利率市场化改革的风潮始于上世纪后半叶，截止20世纪末，世界上主要的发达国家均已基本完成本国利率市场化改革。而我国的利率改革开始与上世纪90年代，历经20多年的发展，目前我国的利率改革已基本完成。利率改革对促进国内经济发展，规范我国金融行业秩序起到重要作用。

而有银行内部人员指出，今年我国存款利率或将“上浮”，这也意味着储户有望多笔收入？但为何内行人指出，大家在存款的时候尽量不要选5年期的呢？其原因有哪些呢？

一、存款利率改革

自1992年6月以来，我国利率市场化的进程正式展开，经过二十多年的不懈努力，逐步放开了贷款利率的上下限以及存款利率的下限。2015年10月23日，中国人民银行宣布放开对全部金融机构存款利率的约束，到此为止，我国已经基本落实利率市场化改革。

从国际经验来看，存款利率的市场化都会给国内经济、金融带来一系列的影响。现阶段我国针对存款利率的市场化已经基本完成，这也意味着商业银行在未来发展阶段会面对行业内更激烈的竞争，经营成本势必会增加，盈利能力无法得到保障。

针对我国的商业银行来讲，在存款利率市场化完成之后，存款利率会在市场机制的作用下形成分层利率架构，而贷款利率则不同，一般遵循其必然发展规律，形成健全的、固有的风险定价机制。商业银行在竞争高端客户以及大型企业客户的时候，则必然会在存款利率的基础上实施优惠力度更大的相关政策。

如此基础上，存款利率会上升会导致存贷利差的收窄，而以我国商业银行目前的盈利模式来看，商业银行盈利能力难免会受到一定的影响。另外，存款利率市场化一般是利率市场化改革最后一步，它的完成代表利率市场化改革的基本结束，这会使各经济主体的心理预期产生变化，使其经济行为对利率有更高的敏感度，使得利率波动频率更高，商业银行面对更多的经营风险。

所以相较于贷款利率的市场化，存款利率的市场化会在更大程度上影响商业银行的盈利能力。此外，存款利率市场化改革作为一种金融制度的变革，从国际经验来看，其成功实施的一个必要条件即是分阶段地推行改革措施。而在分阶段的改革措施中，存款利率的市场化都是作为最后一个改革步骤，同时也是最为关键的一个步骤。

存款利率市场化之所以是改革过程中最关键的部分，是有着两个方面的原因。第一个方面，虽然我国贷款利率早已实现了完全的市场化，但商业银行的贷款利率基本上都以存款利率作为基础，然后加成定价所决定的，在这样的机制作用下，存款利率就会在很大程度上影响贷款利率。

存款利率的上限也就决定了贷款利率的下限依然存在，并没有完全摆脱受管制的状态而实现市场化。第二个方面，由于我国金融体系仍以传统的金融银行业作为主要领域，存贷款利率体系直接决定货币债券市场的利率系统。

一旦存款利率的上限放开，已经基本市场化的货币、债券利率体系和仍受管制的存贷款利率体系将会彻底打通，这有助于形成全面、统一的资源配置市场，但也意味着扩大了两者之间的矛盾。那么，银行员工所说的存款利率“上浮”又是怎么一回事呢？

二、存款利率“上浮”

小丽是安徽合肥某家银行的员工，小丽说最近自己所在银行可能会对存款利率进行“上浮”。其原因在于，为了完成今年的存款考核指标。由于当前我国的存款利率改革已经完成，各家银行能在央行所制定的存款标准上进行上调利率。而由于今年自己所在的银行存款指标过高，若不对存款利率上调，也意味着今年的考核任务很难完成。

事实上，小丽的话并不是没有道理。对各大中小银行来说，每年年初的时候都有着明确的考核任务。因为银行只有通过吸收更多的社会存款，才有更多的钱用以放贷，通过赚取利息差提升银行利润。当然，银行利率“上浮”，也意味着储户有望多收入。那么，为何内行人不建议大家存款存5年的呢？

三、原因分析

小丽和我们道出了其中的原因，很多人觉得5年的定存的利息要高于1年和3年，所以绝大多数人在银行存款的时候都会优先考虑这一方式。但这种存款却存在着几个问题，一是对储户来说，由于当前疫情在国内仍有蔓延，国内经济下行压力增大，整个经济的不确定因素增多。

在经济不确定因素增多的情况下，也意味着大家失业的风险增多。此外，在我国的高房价、老龄化、社保制度不完善等多种情况共同影响之下，储户所面临的问题增多。这也意味着大家可能随时要用钱，而对储户来说，一旦出现这种情况，定存5年也意味着大家需要用钱的时候没有办法用。

若储户强行从银行中取钱，则意味着大家的利息会受到严重影响。二是对银行来说，当前我国各大银行所制定的利率都是在央行所制定的利率基础上进行上浮。但从国内情况来看，央行每年都会根据国内实际情况来确定货币政策，这也意味着央行可能随时会根据经济情况采取紧缩性的货币政策或宽松性的货币政策。

若央行对存款利率进行降息，这也意味着储户的利息将会减少。显然，这对储户来说，利益也会受到损害。尤其是定存5年，在这期间央行肯定会出台降息的政策。

总结：

从以上分析来看，之所以不建议大家采用定存5年的方式，其原因还是这种存款时间过长，导致储户的资金流动性变差。央行一旦降息的话，大家到手的总利息金额会减少。最后，笔者想问下大家，各位对定存5年怎么看呢？欢迎各位在评论区留言讨论。