本
文
摘
要
大家好，我是老詹。
昨天，8月LPR公布：1年期LPR3.65%；5年期LPR4.3%。相比较上个月，1年期和3年期双双下调。
下半年开厂3个月，央行已经送了来第三份大礼，今年的贷款市场波涛汹涌。
处在这个提前消费时代，又活在大放水的周期中，贷款已经越来越普遍。
但是贷款要怎么选择？哪些贷款能贷哪些不能？
今天老詹给大家一文讲透。虽然现在我们平时能接触到成百上千的贷款，但其实归根结底只能分为三大类：1、银行贷款 2、消费金融公司 3、小贷公司以及网贷。
按照推荐程度排名也依次是：银行贷款>消费金融公司>小贷网贷
不论什么情况下，银行贷款永远排在第一位，因为它有其它贷款无法比拟的利率与安全度。
01
银行贷款
1.房贷
房贷几乎是每个中国人都会接触到的大额贷款，房子是始终绕不过去的大山。
目前商业银行的贷款利率在LPR下调后，应当在4.25%-6.25%间。
其中公积金贷的利率在3.3%左右，年限30年，这应该普通人这辈子能接触到的最优质的贷款之一。
2.抵押贷款
其实严格来说房贷应该纳入到抵押贷内，房贷本质上就是一种抵押模式。
抵押抵款分为经营性抵押贷和消费类抵押贷。
顾名思义一个贷款用途用于企业经营，另一个用于日常消费，两者的差距体现在额度、利率和年限。
抵押经营贷利率在3.3%-6%之间，额度2000万以内，年限目前有三大类，一是真实1-5年期的贷款，二是授信1-20的授信，三是10-30年的气球贷。
而消费类抵押贷利率在4.25%-8%之间，额度1000万，年限最长授信10年。
这两种贷款虽然额度高利率低，但是必须要求名下有一套房，所以这并不是适合普通人的贷款，更适合企业老板或者生意人。
3.信用贷
信用贷指的是各个银行开发的一些消费贷，大部分可以通过银行APP直接申请，个别需要到银行的信贷部咨询。银行给出的最低利率表是4%左右，但实际能够贷出来的利率区间在6%-18%之间。
信用贷中还有一类比较特殊的分支，信用卡。
信用卡大家都比较了解就不多赘述，如果给银行的这些贷款排个名。
有大额资金需求：抵押贷>信用贷>信用卡
有日常消费需求：信用贷>信用卡>抵押贷
贷款难易程度排名：信用贷>信用卡>抵押贷
优质利率排名：抵押贷>房贷>信用贷
02
金融消费贷
这种贷款就是我们在手机中经常刷到的广告，大致可分为银行系和非银行系。
1.银行系
银行系主要是一些消费金融贷，也就是我们常看到的中邮消金、兴业消金、中信消金等等，他们是银行投资的消费金融公司，是正规贷款。
但在利率和额度方面，和信贷没有可比性。一般额度不会超过50万，利率在7-24%。唯一的优势就是申请方便，在APP上填写资料，审核通过就能下款。
2.非银行系
这些贷款的来源是非银系消费金融公司，他们的成本来源可能比较高，所以相比较而言利率要高1-1.5倍，通常在10%-24%。
这类贷款的优势在于放款简单，毕竟相对于银行，他们有更高的收益率，所以门槛也相对较低，更适合普通人去申请。
03
小贷、网贷、私人借贷
我把省下所有的贷款归到这一栏的原因，是因为这些贷款统统不推荐做。
我不否认现在不少小贷网贷公司在监管后规范了不少，但高额的利息实在是没有贷的必要。尤其是在办理贷款后遭到的电话轰炸，确实是十分恶心。
早年的砍头息经常出现在这类贷款中，虽然现没了，但还是有一些套路。
比如他们会对外宣传利率不高，可能日息万三万五左右，但其实它们会在每个月里，把所谓的利息拆分成“利息+平台管理费或担保费”等，管理费≠利息。
这种贷款往往很容易陷进去，如果只是临时需要资金，那建议用完立马能够提前还款补上，不要过多向小贷公司借款，很容易以贷养贷陷进去。
除了小贷网贷之外，还有一些民间借贷、现金贷、职业放贷人等等，统统不要碰。如果你急需的资金只是几万块，完全可以通过银行旗下的信贷解决，再不济跑两部办张信用卡。如果需求的资金超过30万了，那建议有房产的人走银行的抵押贷，没有房产的选择信贷，资质不好的选择消金。
