，对孩子是很好的保护。所以，在给孩子投保时要关注这一点。
5、共用保额问题
轻症、中症与重疾共用保额的产品，如果前期赔付了某一轻症，必然导致后续可赔付责任保额的相应减少，这种共用保额的产品不好；在选择产品时要挑选轻症、中症额外赔付的产品，即使轻、中症赔付后重疾保额也不减少，换句话说不占用重疾的保额。
6、赔付次数
根据我国近年重大疾病发生统计数据，人一生罹患一次重疾的概率约为70%左右，而第二次患重疾的概率就很低了，只有癌症和心脑血管疾病二次发生概率在2%以上。所以，在选择产品时，重疾考虑赔付1次附加癌症、心脑血管二次赔付或者重疾赔付2次产品即可，赔付次数更多意义不大。其中恶性肿瘤的二次赔付，主要考虑两点：一是间隔期尽量短，有3年的就不选5年；二是赔付条件越宽松越好，主要看是否包含恶性肿瘤的持续、复发、转移、新发等情况。
此外，重疾险挑选还要关注其中轻、中症赔付责任，最好是轻症赔付3次以上，中症赔付2次以上。这样覆盖比较全面，即使得病后面还有保障，避免无险可买的囧境。
7，赔付比例
患重大疾病肯定是全额赔付的，但现在不少产品有保单前十年或多少年额外赔付一定比例保额的条款，故在在其他条件相同的情况下，肯定是赔付越高越好。
重疾险中需要关注轻症、中症的赔付比例，一般是重疾保额的20%-60%。不同赔付比例相差还是挺大的，假设基本保额是100万，那么同一种轻症，A款轻症赔付比例是20%，只能赔付20万，而B款轻症赔付比例是45%，则能赔付45万，差额就是25万，这可是一笔不小的金额！所以要选轻症、中症赔付比例高的产品。
8、等待期
8、等待期
所有的重疾险都会有一个观察期，即合同生效后一定时间内所发生的重大疾病，保险公司不承担保险责任。设置观察期的目的，主要是为了有效防范“带病投保”的现象。需要注意的是不同重疾险等待期设置也不尽相同，观察期有90天的，也有180天的，极个别可能还有1年的，从风险发生率来说，自然是观察期越短对投保人越有利。
9、疾病分组
多次赔付不分组产品要好于多次赔付分组的产品，当然也要贵20~30%左右。根据发生概率，如果6种高发疾病均匀分布在不同分组还是相当不错的，都有赔付的可能性，性价比更高一些。
10、特定疾病的额外赔付
除了重疾的基本保额以外，还有一些针对特定疾病的额外赔付。比如男性特定疾病、女性特定疾病、少儿高发疾病等，一些保险产品会增加这些特定疾病的赔付额度，比如额外赔付30%、100%等。这个可以根据被保险人的年龄、身体状况、家族遗传病史等因素去选择。
