本
文
摘
要
很多人对保险不是很了解，买保险之前估计脑子里边有十万个问题需要问对吧？今天刘老师就结合我8年的保险咨询工作的经验，给大家整理是个最具共性，最具本质的问题来和大家探讨下，这十个问题是所有要买保险的人必须回答绕不过去的问题，如果能把这十个问题想清楚，那么你买保险也基本不会踩坑了。
废话不多说，我们马上上菜，开始慢慢来品吧。
No.1
“消费型保险”的性价比永远优于“返还型保险”对吗？
很多人在刚刚接触保险的时候，必定都有听保险销售推销过“有病赔钱，无病翻本”的返还型保险。这一类保险表面上看似噱头十足，但实际上往往保费高、保障差，多出来的保费还不如存银行来得划算。
简单举个例子，以任意挑选的两款重疾险为例，同样是30岁男士投保，购买50万保额，缴费30年，保至70岁。消费型重疾险每年应缴保费3225元，共计96750元；返还型重疾险每年应缴费10850元，共计325500元，保费差异将近3倍！
如果你觉得最后返还型保险可以返还因此还是划算，那你就大错特错的。我们把每年多出来的多出来的保费7625元，我们哪怕放到余额宝里进行理财，按2.4%的年化收益，交上30年，等70岁时，本息也有427682元，多出30%都不止。
看到这里，你还会觉得返还型保险不是坑么？
同时，有些无良销售还会过分夸大返还型保险的价值，亦或者刻意隐瞒消费型保险的存在，这里提醒一下大家。
消费型与返还型保险的根本区别只是在于价格的高低，没有其他不同，所以消费型保险优于返还型保险是显而易见的，刘老师对这一点负责。
No.2
有病赔钱，没病返还，保险和理财真的可以“双全”？
请记住，保险的本质是保障，保障不够充足，说什么理财都是虚的，过于看重保险的理财功能，很容易本末倒置。无论购买什么保险，都切记保障优先，理财其次，所有打着保险的名头忽悠你买理财险的行为都是耍流氓。
现在，许多的银行柜台都会推销各类保险，其中就不乏很多变异型的理财储蓄保险，看上去是花钱买保障，事实上保障内容往往少得可怜，真出什么事，些许保障根本不顶用。
此外，市场上四处充斥的，还有一类被称作“万能险”的寿险产品，号称集投资和保障两大功能于一体，不出险可以赚钱，出险了还能赔钱，事实上理财成本高、实际保障少，谁买谁吃亏。
买保险，最重要就是端正心态，想要做好保障，就购买纯粹保障型的保险产品，想要理财稳定投资，再去考虑养老金或教育金，总想着一张保单保所有，那就真的有点想太多。
No.3
投保重疾险时需要注意的细节有哪些？
重疾险很重要，而且必须趁早买。如父母一辈的，年纪大了，身体健康水平也会下降，届时难以通过健康告知，投保重疾险便随时有可能被拒之门外。
重疾险不用刻意追求病种多样，银保监会规定的25种常见重疾基本上已经占据的重疾发生95%，其他的病种再多也没有太大意义。常见一些重疾产品会刻意强调保障重疾病种的数量，
重疾险本身可以买多份，允许叠加赔付，基本上买几份就赔几份。不过部分重疾险产品会有保额上线，即累计买满一定额度的重疾保额之后，则无法投保该产品，这个也需要略微注意一下。
重疾险并非都是确诊即赔，通常分为三种情况：确诊即赔，例如癌症；实施某种手术才赔付，如重大器官移植手术；达到特定状态后才能理赔，比如说双目失明等。
No.4
有了百万医疗险 ，还要不要买重疾险？
百万医疗险与重疾险有着根本的区别，保障目的不同、赔偿规则不同、核保难度也不同。简单来说，医疗险是报销型保险，重疾险是给付型保险，用途各不相同。
百万医疗险的特点是：只要在理赔范围内、额度内，你花多少，就赔多少，至于在此之外开销，一分都没有，故而百万保额通常也只是看着好看，大多数时候用不上。
重疾险的特点是：只要符合赔偿条款，即刻赔付，额度多少，就赔多少，一次性赔个50万、100万的都不是问题 ，因此不仅可以用于给付医疗费用，还可以用来补充我们的收入损失。
此外，投保医疗险，还有两点注意事项，需要我们留意一下：
医疗险别买多份，不能重复报销，即便买了好几份，最后能报销的也只有一份。
医疗险通常只能报销住院医疗，如感冒发烧看门诊这些费用是报销不了的。
No.5
寿险应该给谁买？
寿险很重要，但却并非人人都应该买，简单粗暴地讲：在家庭中，谁挣的钱多，谁就应该买！
家庭经济支柱，作为一个家庭大多数经济的主要来源，一旦不幸离开，对于家庭的打击必定是巨大的。
垂暮之年的老人该如何安度晚年？没有经济来源的另一半该何去何从？尚未长大成人的孩子又得交给谁来抚养？巨额的车贷房贷又该让谁来承担？、
此时一份寿险就显得极为重要，寿险最适合的就是家庭经济支柱，给家庭一份保障，确保留爱不留债。此外，以下人群由于不承担家庭责任，所以通常不需要购买寿险：
老人/小孩/家庭主妇，缺乏创造经济收入的能力，不承担家庭责任，故而不需要购买寿险。
