本
文
摘
要
年金险针对不同人群的需求有不同的产品形态，有少儿可投的教育年金；有规划养老的养老年金；也有中短期的快返型年金险。
年金险种类多，产品数量更不在少数；不少人会纠结怎么选择，线上和线下的产品有什么不一样？
相信大家对于市面上的年金险产品都有一定的对比兴趣和需求。
今天奶爸就给大家整理了目前市面上热卖的年金险产品，线上线下的都有，一起来做个深度测评。
01 线上线下年金险，保障实力哪家强？
我从上百款产品中筛选了14款，先来看看它们的保障内容：
1、投保规则
1）投保年龄
线上产品中，投保年龄范围最广的是如意享（七金版），出生5天的婴幼儿到69周岁的老年人都能投保，
其次是福满满，能接受60岁以上老人投保，方便老年人做养老补充以及财产传承。
线下产品中，鑫享未来、御享财富2023以及添福壹号聚福版的投保年龄范围也比较广。
其中御享财富2023最高支持75岁人群投保。
而鑫瑞年年和财富养老23是属于中老年人专属的产品。
2）保障期限
线上产品大部分是养老年金，都能保终身，为我们提供终身稳定的现金流。
而光明慧选除了保终身之外，还能够选择保至年金领取后20年，养老补充更具灵活性。
小状元1号作为少儿年金，仅保障特定年限。
而线下产品中，除了添福壹号聚福版保障终身外，其他的产品都是保障特定年限。
3）缴费期限
线上产品中，光明慧选、养多多3号和福满满的缴费期限最长，
最长能选择20年缴费，短期内资金量不多的，可以选择这种可以长缴的产品，缓解投保压力。
而且缴费期限也最多，投保更加灵活。
如意享（七金版）、爱心人寿的两款产品，除了可以选择趸交、3/5年这种中短期缴费方式，最长能10年交。
而线下产品中，除了添福壹号聚福版的缴费期限选择较多之外，其他产品一般只支持短期缴费，选择也比较少。
所以，在缴费期选择方面，线上产品更灵活。
2、保障内容
年金险的保障内容，一般包括3个方面：如何领取年金、身故保障、增值服务/权益。
1）年金领取
线上产品中，
养多多3号、福满满、百岁人生福享版和乐养多的年金领取方式相同：
年领100%基本保额或月领基本保额的8.5%，
而光明慧选分为两个版本，年金领取也不一样；
如意享（七金版）则更有特色，首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身，活得越久，收益越高。
小状元1号和线下产品，年金领取都包含2种以上，
比如小状元1号就是领取生存保险金和满期保险金；而鑫瑞稳赢更是包含生存保险金、年金和满期保险金。
而在首次领取时间上，
除了小状元1号，其他几款线上产品的起领时间，都是设置在被保人法定退休年龄，更符合专款用作养老的特性。
百岁人生福享版、乐养多都是不限男女，都可选55、60、65和70周岁领取，
选择性更多，而且对于晚退休的男性来说更友好。
而另外五款产品的55周岁领取都仅限女性。
而线下产品多为快返型年金，领取时间都比较早，大部分能在保单第5年就开始领取，
两款养老年金险的首次领取年龄选择性更少，男性只能60岁起领，女性55岁起领。
保证领取时间来看：
线上大部分产品都能保证领取20年，而如意享（七金版）更是能保证领取25年。
百岁人生福享版规定保证领取至80岁，也就是说，如果是女性投保，从55岁开始领取，最长也能保证领取25年。
而小状元1号以及线下产品（除添福壹号聚福版），都没有保证领取的规定。
2）身故保险金
线上产品，大部分在领取日前身故的话，都是赔付已交保费或现金价值较大者，
在保证领取期间身故的话，一般能赔付剩余的保证领取年金。
而线下产品，大部分只能保证赔付已交保费减去已经领取的年金和现金价值的较大者，只能保证投保人不亏本金。
而添福壹号聚福版更是在开始领取之后身故的话，就无法赔付了。
从这一点上看，线上产品的身故赔付普遍更有优势。
3、保单权益
线上产品的保单权益更丰富，
比如养多多3号、福满满、光明慧选、百岁人生福享版和乐养多都支持加减保，
小状元1号支持加保。
同时，光明慧选、养多多3号和福满满还可以低门槛对接养老社区，非常适合想要过高质量养老生活的人群。
