本
文
摘
要
在国外，看病贵，看病难，已经是广为人知的事情了。广大留学生对此深有感触：
不仅我们觉得贵，歪果仁也觉得贵啊！就在今年七月，波屯一位美国妹子腿被卡在地铁橙线与站台的缝隙之中，然而她的第一反应是哭着恳求周围的路人不要叫救护车，因为叫救护车要3000美元，她承担不起这笔费用。
然鹅你以为只有人看不起病吗？那你就大错特错了，你的宠物生病，一样贵得让你哭出来。先不说简简单单一个体检就要一百刀万一出了什么意外，简直要倾家荡产。小编前两周在群里看到一个小伙伴，他的喵星人因为意外腿断了，手术费居然要2700刀......
没办法，只能放弃治疗去吃猫肉火锅了。（误）
开玩笑，自己的宠物当然跪着也要治好。这时候就发现一份宠物保险的重要性了。虽然大部分保险做不到全额赔付，但是聊胜于无。下面就来跟小编一起看一下购买保险的科普和常用的宠物保险的推荐吧！
购买保险流程：
1.所有的保险都需要宠物一年内的健康证明，一般购买的时候不需要提供，但是在第一次需要报销的时候是一定需要的。所以购买前要在猫咪健康的时候带去自费体检，体检完毕之后医生会提供你一份猫咪的健康证明文件。体检之前可以跟兽医说明是需要买保险用的健康证明。shelter领养或者正规breeder购买的猫咪的record也可作为健康证明。
2. 挑选保险。可以按照下文推荐的几个常用保险来挑选，每个保险有不同的政策，可以填一些基本情况来获得free Quote，然后多多比较一下价格，挑选最适合自己的保险。
3. 买完保险之后会有一个等待期（waiting period，不同的保险公司等待期长短也不同），在等待期内宠物是不受保险公司保护的，因此如果生病了临时购买保险是不可以的。买保险一定要在宠物还健康的时候就买好，甚至可以在跟breeder定好接动物的日期，还没有拿到宠物时就购买，这样他们到家的时候保险就已经生效了。
4. 过了等待期后如果宠物不幸生病了，带去看病的时候可以提前打印出来保险公司的claim表格。claim的时候保险公司或许会要求你的兽医院提供宠物的medical record，如果同时带去看过好几个兽医院，就需要联系每一家。不同保险公司claim的方式是不一样的，可以根据自己选择的保险公司来判断具体的claim步骤。
5. 按照官方说明，完成claim的步骤，安静的等着保险公司送上钱来吧！（通常是寄支票给你，或者直接打到你的银行账户上。）
6. 一般认定了某一家保险公司之后，就不推荐换其他的保险公司了。保险公司有一个被称为pre-existing conditions的东西，即在购买保险之前得过的病之后将不会再保。不同的保险公司是互相没有联系的，因此你在上一个保险公司受保的时候，宠物生病后被受理的病症，当你换下一个保险公司的时候就会被算作pre-existing conditions。此policy所有宠物保险公司通用。
常用保险推荐
1.Healthy Paws
HP大概是美国最出名的老牌宠物保险公司了，客户评价常年第一，买的人也是最多的。每个月的保险费用对比其他的保险公司会便宜许多，但是报销限制也相对多一些。HP的保险并没有赔付上限额，这也是大多数人选择他们家的原因之一。最重要的是，HP处理claim的速度非常快，基本上是一个工作日的时间就可以完成受理流程。
HP的年赔付底金（annual deductible）和赔付率（reimbursement level）各有三种选项可以任意搭配。分别是（100，250，500）和（90% ,80%,70%）。猫咪在5岁以上（即6岁开始）的年龄段的话，年赔付底金和赔付率选项将变成（250，500，750）和（80% ,70%,60%），因此买保险要趁猫年纪小的时候买，因为一旦买了保险之后这些选项都会被固定下来，不会因为猫咪的年龄而改变。
