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文
摘
要
2021已经进入最后1/4进程，不出意外的话，重疾险产品线不会再有很大变动。
其实这种「榜单」类文章在某种程度上默认了读者完全理性，没有独特需求，身体「完全」健康。但「我应该买哪家公司的产品」又是大家共同存在的直接痛点，恨不得看遍市场所有产品挑一个 Top 1 去买。
思前想后，索性提笔长文，梳理了下2021十大「良心重疾险」。
「产品责任上乘、价格相对合理、服务品质不错」三者占其二，可谓之良心。
十家公司，十款产品。我会列出产品的突出点，加上我的一点个人解析，供各位看官参考。
我看好的两类公司：
一类是诸如天安、恒大这种「规模尚可」的民营保险公司。实缴注册资本金在数十亿至数百亿之间，不太走广告路线，品牌效应偏弱，而更专注于将保障「特色化」，靠产品本身去赢得市场份额。比如天安喜欢「集各家之所长」，信泰喜欢打造「极致性价比」，百年则注重「创新」，看中保障的DIY。
适合「不太care公司品牌，更专注产品本身性价比」的用户。
另一类是诸如同方全球、工银安盛、中意这种「中外合资」保险公司。股东通常由国际金融集团组成，会引入外资先进的管理经验，品牌服务会好很多，客服/业务员的素质也相对高。由于入场时间较晚，这类合资企业在国内强监管下不会那么激进，产品策略稳扎稳打，价格偏高，但绝对是一分钱一分货。
适合「希望保障力度和品牌服务兼具」的用户。
好了，下面进入正餐。
#10 天安人寿 - 健康源2021
中规中矩，备胎首选黄配绿再带点突兀的灰，从 logo 配色就能看出是国内本土的保司。
天安的策略一直是博采众长，把别家优势责任就抄过来优化后安在自己身上，甚至费率做的比你还便宜。
保险界小腾讯，内部口号：「不怕你跟天安比，就怕你不跟天安比。」
就问你服不服？
但去年7月天安的股东遭遇变动，虽然公司的运营照常，而产品策略也直接从激进变成保守。所以「健康源2021」的优势点不会太突出。
之所以把它摆在第十，是因为瘦死的骆驼比马大。即便保守了些达不到「优」，也能达到「良」的水准，比市场上多数产品要好。
1. 重疾多次赔，6次，分组合理。
2. 中症50%、轻症30%，含原位癌。
3. 如果没发生重疾，在60岁后还有住院津贴，降低理赔门槛。
4. 费率嘛，虽然没有2019-2020这么变态，但还是相对便宜的。
两句话总结：
健康源2021没有很大的优势特点，但绝对无过，该保障的一点也没含糊，也没有致命缺陷，还便宜。
适合那些需要基础保障但预算相对有限的买家。
但基于下面还有9款产品，将健康源2021作为备胎是个不错的选择？
#9 长城人寿 - 吉康人生2021
核保宽松，瑕不掩瑜来头不小，国资委重要子企业。主要股东除了北京金融街之外，还有中建集团、中冶集团这种社会主义企业。
优点很明显：
1. 重疾多次不分组赔付2次，核心责任的档次摆在这。
2. 重疾获赔后，还能再赔身故（但得加钱）。
3. 创新责任「极重度重疾」，相当于重疾中的重疾，额外赔50%。虽然理赔难度有些高，但这种「分级设置」，其实更符合重疾险未来的发展趋势。
4. 核保可太有优势了。小三阳可以直接买，甲状腺手术超5年以上无需提供资料，甚至高度近视800度以上也能正常买，许多同档位产品会直接除外「眼睛类重疾」。
看得出这款产品在重疾责任上下了狠功夫，多次赔、极重度赔、重疾后挂了还赔。
瑕疵当然也有一些：
1. 轻症不保原位癌，少了个薅保费豁免羊毛的机会。
2. 癌症二次赔、心血管特定重疾二次赔的间隔期是5年，差点意思了，临床上的癌症五年生存期了解一下。
另外，这款产品嘴上说着重疾不分组，其实细看还是有隐形分组。
比如肝癌，后续因为肝癌要做肝移植手术，是没法赔第二次的。
但如果你懂行，就知道大部分保司针对重疾是「同一疾病原因、同次医疗事故或同次意外事故导致的两种重疾，只赔付一种」。
相比之下吉康人生只限制了「同一疾病原因」，仔细一品，这甚至还是个优点？