线下产品大部分可附加万能账户，但它们的万能账户保底利率偏低，一般是1.75%-2.85%。
而线上产品中光明慧选和养多多3号也可附加万能账户，
其中光明慧选的万能账户保底利率能达到3%，也是当前年金险保底利率的顶格水平。
02 线上线下年金险，哪款收益更高？
接下来我们来重点关注一下收益情况。
奶爸以30岁男性，3年缴费，总投入30万为例，来看看这些产品的年金领取和IRR表现如何：
几款线上产品都是在60岁开始领取，可以终身领取。
并且百岁人生福享版、乐养多和如意享（七金版）都是终身有现价，资金使用灵活度高。
光明慧选只在80周岁之前有现金价值，另外2款产品则是85岁前有现价。
而线上产品大多是快返型产品，领取年龄相对较早，但是只有添福壹号聚福版可以终身领取。
由于小状元1号是少儿专属产品，鑫瑞年年和财富养老23属于老年人专属产品，
所以这3款产品没有一起放入表格内，想要了解具体的收益情况的，可以私信奶爸获取。
1、领取金额
从累计领取年金总额来看，养多多3号、光明慧选等线上产品整体上高于线下产品。
并且因为可以终身领取，稳定的现金流，更好地保障退休之后的养老需求。
在同样的投保条件下，线上产品都是60岁开始领取，
每年可以领取的养老年金中，乐养多可以领取最多，超过5万元。
其他几款产品也都表现不错，每年可领取4.6万以上。
比较有特色的产品有2款：
福满满，除了养老年金险之外，还有祝寿金可以领取，分别在80岁领取47100元，90岁领取94200元，100岁可以领取141300元。
这一点非常适合家族有长寿基因、生活习惯和身体状态比较不错的人群。
如意享（七金版），前期领取金额比较低，60岁只能领取到15859元，
不过之后每年领取的年金会以7%递增，年龄越大，总收益就越高。
如果领取到100岁，累计领取年金已经达到340万，是几款产品中最高的。
当然其他产品收益也不错，到100岁时，累计领取金额都在187万以上。
而线下的产品，在不附加万能账户的情况下，收益表现非常一般，
比如，鑫享未来和御享财富2023都是在35岁-37岁每年领取6万的生存保险金，在38岁领取满期生存金，累计分别领取32万和33万。
泰康添福壹号聚福版在36岁-64岁领取生存保险金，在65岁开始领取养老年金，累计领取47.5万。
2、累计领取IRR
仅从主险来看，线上产品的累计领取IRR远远高于线下产品。
大部分线上产品在100岁的时候，IRR都达到4.2%以上，而如意享（七金版）更是达到4.52%的超高水平。
线下产品，如果仅按照主险条款来领取，收益情况非常一般，IRR最低的只有1.61%，最高的也只有3.01%。
因为这类产品的收益主要来源是万能账户，最终收益还得看附加上万能账户之后的情况。
不过前面说到，这些产品的万能账户保底利率都偏低，目前的实际结算利率还可以，但无法长期保证这个收益。
需要注意的是，不同缴费期情况下，IRR表现会略有区别，投保时最好根据自己的投保计划再做具体测算。
奶爸保-嘉林745 次咨询5.0商业财经领域答主101297 次赞同去咨询03 奶爸总结
从对比中其实我们也比较容易看出来，线上线下的年金险的形态有相当一部分产品是不大一样的。
大部分线上年金险可以拿到的收益更稳定，且绝大部分可以终身领取，
用来养老，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承，长期持有这类产品，是不错的选择。
而线下产品大多是快返型年金险，资金回笼速度更快，更灵活，但是主险收益表现一般，
有想象空间的部分在于附加万能账户，但承诺的保底利率偏低，结算利率未知，这类产品更适合短期财务规划。
建议大家在投保之前，一定要了解清楚产品的保障内容和收益情况，不要盲目投保，
写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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