目前保险公司最热门的选择是250 80%，但是赔付最多同时也最贵的选择是100 90%。按照邮编、猫性别、猫年龄的不同，每月价格也会不同，各种选项之间一个月最多差个六七块不会很多，最贵的保险一个月也就是35左右了。
HP有许多项内容是不受保的，比如：门诊费、绝育、疫苗、及非必要日常检查还有exam是不包的，购买前请细读保险policy。换句话说，就是非意外及必要性质的治疗是不受保的。HP会受保遗传病，但是不能在购买保险之前或等待期之内发病。pre-existing是指在保险生效日期之前出现过的病症。而保险公司具体会把哪些病算作pre-existing是非常不确定的，因为不同的猫咪情况不一样。建议购买保险之前发一份猫咪的医疗记录给保险公司，让保险公司说明他们认定的pre-existing是哪些，然后再判断要不要购买这家的保险。
保险年赔付底金和赔付率的算法说明：以HP这个保险公司一年时间内为例，这里我按照90% 250这个plan来计算。比如说我今天给猫看病了，账单是500，其中50是门诊费。那保险赔我钱就是这么算的，先500x90%=450(这个是总赔付率)，然后450-250(250是一年内需要扣除的底金，一年只需扣一次)=200，剩下的200-50=150赔给你(因为保险不包门诊费，可能还有其他不包的，那就根据保险公司的policy以及猫咪的病症来变动了)。
然后同一年，我第二次看病的时候，比如又是500，那么保险就是500x90%-50=400给我(因为250之前已经扣掉过了，一年内不需要扣第二次，来年会reset)。这里要提到，如果第一次看病，只看了250，250x90%=225，225-50-250=-75不就负了嘛，那保险就先不会赔你，会给你记下来。下次看病又是250，250x90%-50=175-75(之前剩下来的)=100，所以最后你到手的就是100。反正就是一年下来打头的250是一定得先扣掉的。所以我们都说保险小病是用不上的，因为小病一般就是两三百刀的事情。x90%之后还要扣掉门诊费底金各种，等于最后到手没多少钱。
保险就是为了预防那种大病，像猫咪如果需要手术开刀或者住院的话，可能一下子就会需要超过两三千的费用。这种情况下能保险起到一个缓冲资金的作用。不过还是得你自己先付钱，账单给保险公司，他们再给你寄钱。很多医院提供分期付款的服务，如果大家一下子拿不出那么多钱，可以跟医生要求。
2.Figo
Figo是小编家的喵星人目前正在用的保险，因为他家给出的quote是最便宜的。很多人会说他家价格和healthy paws差不多啊，但是因为他家包门诊费啊！常规门诊要25-80刀左右（依据不同医院而不同）急诊费则要高达150刀。 *** 屯的医院收费怎么可能低呢！而且他家提供100%的reimbursement也是亮点。同时Figo的 waiting Period较短，加上小猫小狗一般都比较健康基本都是去日常体检，所以对于刚刚接到宠物的朋友们，Figo是个非常好的选择。毕竟门诊去得多了也是很大一笔钱啊。
总的来说Figo是一家相对来说比较新的公司，网上的review不多。主要的抱怨集中在每年疯狂增长的保险费（Premium）和相对较慢的claim处理速度（近几个月以来他家一直声称要多雇员工来解决这个问题）。
3.Nationwide
一个什么行业的保险都做的公司，也是唯一一家在官网可以看到除了猫狗以外还有兔子鸟鼠选项的宠物保险公司。现在有许多猫友都推荐这家保险公司，他们家的狗狗保险确实是口碑特别好，但是感觉猫咪保险还是没有HP好。当然，每个人想法都不一样，找到最适合自家的保险才是最重要的。