之所以把它放在第九，是因为我觉得它有点贵。
30岁女，50万保额，30年交，附加责任拉上，13250元/年。
说实话这价格可以买到保障责任更给力的，
往下看1-8名的产品就知道。
如果你的身体状况不太好（比如各类结节、大小三阳啥的），需要核保宽松些的，可以考虑入手这款「吉康人生2021」。
瑕不掩瑜，属于90分的产品。
具体测评看这个：
PONG：瑕不掩瑜，长城人寿·吉康人生20210 赞同 · 0 评论文章#8 百年人寿 - 康惠保旗舰版 2.0
极致DIY，真-重疾险大名鼎鼎的康惠保系列，热度颇高的网红产品。
优点 so outstanding：
1. 重疾在60岁前额外赔付60%。
2. 市场上自由度最高的产品（严谨起见加上之一吧），甚至能选择是否附加轻症和中症。像癌症二次、身故、保障时间也能自由选择。
3. 首创「前症」，理赔门槛降低不少，但可惜没有前症保费豁免。
4. 费率很有优势，比x安福要便宜35%左右。
提供一个最极致的买法：30岁女性，50万保额，只保重疾，交30年保终身，5115元/年，而且60岁前患病赔80万。
如果缴费期第一年就患病，相当于5115元撬动了80万理赔金，156倍的杠杆。即便是交完所有保费后的某一年患病，也能有5.2倍的杠杆。
我愿称之为真·重疾险。
但这么猛的产品为什么只排第八？
原因是百年人寿这间公司，这两年的负面新闻确实不少，看你怎么品了。
18年底的偿付能力100.15%，逼近监管红线。19年，保司股权发生剧烈变动，第二大股东爆发债务危机。20年全年的综合风险评级是C，危险边缘疯狂试探。
直到今年才开始有所好转，2021年2季度偿付能力153%，综合风险评级B。
买保险，虽然产品很重要，但对有些人来说，买个安心也很重要。
可以把「康惠保旗舰版2.0」定位成一款能极致DIY的产品。如果你预算有限，希望买到纯粹的重大疾病保险，而且对百年不计前嫌，那这款产品值得你入手。
#7 信泰人寿 - 达尔文5号焕新版
极致性价比网红重疾险始祖级保司，但凡以前有上网搜过「重疾险」仨字的，或多或少都会听过一个传说：「达尔文系列」重疾险。
信泰系产品一直以来的特点是：保险责任丰富，风险保障效率高，还便宜。产品设计理念激进的一批。
「达尔文5号焕新版」是信泰2021年的代表作，条款很有料：
1. 重疾在60岁前能赔付180%，快相当于别人两份重疾了。
2. 轻症30%+10%（60岁前），中症60%+15%（60岁前），几乎是行业轻中症天花板。
3. 确诊晚期癌症，额外赔付30%
4. 心血管特定疾病二次赔的间隔期仅是1年，很良心。
5. 保障自由度高，「身故、癌症二次赔、心血管重疾二次、保障时间」都能自由选。
几乎是单次赔付型重疾险里的王者，极致性价比的代名词。
30岁女，40万保额保终身，30年交，能选的附加险全选上，8712元/年。
说说公司，
截止目前信泰偿付能力153%，风险评级B，保费规模排13，中上游水平。
不过要泼点冷水。信泰虽然产品巨能打，但提供的服务体验一直不咋地。比如打客服电话有时很难打进去，好不容易做了个 APP 还经常闪退，官网客服回复慢而且专业度堪忧。没办法，「性价比」的背后其实是该公司在行业通用做法下，通过压低利润和降低成本拼出来的。
如果你不在意服务体验，单纯只 care 产品责任，那「达尔文5号焕新版」适合你。
PS：目前该产品的最高只能投46万保额，如果你想买高保额重疾险，那还是把达尔文当作备胎，再往下看。
#6 恒大人寿 - 恒家保尊享版
2021目前最好的多次分组型重疾险虽然房子不咋地，但恒大的保险确实不错。
「恒家保尊享版」几乎（严谨些）是目前2021年最好的多次赔付分组型产品，有点像「天安健康源2021」和「达尔文5号焕新版」的结合体。
最亮的点：
1. 重疾分组赔6次（每次递增20%），而且60岁前首次重疾赔160%，这在分组型产品里是少有的。
2. 绝大多数分组型产品都有三同条款限制，但「恒家保尊享版」的轻、中、重症均没有三同条款限制，属于极度稀有物种。