挣钱不靠自己的富二代，基本没有劳动经济收入，也不需要承担家庭责任，则寿险不是刚需。
No.6
保险配置顺序到底要怎么样？大人小孩谁先配置？
很多父母疼爱孩子，总想着给孩子先配置好齐备的保险，却往往忽略了自己的保险该如何配置。这里必须谨记，在我们为孩子购买保险之前，先确保大人已经拥有基本的保障，优先大人，再保小孩。
要知道，父母是孩子最坚实的港湾，坦白说，没有任何保险要比父母来得更具保障力，只要父母在孩子身边，他们自然就拥有着最强大的后盾。
另外，孩子并不是家庭的主要经济来源，主要的风险也只是有可能造成家庭经济的损失，并不会直接影响家庭的稳定。而父母则不同，作为家庭的支柱，优先做好我们自身的保障，才是对家庭真正的负责。
No.7
保险不是想买就能买，健康告知了解下？
请知悉，保险公司是不会无故拒赔的，绝大多数拒赔的原因都是消费者在投保的时候没有如实告知既往病史、带病投保，这才造成了后续的理赔纠纷频发，因此切记看清合同再投保，勿要带病投保。
现实中，许多人对健康告知了解不多，自己也不知道身体的一些小毛病会不会有影响，在这时候，有不少缺德的保险销售往往会刻意误导消费者说：“没事放心填，只要熬过2年，保险公司肯定会赔，如果不赔你就找我！”
然而，事实真是如此么？
《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
天下没有免费的午餐，保险公司更不是慈善企业，哪怕你是真的“忘了”告知，只要投保时身体状况不符合健康告知要求，那就终究难以避免被拒赔的风险。
No.8
保险线上和线下到底有什么区别？
很多人抗拒互联网保险产品的一个很重要的原因，就在于担心线上理赔难，手续会不会很繁琐，到时候会不会找不到人，事实上这些担心基本是没有必要的。
在网上销售保险产品，同样是需要受到银保监会的监管，基本上有资格销售网上保险的，同样在线下也有着实体公司，理赔时直接联系销售平台或保险公司即可，不担心找不到人。
同时，线上理赔目前也已逐渐成为主流，电子化操作，无需纸质资料，方便快捷，不少保险公司还推出线上自动理赔服务，最快1分钟就能理赔到账，因此我们更没有理由看轻线上保险产品。
No.9
大公司还是小公司？到底有啥区别？
大多数人会觉得没什么名气的小公司不靠谱，所以更倾向于花更多的钱买大公司的保险产品，事实上，保险公司的理赔能力与公司大小一点关系都没有。
从2019年上半年的保险公司保单获 *** 上看，大公司与小公司基本没有明显的差异，获 *** 普遍超过97%，更有部分接近于100%的获 *** 。
此外，基本上大多数的保险公司不超过三天时间，就能理赔成功，所谓的知名大公司，和那些名不见经传的小公司，两者在理赔时效方面的差异近乎于0。说什么大保险公司理赔更容易，根本就是无稽之谈，保险赔不赔，合同上写得一清二楚，与公司大小无关。
市场上的保险公司基本都要受到保监会的监管，无论线上线下，无论公司大小，基本都是如此，保险本身安全性极高，作为消费者不必担心。我们需要留意的是，大公司产品未必就更好，指不定更贵更坑，小公司产品未必不靠谱，同样也可以很精良。
No.10
“相互宝”到底是不是保险？
相互宝的本质是一个优秀的大病互助计划，与保险有着本质的区别，最多只能作为重疾险的补充，绝对无法替代重疾险的作用，原因如下：
相互宝的赔付不确定。原则上讲，保险公司是不允许倒闭的，如果经营状况出现问题，银保监会就会出手解决。保单始终有效，而相互宝则并非如此，缺乏巨额的储备金，理赔并没有保障的，无法确保赔付到位。
相互宝的保障额度不足。根据规则，30天-39岁的用户可申请30万的互助保障，40岁-59岁的用户只能申请10万的互助保障。而目前重疾普遍的治疗费用在30万-50万左右，这点保障额度其实远远不够。
相互宝的保障时间非常有限，60岁之后将会自动退出互助计划，也就是说，完全有可能中间几十年我们都是在白给，直到60岁后自己需要帮助的时候，相互宝已经将我们清除出去了。
相互宝的审核异常宽松，由于相互宝的加入流程是消费者自己操作，简单回答几个健康告知问题就能加入，这就难以避免有些人别有用心、带病投保，无形之中就会增加成本，提升其他人的保费开支。
总的来说，相互宝虽然不能代替保险，但是对于已经投保的人来说，作为一种补充方式还是不错的，但如果想靠着一个相互宝就替代掉重疾保障，那就有点异想天开了。
总结
最后再说两句，保险作为一种非常复杂的金融产品，我们在挑选保险的时候不可能闭着眼睛就去买。今天在这里给大家分享这十个必需考虑清楚的问题，也是希望可以尽量帮助大家提升保险意识，买保险的时候不要被坑。
至于具体的保险产品该如何配置，刘老师在之前的文章中都有提过啦，大家可以自行翻阅一下，衷心祝愿大家都能买到合适的保险产品，不要踩坑。