对比其他的保险公司，NW的选项可谓是最匮乏的了，单说猫咪的话，只有两种计划供你选择：选项一（包大多数病症，100的年赔付额，90%的赔付率，45左右的收费）和选项二（仅赔付部分病症，250的年赔付额，无赔付率选项，20左右的收费）。NW家的保险也没有保险额度的上限，这点来说跟HP是一样的。
NW的好处很显著，首先就是包门诊费，还有疫苗、绝育、洗牙、手术之类的各项。NW的坏处当然也很显著了，那就是贵。相比其他的保险，NW的月费用整整多出一倍，NW的一个月顶HP两个月的费用。
NW的等待期也特别长，需要整整一个月。这一个月的等待期内如果猫咪生病了的话是不会被受保的，所以也难怪NW的客户评价较低了吧，毕竟一个月的时间真的很长，什么都有可能发生。NW家是在买保险的时候就要求你提供健康证明的，虽然其他几家在购买的时候不需要，但其实真正申报保险的时候都会要求提供，因此这个算不上缺点，只能说他们家作风上比较严谨。还有一个是，NW的受理时间会长一些，大概需要6到7个工作日，所以不太适合手头紧又特别心急的家长。
4.Pet Plan
相对于其他的保险公司，有自己独特的受保方法，所以会特殊一点。
对比HP，PP多了一个选项，可以自行调控年赔付上限额度，根据年赔付上限额度、保险年赔付底金和赔付率来决定每个月的收费。年赔付上限额度的选项范围是（2500美金-无上限），年赔付底金的选项范围是（250-1000），赔付率的选项有（70%，80%，90%）。同样的，按照邮编、猫性别、猫年龄的不同，每月价格也会不同。
PP的好处在于他们家有很多东西都会保，基本上HP保的他们家也都保。PP家有100%的赔付率选项，同时赔付底金也是按照每次看病来计算的。但是我去官网quote了一下发现只有年赔付底金跟最高90%的赔付率选项，不清楚是不是PP家的保险政策在过去的几年里发生了变化。如果对他们家之前的那种计算方式感兴趣的小伙伴，可以联系PP家的客服询问一下，说不定这种政策现在还在使用。
PP的等待期为14+1天，即一共15天。鉴于PP家的保险政策有过巨大的变动，他们家现在大概也不再受保门诊费了。
总体来说这家保险公司算是一个预备选项吧。如果他们家任然按照之前的政策经营，那么至少还有一个单次计算跟门诊费受保的特点，但是新的政策跟HP差不多，同时价格上也没有明显的优势，只能说马马虎虎吧。
5.Embrace
EM相比PP来说又多了两个选项，即根据可自行调控的年赔付上限额度、年赔付底金、赔付率、是否涵盖处方药费用以及是否涵盖宠物日常护理费用来决定每个月的收费。年赔付上限额度的选项范围是（5000美金-15000美金），年赔付底金的选项范围是（200-1000），赔付率的选项有（70%，80%，90%），涵盖处方药费用选项（是，否），以及涵盖宠物日常护理费用选项（否，250，450，650）。
他们家绝育的宠物有5%的优惠，如果用户如果按年付款（而不是每个月付款）还有额外的5%优惠。年赔付底金如果一年内都没有申请过赔付，在第二年开始赔付底金会自动降低50。
EM对于猫咪意外受伤的等待期为48小时（比如说车祸之类的），普通生病的等待期为14天（保险起见，还是建议大家按15天来算）。
总体来说这家保险公司还是挺不错的。他们家的选项特别多，因此大家可以有更多的自我选择空间。价格对比HP来说差不太多（如果后面两个选项都选否的话），但是他们家没有无上限的赔付额度，这点值得注意。适合宠物不怎么生病的宠物们，毕竟有那么多额外优惠，还是很令人心动的。
保险的作用终归是防患于未然，最理想的状况当然还是自家的宝宝尽量不生病。这样主子玩得开心，作为主人我们的钱也花的开心。这里小编带着自家的喵星人祝大家（和大家的主子）身体棒棒，吃啥不胖！笔芯~
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