什么概念呢？
假如患了肝癌后续做肝移植，天安只能赔1次，恒大能赔2次。
假如患了白血病后续进行造血干细胞移植，天安只能赔1次，恒大能赔2次。某种程度上来说，「恒家保尊享版」的保障力度甚至接近于不分组的产品。
3. 新增了「人工肺特别关爱金」，入住ICU且接受人工肺治疗的，额外给付保额的50%。PS：人工肺（ECMO）经常用于ICU的抢救时刻，开机费就要5-6万，用一天就要花1-3万。
4. 极致的控费。
天安健康源2021，30岁女50万保额，10810元/年。恒大恒家保尊享版，30岁女50万保额，10400元/年。价格略低于天安的情况下，保障比天安好一大截。当然，也有小瑕疵。
比如癌症多次赔要求达到“临床完全缓解”，再比如住院津贴关爱金不承担既往症。
但瑕不掩瑜，不妨碍它成为2021最 Top 的多次分组型产品。
PS：最近恒大感觉势头不太对，恒大财富有爆雷倾向，许家印卸任，大面积的商票拒付... 啧啧啧，如果你想入手恒家保，感觉可以再观望下？
#05 工银安盛 - 御享颐生（尊享版）
真·不分组，无奈核保太严格看这logo就知道事情不简单，由ICBC（爱存不存）宇宙银行 + 全球第一的保险集团一起合资组建。
注册资本金125亿，偿付能力175%，稳。
30岁女，50万保额30年缴费，12135元/年，是有点贵。
但贵不要紧，最重要贵得有道理：
1. 重疾、轻症中症均多次赔付，真-不分组，无三同条款。
2. 自带了不少保障，特定肿瘤切除术+心脑血管重疾二次赔。
3. 在92个城市都设有分支机构，客服/理赔人员专业有素质。
4. 重疾绿通服务确实给力，对接21省的优质医疗资源。
（工银安盛属于国内较早做重疾绿通的公司，品质把控可以的）用一点溢价换来「高保障+优服务」，个人觉得合理，就看你怎么品了。
But，工银安盛的核保巨严格，业内出名。
身体只要有一点问题分分钟给你 *** 检函。可能也是工行和安盛确实不差钱，看不上非标体的保险业务。
这也是我把它摆在第五的重要原因，产品确实好，服务也确实优质，但确实也难买上。
适合身体倍儿棒，讲究保障与服务品质兼具的用户。
#4 昆仑健康 - 健康保普惠多倍版
全网费率最逆天的多次不分组产品把它摆在第四这个位置，主要是因为这家公司用了近乎扰乱市场的费率去设计产品。
当然，百姓喜闻乐见。
1. 重疾多次不分组2次，前15年额外赔50%。
2. 轻症30%、中症60%，高发轻中症近乎全覆盖。
3. 可自由选择「保障时间、是否含身故」。
这样一款多次不分组赔付、DIY属性强的产品：30岁女，50万保额，30年交，8840元/年。
而以性价比著称的「达尔文5号焕新版」，单次赔付型：30岁女，50万保额，30年交，9060元/年。
是不是瞬间觉得达尔文5号不够看了？可见「健康保普惠多倍版」的费率有多逆天。
再说说公司：偿付能力138%，风险评级B，产品激进成这样还能保持相对稳健的运营，很可以了。
注意：
产品里有一个癌症津贴的可选，患癌后每隔一年会赔付40%保额。这个可选还不错，但就是贵的离谱。
30岁女，50万保额，30年交
不加癌症津贴：8840元/年。
加了癌症津贴：11300元/年。看预算了，丰俭由人。
抛开可选癌症津贴来看，昆仑的整体性价比是近两年的TOP水准，而且核保相对宽松。
追求「性价比与保障力度兼具」的彭友们，可以重点留意下这款，足以扰乱市场的产品可不多见。
#3 中英人寿 - 臻爱守护2021
真·不分组， 皇室级别的服务股东很炸裂，
中粮集团，中国最大的粮油食品企业，央字头。
英华杰，三百年老字号，英国皇室御用品牌，大到不能倒。
亮点不少：
1. 重疾、轻症中症均多次赔付，真-不分组，无三同条款。
2. 糖尿病的6种并发症能赔付120%保额，限定75岁前。
*我国是糖尿病大国，已经上报的就有1.3亿，潜在的估计还有5000万
3. 可以月缴，理财达人必备。
4. 身故无等待期。
*买完产品第二天不管是疾病身故还是意外身故，都能赔。而绝大多数重疾险对疾病身故都有等待期限制。
