《国民防范重大疾病健康教育读本》里对于重大疾病是这样界定的。

在疾病之上外加一个严重程度，比如【病情特别严重】【治疗费用昂贵】。

“病情特别严重”会严重威胁患者生命、严重影响患者家庭成员的生活。

“治疗费用巨大”需要支付昂贵的医疗费用，给家庭带来沉重的家庭经济负担的。像终末期肾病，10万一年，患者撑个3年，就已经花去30万元，不可谓不沉重。

在本篇文章中，懂保君将会把银保监会规定的疾险必须保障的28种重大疾病进行逐一拆解，让你明白重疾险保的究竟是什么病。看完你会发现，你以为的癌症，并不是保险条款中的癌症，你以为的脑中风，也并不是保险会赔的那一类脑中风。

有些重大疾病病情严重、花费高昂仍然拿不了赔款，只因达不到保险的理赔条件。甚至有的患者已经因为重大疾病死亡了，但还被保险公司拒赔。其中所谓的因果正常人很难理解，一旦理解就会颠覆你的认知。

如果你想买重疾险，兴冲冲准备下单，但认知还停留在“只要重病就能赔”。那建议先别下单，花点时间把这篇文章看完。内容虽然很长，但全部是干货。看完这篇文章如果大家还想买重疾险，那证明是想清楚了，否则不要浪费钱买教训。

下面进入正题，一起来扒开复杂的条款，来对28种疾病进行个透彻扫描，看完之后哪怕成不了保险专家，也算是半个江湖郎中了。

1、恶性肿瘤—重度

属性：严重疾病、确诊即赔

简单解释：当正常的细胞发生了恶变，具有不死性和迁移性，恶性增殖之后变成了肿瘤细胞，继而就会形成肿瘤。恶性肿瘤包括癌症、肉瘤等。注意！不是所有的癌症、肉瘤都能获赔，一些能根除或预后良好的癌症保险是不赔的，如以上列出的7项都不在重疾的保障范围内。

补充一个保险行业的大事件，在2020年底，重大疾病的定义改版，从25种变成了如今的28种。

看似保的病种更多了，实际上病种变化不是核心，核心在于条款细节的修正，其相对于旧版严谨了不少，整体理赔条件更苛刻了。目的是增强操作性，避免争议，减少理赔纠纷。

而【恶性肿瘤-重度】这一项，就变严格了。

定义中不保的7类病症，只要一患上，就是妥妥的癌症。但保险公司表示，就不赔。像高发的甲状腺癌在TNM分期为1期或更轻症度的属于肿瘤比较局限，淋巴结没有远处转移得情况，基本上能根治，而且也花不了多少钱，所以只能自己承担了。有一个问题，如果甲状腺癌在TNM分期为2期或以上，但在治疗过程中，医生没有把癌症的分期情况写进病例里，理赔人员调查不到，那就不赔了？？

这种情况下，需要理赔人员结合被保险人年龄、病理类型、肿瘤大小、淋巴结转移、远处转移等诸多维度进行判断，如果理赔人员专业知识不够硬，判断不出来癌症分期情况，基本没戏。

但有一说一，“恶性肿瘤”在重疾险里是赔付率最高的病种，是价值最高、用处最大的疾病条款。也是我们买重疾险的主要目的之一。

理赔案例：新规出来之后，恶性肿瘤的保障范围缩小了。这个案例中的女士在重疾新规出来前买的重疾险，出险后保险公司按新规的条款拒赔，真的挺离谱的，人家买的是旧新规的，关新规什么事？案例：《女子买了重大疾病保险后患交界恶性肿瘤，保险公司：拒赔》

2、较重急性心肌梗死

属性：严重疾病、约定状态

简单解释：确诊【心肌梗死】，第一要看肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌钙蛋白（cTn）的变化情况，第二要看心电图改变、新生成的病理性 Q 波、造影证明等指标。注意了，【心肌梗死】还不保，保的是【较重急性心肌梗死】。也就是说在【心肌梗死】的基础上还要满足列出6项中的任一项才叫【较重心肌梗死】。但真要满足这6项之一，基本上可以断定患者已经失能了。

急性心肌梗死造成猝死的风险高，会突然发作，持续时间大概在30分钟左右。正常情况下，发作之后，我们肯定会马上去医院进行一系列检查，X光线检查、超声心动图和心电图等等，只要结果异常，被确诊为急性心肌梗死，医生就会采取措施，阻缓心肌坏死。肌钙蛋白（cTn）和肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高大概需要3个小时，这期间规范的医师操作已经放缓了心肌坏死速度，所以肌钙蛋白（cTn）和肌酸激酶同工酶（CK-MB）很难升到理赔标准，保险公司拒赔也将会变得理所当然。

理赔案例：案例中，因为突然死亡导致医生无法开出的一系列医疗证据，保险公司拒赔了。

《因“心肌梗塞”突然死亡，保险拒赔重疾保险金5万！》

3、严重脑中风后遗症

属性：严重疾病、约定状态

知名演员刘家辉病后治疗暴瘦

简单解释：理赔时首先要对脑中风做一个诊断，通过头颅断层扫描（CT）或者核磁共振检查（MRI）的检查，提供其中一个就可以了。确诊之后，还需要满足列出的3种障碍之一，如果满足了其中的一项，还得要眼巴巴的等到180天之后才能得到赔付。为什么要等到180天后才赔呢？我有个朋友这么猜的：说是180天内遗留的功能障碍可以在医院做康复，就算没有完全治愈的可能，也有减轻的可能，这就有机会降低理赔的可能性。

补充一点，脑中风抢救不及时的话，猝死的可能性非常大，猝死也就赔不到了。

（所以有的人觉得，一生得一次重病基本是100%的概率，买个保终身消费型的重疾险这辈子一定能赔。其实还真不一定，一辈子得重病不难，但死的太快根本赔不了。）

3项障碍中的第一项一肢（含）以上肢体肌力2 级（含）以下，用人话来说是，不能自主抬起就是只能靠身体其他部分拖着，完全被重力拿捏，只能在床面上平移；第二项语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍，也就是说像摘掉声带一样，完全无法发出声音，“啊吧啊吧”都达不到标准。要么就口腔不能做咀嚼吞咽动作，日常只能喝流食；第三项自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，也就是说穿衣服、移动、行动、上厕所、洗澡、吃饭这6项中无法独立完成3项或3项以上，在我们常人看来，这种程度已经算是废了，基本上没人照顾活不成，跟盆栽差不多。

理赔案例：理赔标准严苛，理赔难度加大。《保险纠纷：得脑中风后遗症，保险公司：和行业标准不符赔不到！》

我是懂保君，欢迎朋友们关注、转发、点赞和评论。您的关注是对我们最大的支持！