本
文
摘
要
不知道有多少人跟小咖一样，钱包里钱没多少，但银行卡却是一掏一大把。
看着手里的工行卡、建行卡、招行卡…，小咖除了每天思考为啥自己要用6位数的密码去保护2位数的存款外，还困扰于一个问题：国家为啥要批准成立这么多银行？中国人民银行与中国银行仅有二字之差，他们到底有啥不一样？大部分银行都可以办理存钱、取钱、贷款、理财这些业务，合为一家难道不行吗？今天，我们就来唠唠这一系列问题。
银行，在我们普遍的认知里就是一个可以放心存钱、取钱及投资理财的地方。但除此之外，其实银行还有着很多不为我们所熟知却极其重要的作用。
而要想深入了解它们各自的作用，解答我国为啥需要成立这么多银行，我们就要了解中国的银行体系。
在解放战争时期，金融领域严重失序，国民 *** 滥发纸币，引发了恶性通货膨胀。原来一百块钱法币可以买下一头牛，如今却只能买到几粒大米。显然，这样的纸币已经没法用了。为了解决这个问题，我国于1948年组建了中国新银行体系的第一家银行——中国人民银行，并赋予其国家金融产权的唯一代表地位，开始发行人民币。
但大家要注意，此时的中国人民银行是没有存钱和贷款功能的。因为当时处于计划经济时代，所有的生产、资源分配以及商品消费基本上都是被计划好了的，大家手头几乎都没啥存款，也就没人会往银行里存钱。
没人存钱可以理解了，要是有人想贷款创业呢？只能说这个想法在计划经济时代很“刑”，那个时候，哪怕你自己有钱，想偷偷的创业做生意，都是不被允许的。一切的需求，由国家统筹后生产，所以如果国家单位、企事业单位需要钱来进行运转，中国人民银行就会直接给他们拨款。那个时候的中国人民银行，虽然也叫“银行”，但其更像是国家财务总管和国家财政“总管”的结合体，既承担发行人民币、组织和调节货币流通的中央银行职责，又承担着统一管理国家金融机构和金融运转的职能，和现在我们认知里的银行完全就不是一回事。但总是对外拨款，却看不到进账，这搁谁都受不了呀。而且随着国家的快速发展，社会需求也越来越多，有时候就不太好计划了。于是，国家决定我们要进行改革开放，要向市场经济转变。中国人民银行也迎来了第一次改革，即“财政和金融分家”。全国所有的机关事业单位，可以维持国家的运转，但自己不盈利，所以直接由财政拨款。而全国大大小小的企业单位，会赚钱，就可以将钱贷款给他们，赚点利息。简单来说，“财政”是负责拨款的，“金融”是负责贷款的，二者完全两码事，必须分开。
说干就干，1978年中国人民银行总行从财政部分立，成为国务院直接管辖的独立机构，这也标志着现代中国金融体系建设的开始。这下财政和金融是分开了，但是总感觉不大对劲，事情还是有点多，管不过来啊。于是，中国人民银行再次划分，设立商业银行来负责存贷款业务，而自己就负责印钱和管理就行。1979年2月，中国农业银行从中国人民银行的体系中独立出来，负责扶持农业金融的政策性任务；同年3月，外汇相关业务也从中国人民银行分离出来，恢复设立了中国银行和外汇管理局。紧接着，1983年，国务院批准恢复中国建设银行，全国所有用于基本建设投资的相关业务都由其负责实施与监督；同年9月，国务院出台《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，决定批准成立中国工商银行，承办原来由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。也就是说，你如果想养猪、养鸡，搞农业就找中国农业银行；搞进出口业务，就去找中国银行；想盖楼，搞工程建设就找中国建设银行；想做买卖，搞商业就找中国工商银行。1984年1月起，中国人民银行不再办理针对企业和个人的信贷业务，正式成为专门行驶金融管理、制定和实施货币政策等职能的中央银行。
至此，新中国银行体系的基本框架初步确立。
话说4大银行建立后，不同领域的储蓄、贷款等相关业务基本上都得到了解决。但在这个过程中，像修大坝、建地铁等此类项目，都属于金额大、周期长、回款慢的项目，长久下来，4大银行也有点吃不消。
为了解决这个问题，1993年国家对投资体制和金融体制进行重大改革，将金融管理业务、政策性业务和商业性业务剥离，并于1994年成立了3家政策性银行，专门承担这类项目。国家开发银行，接过中国建设银行对基础设施建设贷款的政策性业务，专门负责修铁路啦、建隧道啦等等。中国进出口银行，接过中国银行进出口方面的政策性业务，负责办理进出口贸易等业务。另外国家外汇的管理职责也由外汇管理局统一承担，中国银行转变为商业银行。中国农业发展银行，接过了中国农业银行在农业金融方面的政策性业务，负责给农民发种子，发化肥，收粮食之类的。总之，这3家银行不以营利为目的，主要任务就是为特定的项目出钱，而原来的4大银行均转变为商业银行，负责吸收各自领域的存款、发放贷款以及办理票据贴现等业务。
可以说当时的4大银行，在各自的领域里基本上都是“垄断”性质的，咱们想要去贷款创个业，或是办点事情，那可比现在要难得多。
国家一看，这不行，还得改！于是1995年，4大银行也进行了改革，大家打破了专业领域的壁垒，从此不管你是要盖楼还是要养猪，任何一家商业银行都可以办理，大家实行自由竞争优胜劣汰。这下业务范围广了，再加上国家的大力扶持，4大银行业绩直线上升，纷纷挤进世界500强。为了给4大银行一些压力，国家相继又批准成立了中国交通银行和中国邮政储蓄银行，6大银行在国家政策的指导和扶持下，发展越来越大，我们对其的称呼，也渐渐地从“4大行”改为了“6大行”。
新中国银行体系发展到此，已经有了中央银行，3家政策性银行和6家商业银行了，按道理应该够用了吧？
还真不够，因为咱们国家人口实在太多了，不同类型、不同阶段的客户需求不同，要都满足，只靠这些银行还是有点困难的，所以急需一些灵活性更强的银行。于是，股份制商业银行上场了！从1987年到2005年，国家相继批准成立了招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行等12家全国性股份制商业银行，由他们去负责满足更多中小企业的贷款和资金支持。但咱国家不仅人多，地也广啊！各地方差异大，情况多，全国性银行也难免“水土不服”，忙不过来。于是，国家开放了数量更为庞大的城市商业银行，如北京银行、上海银行、江苏银行等。紧接着从城市到农村，又出现了很多农村商业银行和农村信用社等地方金融机构，负责各地的“支农”职能，解决农民跟钱有关的问题。
至此，从单一银行体制到多种类型银行业金融机构并存，新中国的银行体系正式完善。