除了产品本身之外，中英在服务层面也有不少花活。
1. 重疾和轻症有绿通服务，不需要确诊，只要疑似就能够启用。中英官方协助挂号、门诊，两周就能安排上专家住院手术，能省不少心。
2. 国际SOS救援服务，70岁前不限次使用。紧急医疗转运、安排住院手术、费用担保、紧急法律援助blabla，国内国外都能用。
已经有不少案例证明了SOS救援的服务质量：
3. 英杰华奖学金计划。持有中英保单的客户，能为自己/子女申请英国多所大学的奖学金，申请成功后，大学会为申请人提供每年学费20%的奖学金，作为学费抵扣。保障读书两不误。
但这项服务在去年因为疫情暂时停止了，估计疫情稳定后会再开放。
价格嘛，略贵，毕竟保障力度和服务质量摆在这。
30岁女，50万保额，30年交，13780元/年。
这款产品和第五名的工银安盛「御享颐生（尊享版）」类似，适合那些讲究保障与服务品质兼具的用户。
如果你因为身体原因买不了工银安盛，不妨试试中英这款，也可以的。
#2 中意人寿 - 悦享安康（全能版）
重疾赔完还能赔轻/中症， 保单复议这款我觉得和TOP1是并列的。
看logo就知道股东系列， 中石油 +意大利忠利保险集团（欧洲第四大保险集团）。
先来比比价：
30岁女，50万保额，30年交，11870元/年。
中意人寿：11870元 / 年
昆仑健康：8840元 / 年这俩都是不分组多次赔的产品，但中意要比昆仑健康贵出3000元。
来看看这3000元贵在哪些地方：
1. 重疾赔完后还能继续赔轻症、中症，目前市场仅此一家。
2. 重疾之后身故还能再赔10%。
3. 王炸级的特色服务：「保单复议」。
身体状况不好某些器官被除外/加费？不要紧，两年后若这个器官恢复健康了还能再申请重新保上/取消加费，亚健康人士的绝对福音，很nb。
这3个市场独一家的优势点，已足以支撑这3000的溢价。
再加上中意一直以来的稳健经营风格和超强的股东实力，使得它成为市场TOP级别的重疾产品。
而且中意（11870元/年）还是比工银（12135元/年）和中英（13780元/年）要便宜一些的。
如果你是亚健康人群，并且在意保司品牌，可以多留意一下中意。业界口碑很高。
#1 同方全球 - 新康健一生多倍保
接近满分TOP1这个位置，应该得留给能同时做到「经营稳健、价格公道、核保宽松、产品顶配、服务精良」的选手。
中意人寿算一个，另一个就是同方全球了。
股东：清华同方（国务院国资委控股）+荷兰全球人寿（大到不能倒），这背景就注定了同方的运营方是偏稳健而非激进。
产品很有料：
1. 重疾、轻症中症均多次赔付，真-不分组，无三同条款。
2. 轻症30%，中症60%，最高发的11种轻/中症全涵盖，相对高发的35种轻/中症也几乎实现了全覆盖，没什么可挑的。
3. 自带了特定肿瘤切除术（14个器官），10%保额。
4. 心血管重疾二次赔、癌症二次赔无坑点，可以放心选。
5. 成人特定疾病额外赔付60%，男性高发的肺癌、肝癌、胃癌，以及女性高发的乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌均有覆盖。
6. 和中英一样，糖尿病的6种并发症能赔付120%保额，限定75岁前。
保障均衡，无尿点。
唯一值得吐槽的就是：少儿特定疾病保障力度一般，缺失了一堆少儿高发重疾。若你已是成人，那这个瑕疵对你来说就不算瑕疵。
这样的料，看看价：
30岁女性，50万保额，30年交，12000元/年。
把可选的癌症二次、成人特疾加上，15250元/年。预算有限的话，选自带基础责任也是极好的，有钱的话就上顶顶配吧。
另外，同方的核保very友好，松就一个字。亚健康的彭友们可以试试。
服务方面，同方作为合资险企，花活也不少：
而且不用确诊，只需疑似就能启用，很巴适。
详细的可以看下：
业内每年都会很关注同方全球的产品更新，果然年年都不会让人失望。
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